万能险值得买吗？万能险是否真的万能
2022-02-09 · 百度认证:平安银行官方账号
平安银行我知道
大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将资金投入到各种投资工具。
万能险是储蓄类产品（为大家创造储蓄型理财新通道）。万能险是按月复利滚存计算，实际年利率高于表面利率。
温馨提示：以上信息仅供参考，若您需要了解或者购买保险，您可联系平安寿险：95511-1，平安车险/意外险：95511-5，平安养老险/团体险：95511-6。
应答时间：2022-02-09，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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2021-06-03 · 百度认证:广州小秋阳信息技术有限公司
学霸说保
万能险本质上是理财产品，而不是保险产品。所以要不要买，得看万能险的收益如何，收益高就值得买，收益低就不要买：
万能型年金险要看两个收益率：内部收益率（IRR）和万能账户收益率，其中万能账户收益率又包含：保证（底）收益率、中/高档收益率和结算利率。
1、内部收益率（IRR）是什么？
IRR相当于银行的年利率，只是它是用来计算比较复杂的投资收益的。
比如说，你把30万存到银行，存5年，银行说每年会给你3.7%的利率。那如果你拿这30万投资一个5年期的项目呢？
假设你第一年投了30万，项目开始运转。第二年盈利10万，第三年盈利20万，第四年盈利5万，第五年盈利2万，去掉成本总计盈利7万。
那这5年平均每年的收益率是多少？这就需要用到IRR了。
通过IRR，你能算出此次投资的年收益率，然后对比银行（或者其他理财产品）年收益率，就知道哪款产品收益高，哪款产品低了。
因为年金险本质上是理财产品，所以也是可以用IRR来衡量其年利率的。比如说“平安财富金瑞”（保障期是7年）年金险的IRR（可通过Excel进行）计算：
我简单解读一下：
以3年交费为例，你总共往保险公司存了30万，存7年，保险公司给你的年利率只有1.61%。5年交费的利率更低，只有1.48%。
你这30（或50）万不说存银行，就是存余额宝里面，年利率都比这高得多的多。
2、万能账户收益率
万能账户一般有三个收益利率：保底收益率、中档收益率和高档收益率。除此之外还有一个保险公司的实际结算利率。
保底收益率就是保证的最低收益率，不管保险公司经营状况怎么样，它每年给你的利率不会低于保底利率；
中档收益率和高档收益率是理想状态下，账户的年收益率能到多少，这两个收益率参考意义不大，只是拿来忽悠人的。
最常见的就是推销人员说的：“这款产品收益率高达6%—10%！”要是真的有这么高的收益率，那别人还玩儿什么股票和基金，所有人都一起买年金险好了。
实际结算利率是不固定的，具体需要看保险公司公布的数据，每个保险公司每个月都会公布一次结算利率。
所以说，看万能账户，我们只需看两个收益率：保底收益率和实际结算利率。
我总结了十款收益率比较的年金险产品，感兴趣的同学可以看一下，在购买的时候做个参考：
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2021-08-09 · 百度认证:深圳奶爸保咨询管理有限公司官方账号,财经领域爱好者
奶爸保
奶爸是不太建议投保万能险的，当然不是想挡你财路，而是在光鲜的外表之下，万能险还隐藏着几个巨坑。
为什么不建议买万能险？
1、从万能险的保障责任来看：
就保障功能而言，万能险的寿险和重疾保障本质上是一年期的，随着年龄的增长，要买到同样保额的保障，其费用也要持续增加。
2、从理财功能来看：
万能险的表现最多只能算是差强人意。
首先，如果你要往理财账户中充值，得先扣除“初始费用”。
其次，如果你想部分领取呢？也要收“手续费”。
大多数保险公司部分领取的手续费都是按5%、4%、3%、2%、1%逐年递减比例设置，等到第6年再部分领取，才不收手续费。
3、万能险的收益
除去各种费用和保障成本之后，理财账户累积生息的情况。
所以，前面说的缴存灵活、领取方便，那都是有条件的，这么多费用扣除之后，收益所剩无几，这么鸡肋的“灵活”和“方便”，不要也罢。
最后的最后，奶爸依然要提醒的是：科学的保险规划，是先保障，后理财。用保障型产品买够保额（如重疾险、寿险、百万医疗险），有余力的情况下再用理财型产品锁定长期收益。
不值得
