Question

平安智盈人生终身寿险

保险公司的业务员说买了这份保险只要3年，每年交4000元的保费，3年后就可以不必再续交保费，而且在以后也可以取钱或不取，取钱的话只要账户上有一定金额就可以一直享受这个合同的保障到终老，到时可以领到一笔8万元的保险金，我有点不太明白保险业务员的话，请问你知到吗？还有交6000是怎么个情况呢?
当生病时，他会给投保人多少保险费啊？是怎么规定的？每年保险公司扣除保单管理费、保险公司管理成本等费用大约有多少啊？我替我妈妈问的，我家在农村，妈妈今年50岁了，主要是考虑假如到老人生病时能提供多大保障金额？谢谢各位。不懂得不了解的，请不要回答，再次感谢啦！！！

Answer 1

业务员说只要3年4000就可以不缴费，只能说这是极不负责的商业欺诈。因为根据你年龄每年都要扣几百到几千元不等的保障成本费，这点钱只够保障几年，最后就几年后保障也没有钱也一分没有。这样的业务员是保险业里败类，他只想着拿到3年的佣金，以后不管你的死活。

50岁以上真的不要买万能险了，费用太高了，保不了几年的。

建议你多了解一计算下你的万能险保障和余额能保障你多少年，要及时的调整保额，不要等老了没钱又没保障。

　在国外是，万能险富人险，主要偏重于投资性的，保障部分属于消费型附加险，如果没有2-5万元的年缴费能力，建议慎重买万能险，如果是35岁以上几千元的买法肯定赔本，就不太建议这样购买万能险，因为到六七十岁就会没保障又没钱。

　　假设30岁年缴6千，交10年，购买市场上主流的万能险。我没有速算表格，给个大概原理吧。

　　我没有速算表格，所以没法给你精确数据，我给个大概原理吧。
　　第一年30岁，交6千进账户扣掉初始费和当年保障成本后，保单账户余额有2800元。
　　第二年6千进账户扣掉初始费和保障成本后，账户余额有4300元，然后加上第一年的2800。
　　总之十年投入6万，扣掉初始费是近8千，扣掉保障成本是3600（10万重疾+10万身故），剩余4万8左右。这个总额，按3%的中档年收益算。10年后账户余额大概有5万来元。如果不再继续缴款，这5万加3%年利，大概可以保障到65岁左右（10万重疾+10万身故），然后保单账户余额归零，失去保障和存款。此时你交的所有钱和保障都消失。还有一点，如果考虑通胀，即使中途出险，几十年后的10万+保单价值的几万，真的有多大价值？

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　　但是看终身分红重疾险，如果同样年交6千，交10年，购买10万的终身重疾分红险，保额会不断增长，到65岁的时候，可以得到20万以上重疾的身故保障，如果增长到85岁，大概是50万以上重疾和身故（红利演算不代表实际分红）。

　　这就是万能险和终身重疾分红险的区别。

　　人寿保险从消费形式可分为：消费型（不论是否出险都不退所交保费）和两全型（相当于储蓄+保险，出险赔保额，不出险退回所交保费或附加红利）

　　保费厘定方式分为：自然型（每年不同，越老风险越高时保费越贵）和均衡型（每年相同保费交一定年限），由于人越老越风险越大却越缺乏收入，因此均衡型保费是更科学和人性化的，也是目前大多数人寿险产品采用的方式。

　　常规的人身意外险属于“消费型”保费,一年缴费1-200元，即可能获得本年内10-20万的意外伤害赔付。
　　常规的重大疾病险属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的重疾保障，如到期或身故时都不发生规定重疾，还可退还所有保费。
　　常规的终身险（身故或全残可获赔）属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的生命及全残保障，赔偿金会超过所有保费。

　　“万能险”包含有“意外”、“重疾”、“投资分红”三个功能，其中关于意外和重疾的保障部分是属于“消费型”+“自然型”保费，就是本年交50-10000元（年龄越大时当年保费越高），可获得本年内5-20万的身故或重疾保障。

