Question

中国人寿鑫如意年金险值得推荐吗？每年花多少钱？

Answer 1

中国人寿发布了一款年金险产品——鑫如意(白金版)，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，不少朋友都看中了这一点！

学姐表弟也十分心动，扭脸就投保了这一款年金险，现在真的是后悔都没办法。

的确，年金险作为一款能够用来理财的险种，有很多陷阱都藏得可深了！

下面就让学姐带领大家一起来分析一下这款年金险的一些真相吧~

学姐也整理了一份防坑指南，投保年金险前一定要看看：《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐依据它的有关条款，整出来了一份很好理解的产品保障图，一起来了解一下：

从保障图中能够了解到，国寿鑫如意年金保险(白金版)的年金给付方式还挺多样的，包含：生存保险金、年金、满期金这三种方式。

并且投保门槛也不高，70周岁以下人群有机会投保，对中老年人来说就很不错了。

不过，通过学姐的认真观察，没观察出这款产品有什么吸引人的地方，反而扒出了不少的缺陷！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有一种，那就是年交，没有趸交这一方式可选。

趸交，就是一次交清全部保费，其实这种交费方式很有局限性，比较适合收入高，但是收入不能维持同一个水平的人群选择。

而年交，就是每年缴付保费，一直要把保费缴清为止，对于收入不怎么稳定的就不建议选择了，这个方式比较适合收入稳定的人群。

若是有这两种缴费方式的话，那么投保人可以根据自己的实际情况来选择了，这样的方式对投保人来说更加的好。

国寿鑫如意年金保险(白金版)在这方面的话需要改进一下！

这么看来，缴费年限不能随意选择的，不知道哪种缴费年限适合自己？不妨就来看看下面这篇文章吧：《缴费年限怎么选才不会亏？》

2、万能账户保底利率低

这个鑫如意年金保险(白金版)是可以额外加万能账户的，本身这是值得夸赞的一点。

然而如果大家仔细地来分析一点的话，就这两个万能账户的保底利率来说，只有2.5%！实在是太小气了！

究竟万能账户是如何定义的呢？

如果投保人不着急领取年金，年金会在万能账户里不断地复利增值。

要知道，市面上很多万能账户的保底利率基本都在3%左右，对比之下，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户实在是拿不出手。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿是从已经保费和现金价值选择其中大的一个进行赔偿。

对于那些同类型的年金险，身故金的赔付更加的给力：可赔付120%/140%/160%保额。

要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金越多对于他们来说就越好。

假如是发生了意外去世了，那么整个家庭最大经济来源就没了，无疑会让整个家庭陷入窘境，严重的话可能基本的基础生活都难以保持。

所以说，赔付的身故金越多的话，那么家庭就能得到更有力的保障，至少足以靠它来维持自己的基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)在这方面都没做到换位思考，对被保人来说十分不贴心！

除了上面提及的这些，鑫如意年金保险(白金版)还有着一些猫腻是我们不是很了解的，详细的内容学姐都写在下面这篇文章当中了，有兴趣了解的伙伴戳下方：《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》

了解完保障内容，大家还是最关注这款产品的实际收益情况好不好，一起来了解一下！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在学姐带领大家进行演算收益前，就先给大家分析一下什么是内部收益率IRR：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

年金险的收益是否可观，不能光看代理人演算的收益率，要看其内部收益率IRR。

简单的说，针对内部收益率IRR的数值而言，只要变高了，表示这款年金险的收益率更高。

下面，大家快来看看鑫如意年金保险(白金版)收益的表现如何！

假设小王今年30岁，他投保了鑫如意年金保险(白金版)，年年都交10万保费，这样交5年，选择在50岁领取年金，基本保额设置为10130元。

生存保险金：签订保险合同后就能领取10000元，那么这么来算的话，小王在60-50年期间，每年都有机会领取到10130元基本保额。

年金：也就是说在小王五十一周岁的时候，赔偿110%的基本保额，即为11143元，那么在52岁一直到80岁这个范围内，会给付百分之一十的一个基础保额+上年年金。

满期金：在小王80岁的时候，一次性给付已交保费，即为50万元。

由图可见，小王60岁时，这款年金险的内部收益率还是负值，也就是说，到了这个阶段，还没有收益！

小王70岁时，内部收益率IRR比较低，为1.04%，但是当小王到80岁时，内部收益率IRR已高达到3.42%。

这是一种什么样的情况呢？原因是在保障期满时，一次性就把已交的保费全部付完了，这才让内部收益率飙升了。

简单的来说，拥有了这款年金险，想要在短期的内部收益得到更多是不现实的，想要高收益必须领取至保障期满，这样做未免也太坑了！

三、学姐总结

综上，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容真的有很多很多缺点，并且短期收益也不是很优秀，投保前要认真考虑一下！

【写在最后】

我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；

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