Question

孩子重疾险有必要买终身的吗

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前几天有个朋友问猪保君，儿童重疾险买终身的合适吗？其实，要不要给自己小孩买重疾险，取决于你的经济状况。如果你连自己的重疾险都没有买，那么我建议你先给自己买一份重疾险。下面就由猪保君给大家聊一聊为什么要买少儿重疾险？以及儿童重疾险买终身的合适吗？一、少儿重疾险如何挑选？1、病种是否越多越好？保监会规定，国内重疾险保障的疾病必须包括以下6种：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病此外，保监会还统一规定了其他19种疾病的定义，也就是说：共有25种疾病是统一规定的，其中6种是必保疾病。除了这25种疾病，保险公司还可以自行增加重疾险的保障病种。现在市场上四五十种、甚至上百种病种的重疾险产品就是这么来的。根据通用再保险公司的数据，保障25种重疾已经可以覆盖近99%的赔案。在少儿重疾中，由于不少特定重疾逐渐开始低龄化，一些少儿特定重疾也应该在父母的考虑范围内，如少儿白血病、恶性脑肿瘤、严重脑损伤、癫痫、重症手足口病和先天性耳聋等。因此，少儿重疾险的病种并非越多越好。25种重疾加上多种少儿特定高发重疾的产品比市场上那些以“100种重疾”为噱头，却极少覆盖少儿特定高发重疾的“明星”产品更有意义。2、定期和终身的选择这个选择是大部分父母都会纠结的地方。保30年的产品，最大的特点就是便宜，0岁小孩买50万保额，价格通常只要五六百。缺点就是30年内孩子一旦发生过理赔，以后想再买一份重疾险就很难了。保终身的产品，甭管50万元以后值多少钱，至少一辈子的保障就稳当了，毕竟年纪越大患重疾的概率就越高，保终身总是安心的。但正因为保障期限长，且一般身故是赔保额的，所以保费也会贵许多。我一般会通过评估委托人的家庭收入支出情况，计算出整个家庭合理的保费支出（控制在家庭年收入10%以内），从而算出大概能预留给孩子的保障预算。如果预算足够，果断选择保终身的重疾险产品。少儿重疾本来就便宜大碗，为什么不直接给宝宝一个能力范围内最好的？用发展的眼光选择产品！3、返还险似乎不花钱？所谓的“返还型”重疾险，就是满期生存返还100%甚至更高比例的保费。乍一听似乎很划算——保险期间内得了重疾，可得到一大笔保险金理赔；保险期间内身体健康，交的保费也能还回来。看上去两全其美，实际上暗藏玄机。这种“返本”的重疾险属于储蓄型保险，比起不返本的重疾险（消费型）要贵的多得多。要想拿回保费，得等保障期满，可能要等个几十年。且不说这凶猛的通货膨胀，单说把多交的保费自己用来投资，几十年后可能翻倍都不止啦。二、市场热销少儿重疾险1、复星联合妈咪保贝保障期灵活，可选20/25/30年、至70/80岁/终身，偏好长期保障或短期保障的人群都可以投保。基础保障非常全面，涵盖轻症、中症、重症保障。覆盖18种特疾，赔付100%保额即50万；罕见疾病有5种，赔付200%保额即100万，值得一提的是高发重疾没有赔付年龄限制。妈咪保贝的保费相比于其他几款产品要低，且可以附加多次赔付，这两点对于少儿重疾险来说还是比较具有优势的。2、爱心开心小保贝开心小保贝是今年五月份爱心人寿新推出的一款多次赔付不分组的少儿重疾险。保费和其他几个产品相比，相差并不是很大，也比较便宜。同时该产品的的保障也比较全面，特别是在保单前10年，如患重疾，可以额外赔50%基本保额。再者，这款产品的重疾可以不分组赔付3次。不分组的多次赔付重疾险，多次获赔的概率是最高的。3、爱心守护神守护神是爱心人寿推出的一款多次赔付不分组的少儿重疾险。它的保障期较为灵活，可以保20/30年或保至25/30/60岁/终身。同时，保障范围也比较全面，涵盖了轻症、中症、重疾保障，还可附加特疾、罕见疾病保障。不过有一点需要注意的是，少儿特疾以及罕见疾病保障只有在25岁前才有效。在这点上，复星妈咪保贝比较有优势，其少儿特疾和罕疾的保障是没有时间限制的。4、横琴嘉贝保嘉贝保的保障期较为灵活，且它的等待期与其他四款产品相比较短，只需90天。而且这款产品可以附加重疾多次赔，进一步提升了重疾保障。如果在保单的前10年/20年不幸患重疾，可额外获得60%赔付。假设是在保单前10年出险，且在20岁前，患的是少儿罕疾，最终的赔付保额高达360%。不过这款产品在少儿特疾保障方面和爱心守护神相似，均有时间限制。横琴嘉贝保少儿特疾保障时间只有在20岁前才有效。5、瑞泰晴天保保超越版晴天保保超越版的保障特疾有22种，且赔付额基本都是2-3倍，不限年龄。这款产品的亮点在于它的重症保额每两年增长20%，最高增长至200%保额。也就是说，如果买的50万保额，最高能涨到100万元，且保费保持不变。另外，这款产品在保单的前6年且年龄在30岁前，如患特疾，保险公司赔付200%基本保额。三、猪保君总结父母之爱子，为之计深远。很多父母，自己不乱花钱，给孩子买东西不眨眼；自己不买保险，也要先给孩子买。但买保险这件事，我们不能只考虑孩子，假如大人发生什么疾病或者意外，孩子的保单是帮不上忙的。

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给孩子买重疾险，要买终身吗？

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