　　下面根据几种万能险常见条款，总结出一个大概的原理解读： 顾客的万能险保费交给保险公司，会被分成3笔钱

　　1、初始费用及其他费用：就是保险公司扣除的各种“手续费”，例如某款“万能险”年缴保费6000元，第一年初始费为50%（即被扣掉3000元初始费），第二年25%，第三年15%,第四年10%，第五年及以后年费扣5%。 每次缴费超过6千的钱属于额外追加，扣初始费3-5%。

　　2、年保障成本：数十元到上万元不等，随年龄而变化，只保当年，消费型无返还。保障成本和保额可以根据顾客需要自由调整，根据合同中的“年保障成本表”计算得出。

　　3、保单账户：扣除初始费及保障成本后的余额进入所谓的保单账户，以每年1.8-4%的复利分红，即所谓的“投资”和“分红”，顾客最后可以支取的就是这部分钱。如果次年顾客未继续交保费，保险公司就从当时保单账户余额中扣除次年的保障成本，从而继续给顾客人身保障，直到账户余额扣完。

　　以顾客给来我看的几款“万能险”为例：
　　被保人为10岁男孩，年缴6000元（不限缴费年限，但销售员都会建议5-30年），身故10万+重疾险10万（保障可调）。
　　第一年10岁
　　交付的6千元，首先被初始费扣除50%（3000元）；本年保障成本查表10岁时的千元保障成本为0.44（身故）和0.74（重疾）即（0.44+1.74）x10万/1千=118元，如果调成身故险20万重疾险20万，那就是236元，这几百元保费换来的保障是365天，就是说这个保障成本是当年消费掉的；最后是6千减去初始成本再减去保障成本余下的两千多元就进入了“保单账户”，年分红利率大概是1.8-4%，这是顾客可投资和可取出的钱。如果顾客来年不继续缴费，保险公司会从上年“保单账户”的余额里扣除当年保障成本。2000多元足够给付未来若干年的保障成本，所以理论上说，来年是可以不用再缴费了，直到投资账户余额被保障成本扣完为止，顾客才失去人身保障。

　　第二年10岁
　　交付6千，扣除初始费25%（1500元）；本年保障成本为0.43（身故）和0.74（重疾），相加乘以100（10万保额）或200（20万保额），即117元（10万）或234元（20万）。6千元最后余下4千余元加入“保单账户”，加上上年余额及红利2000多，今年账户余额变成约6000余元。

　　略去数年。。。
　　第11年19岁
　　扣除初始费5%（300元）。本年保障成本为1.03（身故）和1.00（重疾），即203元（10万，相当于1:500风险杠杆）或406元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是1524元（10万）或3048元（20万）。

　　第20年29岁
　　本年保障成本为0.93和1.59，即252元（10万）或504元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是2269元（10万）或4538元（20万）。

　　第30年39岁
　　本年保障成本为1.87和3.02，即489元（10万，1:200杠杆）或978元（20万）。至此10年总累计保障成本是3577元（10万）或7154元（20万）。从10岁到40岁，30年的累计成本大概7300元（10万），还是相当划算的保险。

　　第40年49岁
　　本年保障成本为4.78和8.32，即1310元（10万，1:75杠杆）或2620元（20万）。至此10年总累计保障成本8654元（10万）或17308元（20万）。从10岁到50岁，40年的累计成本大概1.6万（10万）。从45岁开始，风险杠杆已经开始偏低，

　　第50年59岁
　　本年保障成本为12.33和21.99，即3432元（10万，1:30杠杆）或6864元（20万）。至此10年总累计保障成本23240元（10万）或46480元（20万）。
　　此年龄段买万能险成本偏高，已经开始失去保障意义了。建议万能险顾客在20-40岁时必须开始并行规划买其他的“ 终身险+重疾险”，作为终身和养老保障，越早买越划算（每晚买一年，每10万保额就要多支付2-5千总保费）。建议在50岁以后调低万能险的保障额和保障成本（降低至5万元保额以下并考虑逐渐到老后成本过高时可取消保障）。

　　第60年69岁
　　本年保障成本为31.46.33和39.69，即7142元（10万，1:13杠杆）或14284元（20万）。至此10年总累计保障成本53248元（10万）或106496元（20万）。60岁以后保障成本急速升高。

