Question

中国人寿鑫如意年金险性价比怎么样？便宜吗？

Answer 1

由中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，很多朋友都十分看好这一点！

特别中意这款年金险的还有学姐的表弟，现在后悔投保了这款年金险，但是却没有办法。

的确，年金险是一款具有理财功能的险种，隐藏的坑可不少！

下面就让学姐带领大家一起来分析一下这款年金险的一些真相吧~

学姐也给大家整理了一些防坑的方法，投保年金险前必须要来浏览一遍：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐依据条款内容总结了一份相对简单的产品保障图，一起来分析分析：

由保障图可以发现，国寿鑫如意年金保险(白金版)提供了非常多年金给付方式可选择，有三种：生存保险金、年金、满期金。

并且投保门槛也没有很高，不大于70周岁人群都可以投保，在中老年人群也非常不错。

不过，通过学姐的认真观察，没有观察到这款产品做的比较好的地方，反而扒出了不少的缺陷！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限就只有年交这一个选项，没有趸交这一方式可选。

趸交，就是一次交清全部保费，这种交费方式主要是为高收入，但是收入不可以维持相对平衡的人群选择。

年交的意思就是说，每年缴付保费，直到保费缴纳完为止，适合收入稳定的人群选择。

如果这两种缴费的方式都能够有，那么投保人可以选择趸交，也可以选择年交，根据自己的情况来选择，这对投保人来说是很好的。

在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)还有些不足的！

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是另外再加万能账户的，这一点原本是很值得被大家赞扬的。

但是仔细一看，这两个万能账户的保底利率只有2.5%！确实是不够大方！

那么万能账户的定义是什么呢？

主要就是指对于那些不想领取年金的投保人，年金会进入这个账户并复利增值。

万能账户它的保底利利润基本都是在3%左右，对比了其它产品之后，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有很多不足之处。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿是从已经保费和现金价值选择其中大的一个进行赔偿。

对于一些年金险是一样的，身故金的给付无比的给力：可赔付120%的保额，140%的保额，160%的保额。

我们要知道的是，对于那些三四十岁的家庭来经济来源的人来说，身故赔付金要越高才对他们来说越友好。

要是发生了意外残疾或是死亡，整个家庭经济可能就中段，这让整个家庭瘫痪了，至于更加严重的就是基本生活都没有办法开启。

因此，赔付的身故金要赔付的越高，那么家庭就能得到更有力的保障，最少最少也能支撑我们基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)就没有考虑到这个方面，没有考虑到被保人这一方面！

除了这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有着一些猫腻是我们不是很了解的，详细的内容在这篇文章里都能找到，想继续了解的朋友点击下方：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道》

介绍完保障内容，大家最关注的还是这款产品的收益情况，一起来分析分析！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在学姐进行演算收益之前，先带大家研究一下内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。年金险能够带给大家的好处是不是有点很多，大家的关注点不能只放在代理人演算出来的的收益率上，而且大家还着重来看它的内部收益率IRR。

为了方便大家理解，那么学姐就简单的说一下，只要内部收益率IRR的数值越高，年金险的收益就会越高。

一起来看看，鑫如意年金保险(白金版)会有怎样的表现！

假设一下，30岁的小王选择了鑫如意年金保险(白金版)，每年上缴10万保费，总共交5年，年龄到了50岁之后就可以得到年金，基本保额设置为10130元。

生存保险金：投保后就能到手10000元，小王在30周岁到50周岁的时候，每年都可以领取到10130元的基本保额。

年金：这么说吧，在51岁时，赔偿110%基本保额，且为11143元。52-80岁的时候，会补偿两种：10%的基本保额和上年年金。

满期金：小王80周岁的时候 ，一次性把保费交付完，那么就是50万元。

由图可以得出，在小王60岁的时候 年金险内部收益没有上涨还是负值，这可以说，在小王60岁的时候 收益已经是还没有的！

小王70岁的时候，内部收益率IRR才只有1.04%，但是到了80岁时，内部收益率IRR提高到了3.42%。

这种情况是如何产生的呢？这种情况的前提就是小王在保障期满时，一次性便全付完了已交的保费了，这才让内部收益有了这么大的提高。

这可以说，投保了这款年金险，在短期的内部收益不是很理想，如是领取至保障期满了，便可得到高的收益，这样设置实在是坑！

三、学姐总结

总的来看，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容方面还有着许多不足之处，并且在短期收益方面也不是很好，投保前要多考虑考虑！

毕竟市面上大部分的年金险都是做的比较好的，这不，学姐已经整理好了，想接着了解的朋友不妨看看：

《高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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