　　第70年79岁
　　本年保障成本为77.92和57.30，即13522元（10万，1:8杠杆）或27044元（20万）。至此10年总累计保障成本138070元（10万）或207740元（20万）。70岁阶段的保费超过了赔偿额，基本失去了保障意义。但中国人平均寿命超过70岁，70岁以后才是重疾和身故的高峰期，这与万能险的高额保费产生重大矛盾。

　　第80年89岁
　　本年保障成本为101.18和66.37，即16755元（10万，1:6杠杆）或33510元（20万）。至此10年总累计保障成本16万余元（10万）或32万余元（20万）。

　　89-99岁，10年的总累计保障成本18万余元（10万）或36万余元（20万）。

　　万能险的利弊
　　优点：40岁前的保障成本很低，适合给孩子和青年人保障。
　　缺点：中老年保障成本过高，不符合收入曲线和风险需求，无法给予养老保障。初始费用过高，短期无法回本。消费型保费，最后无法返还。
　　对策：缴费几年就可以不再缴费，因为账户余额已经够年轻时候十多二十年的保障了，五六十岁以后的万能险保障成本太高，失去了保障功能。所以在二三十岁最好同时考虑买一个普通的两全型终身重疾险，保障60岁以后的意外和重疾风险。

　　常见的“万能险”销售误导：

　　1、须长期缴费，至少5-30年
　　保障期限和缴费年限其实没有多大关系，实际每年的保障成本初期只有几十到几百元，顾客仅一次的缴费额就是保障成本的几百倍甚至上千倍，保险账户余额只要够来年保障成本，就可以有人身保障，所以理论上的万能险只需第一年一次缴费数百元即可有若干年人身保障。市场上多数万能险合同里也没有最低缴费年数限制，顾客几乎全凭销售员推荐的年数来缴费，根本不了解自己需要缴费多少金额和年限才有多少年的保障。一般来说1-2年的缴费就够上半辈子几十年的保障，但是却可能不够六七十岁以后一年的保障。

　　2、缴费几年，可“保终身”
　　万能险实际上是只保一年的消费型保险，每年都扣除当年的保障成本才会有人身保障，而50岁以后的保障成本急速增加，几年缴费额根本不够50岁以后若干年的保障成本。一般顾客到六七十岁就会因巨额保障成本而不得不放弃保障。

　　3、高额分红
　　实际合同规定的保底年利率是1.8-2.5%左右，各公司万能险多年来的分红水平也是2-4%之间，鲜有超过此水平的产品和年度。

　　4、支取自由，保本保息，和银行储蓄一样
　　顾客的保费扣除5-50%的初始费用后，再去掉人身保障成本，才最后进入“保单账户”，该账户越才是顾客实际能剩下或支取的钱，是无法保本或者说需要多年后才能回本的，所以和银行储蓄有本质的不同。

　　5、万能险可抗通胀
　　如果按目前4%的年通胀率算，万能险是不能抵御通胀，理由同第3与第4条。

　　6、可根据自身需要随意调节
　　万能险采用自然型保费，年轻时健康且收入高--保费极低不需要调低保障成本，等到年老无收入且高风险时--保费极高而不可能调高保障，导致年老时根本无法起到真正的保障作用。

　　7、业务员给顾客的计划书中没有提及初始费和每年的保障成本等细节，只有笼统的利益演示，而且不演示高龄下的保额和成本。甚至给顾客保单合同时也不解释如何计算当年的保障成本或初始费成本。

　　8、“重疾保障”可包治大病重病
　　国内目前所有单纯的重疾险条款都有病种和程度的局限，就是说不是规定的重疾不获赔，或者属规定的重疾种类但没有达到规定的方式或程度也不获赔，这也是过去很多重疾险被指“骗人”的原因。
　　目前最前沿保险产品解决“非重疾不获赔”问题的方法有3种：
　　1、把重疾和终身险合二为一：保障同时包含了重疾和身故，就算不发生重疾或重疾不符合获赔，意外与疾病的身故或全残同样全额获赔，保证顾客投入的保费连本带利都能回到手中，并可以小投入换来高额赔偿，大多数保险公司都有此类健康险产品，但建议找多家来比较参考。
　　2、加入“终末期非重疾关爱金”：这是国外较先进的重疾险理念，保证将来类似“萨斯”这样的未知致命疾病可以不断加入保障范围，太平人寿的产品就引入了此概念。
　　3、年金转换：如果缴费结束后，可以部分或全部转成年金，每年领取，保障至少领15年，直到终身，使得年金领取额绝对能高于投入的总保费，顾客可以根据需要变现保险金应付养老和其他治疗的需要。已有几家公司的重疾终身产品可转换年金。

　　已经购买万能险顾客的操作建议：

　　1、认真阅读条款和费率表，了解初始费用和自己所处年度的保障成本。
　　2、如果保单账户余额足够，可暂停缴费，以免损失更多初始费，查询保单账户余额，对照保障成本表看余额还能保障多少年。
　　3、调整保障额，年轻顾客可以调高到10-20万保额甚至更高，但不要退保，直到四五十岁后觉得保障成本过高为止。中老年顾客如有其它保险就可适当调低万能险保额至5万以下甚至退保。
　　4、尽早去了解和选购其它多种“终身+重疾+分红”险种，这是目前比较科学和经济的保险品种，而且越早买收益越多保费越低，要是超过45岁后再想买也很困难了。

Answer 2

　　我是中国人寿专业的保险人。刚好我近期重点去了解了平安的这款产品。让我来回答您这个问题吧。
　　万能险知识

　　首先，最大的缺点就是手续费非常之高，比如第一年缴纳保费6000元，那么首先的手续费是50%，也就是说3000元被保险公司扣掉了，第二年是30%手续费，越往后越少 。
　　其次，
　　1、初始费用比较高，第一年就是50%。
　　2、保障成本随着年龄的增加会逐步提高，到五十岁左右，重大疾病保险金比单独购买份重大疾病保险金费用高二到三倍。
　　3、保障低，如果中间重疾险赔付了，万能险的赔付要扣除已经赔付的重疾险保险金。
　　4、结算利率逐步降低，看看最近的资料，已经快到3了。
　　是有保底结算利率的，不是保底分红，结算利率保底1.75，您认为高吗？

　　保底分红是每家公司的万能险都有的，一般是1.75%，或者2.5%。（平安公司的万能险保底利率都是1.75% 。）如果单看保底收益，是没有什么利益可言的。
　　保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。
　　下面是我对以前帮一个客户做的平安的智赢人生险种的分析，完全根据保险条款，完全客观，供参考。万能险都是大同小异的，希望能对您有所帮助。
　　平安《智赢人生》
　　1.首先，这是一款万能险，是一款投资理财类的险种，是一款全部收益来自于保险公司的分红的理财类保险。
　　2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上，缴费期限是至终身。
　　合同条款4.1项：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
　　另外，万能险的保障性扣费也是终身的，下面会详细讲到。
　　3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。（10.4 保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。）这句话是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。（相关新闻：现在银行一年期定期存款利率是2.25）
　　4.所谓的“存取灵活”
　　所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。
　　如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：
　　a.基本保额（详见条款2.3 （2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。
　　b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
　　本来收益就不多，再减少点……
　　5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在保监会要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。如果他连着一点都没有给您讲，那还是考虑换个业务员吧，他连起码的职业道德都没有）“您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。（详见合同条款4.4款）
　　举个例子：
　　你第一年存6000块进去，他先扣除50%，剩下3000块给你去做投资，第二年你又存6000块进去，他扣除25%，剩下4500给你去做投资，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以后为5%。收益可想而知……

　　6.保单价值（条款5.3款）
　　简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的本金。
　　根据合同说明，计算方法如下：
　　保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值

　　7.保障成本：
　　你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司是要收取保障成本的。并且，只要保险合同有效，保障成本就一直会扣除。直至你的个人账户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，保险合同终止为止。（说明，主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本）再者，保障成本是随着年龄的增长越来越高的，尤其到了后期年龄比较大的时候，保障成本更是高的惊人!

　　第三，保障性的成分越高，也就是保额越高，对应的保障成本越高。
　　如果想要让保险有效期延长，那就只能降低保险金额，以求降低保障成本。但是，这又违背了您买保险的初衷。第四，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，已经是绰绰有余的了。

　　8.重疾保障：
　　重疾保障是30类。
　　像原位癌，心脏支架手术等均是不保的。并且，最重要的，如果发生重大疾病理赔后，主险的保额是会减去相应的保险金额的，这一点，不知道业务员有没有给您讲。

　　9.关于计划书：业务员在做计划书的时候，为了显得收益更高，惯用手法是在五六十岁的时候，把风险保额调低，这样，保障费用扣除就会变少，但是，保险不就是为的保障么？到时候把风险保额调低了，那这份保险除了每年的分红，还有什么意义？

　　简单总结下，根据年龄性别等，万能险有他适合的客户群体，以及设计方案。但是，肯定不适合以保障为主的保险方案，不适合钱少的人投资，不适合作为强制的养老储蓄，不适合40岁以上的人投保，不适合短期投资。

　　补充：声称通过电话咨询就能把保险说清楚的人一定是个不负责任的保险人！

Answer 3

学霸说保险，专注保险测评！ 趁着休息时间，为大家整理了一些高性价比的万能险产品，大家自行领取哦~《十大【值得买】的万能险居然是这些！》

看样子您对这款产品没太多了解啊，刚好我前段时间做过详细测评，可以看看我下面整理的回答。

智盈人生是2009年平安推出的一款万能险，虽然已经停售了，但是，它在网上还是挺受人议论的，其实很多都是在说如何退保，处理掉这份保险的问题，下面我就为大家扒一扒这款产品的优缺点：如图所示：

分析出的优点如下：

1.提前给付重疾保险金。这个设计就比较人性化了，在投保人被确诊为严重疾病末期的情况下，可以提前给付基本保额。

2.含身故保障。万一在合同有效期内不幸身故了，那么保险公司还会按照合同赔偿一款身故保险金。
即便如此，我还是忍不住想吐槽下这款产品的几个缺点：

1.主险是带万能的终身寿险，这个手续费是真的有点贵，即合同上提到的“初始费用”。前五年分别为50%、25%、15%、10%、10%，从第6年开始，每年扣除5%。

2.最大的问题是采用自然费率而不是均衡费率，分危险保额和保障成本。 简单讲就是后期保障成本变高，需要一直交，不交的话，保单就终止了。

除此以外，还有一些缺点我就不列出来了。更详细的内容点击这里查看：《网上都说平安的「智盈人生」不好，是真的吗？》

很多了买了这款保险后又开始后悔，该怎么办呢？我为大家支个招：

1、退保：停缴后面的保费，退还现价，去买纯保障型的保险，它不香吗？

2、继续缴费：要减少纯保费的输出，可以通过将保额设置成该产品的最低保额。

最后还是得提醒大家，买保险不是买衣服，必须谨慎入手， 且要认准一个原则：先保障后理财。买保险之前做对决策有多重要，还能减少不必要的损失。推荐大家看看这篇文章，教你花最少的钱买到最好的保险：《买保险的这些关键知识点，你都记清了吗？》

望采纳！

Answer 4

晕，中年人买万能怕不合适哦，风险保费太高了。建议买其他产品。万能像你这样交费是什么病都不保的。
保单管理费一般是一个月7元左右，每家公司不同，风险保费是根据年龄不同，保险公司管理成本一般为初始费用中已扣除，有些公司是扣5年，有些是10年，有些是一直都扣。

Answer 5

上面都说了很多了，这里只有一句，如果你是考虑到老人的生病时能提供一个保障的话，那么这个万能险是绝对不适合的。它是一款以理财为主的保障产品。50岁了，想要购买重疾方面的产品的话，保费是有点贵了，先上一份新农村合作医疗保险，它缴费较低，当然保障也不是很高。然后再适当的增加一些商业保险作为补充。这样可以降低点保费的支出。