Question

既往症是什么？应该保险理赔吗？

Answer 1

很多人买保险，以为得了什么病都会理赔。其实，并不是这样的。很多人不知道的是，在医疗险中，有一个免责条款，明确说明“既往症”不赔付。
相信很多人都不能理解，为什么既往症不能赔付？我们先从一个经典案例来看看。
在2011年1月，小赖因为手时不时痛，就去医院就医。医生就给小赖开了一些类风湿关节炎的药品，小赖也是吃了一段时间的药。到了同年的7月，小赖投保了重疾险，在填写健康告知的过程中，小赖均填写“否”。
2013年3月，小赖到医院的风湿类科就诊，医生诊断小赖患上了类风湿关节炎。同年，小赖将自己看病的记录寄到保险公司进行理赔。结果保险公司表示，不予理赔，因小赖的病在投保之前已经存在了，属于既往症。
看到以上案例，相信不少人都会担心，那既往症是否会理赔？今天，我们就来一起看看关于既往症的那些事儿。

一、什么是既往症？哪些病属于既往症？
既往症不是单单指的是一种病，是保险人在保险生效之前，被保人已经知道自己有相关的疾病或者相关的症状。好像慢性胃炎、各种结节、糖尿病、腰间盘突出这些都是可以属于既往症，但那些已经完全治疗好了，以后不一定会发生的，好像感冒、发烧这些就不属于既往症了。

对于大部分医疗险来说，既往症都是不保障的。详细来说，既往症在保险里，有以下几种情况：
1、 本合同生效前，医生已经给出了明确的诊断，并且属于长期治疗的情况之中；
2、在合同生效前，医生给出了明确的诊断，经过医生诊断后，这种症状没有完全消失，
还出现不定期需要服药的情况；
3、在合同生效之前，虽然医生没有给出明确的诊断和治疗方案，但是自身这种症状还是持续存在的，按照正常人的理解应该是知道自己身体有异常情况。
值得说明的是，这种情况还是被保人是否在医院或者体检中心留下过相关医疗记录；如果没有留下什么记录，甚至连自己都没有注意到，这种可以简单理解为不存在。
总结起来，那些在投保之前已经有的疾病，长期的、反复的、慢性的、可预见的疾病，都算既往症。
二、甲状腺结节现在有所改变，那算既往症吗？
甲状腺结节现在有所改变，会不会算作既往症，其实不同的保险有不同的规定，下面我们一起来仔细看看。
1、重疾险
在投保重疾险的期间，如果有甲状腺结节，都需要在填写健康告知的时候入市告知的。对于重疾险来说，甲减、甲状腺炎这些影响不是特别大；甲状腺炎只要在治疗后的3个月没有复返，并且甲状腺功能正常的话，也是可以按照标准体承保的；如果说之前患有甲状腺瘤，需要进行手术切除的，手术化验结果是良性，甲状腺功能恢复正常的话，是可以按照标准体承保的。
2、医疗险
刚才也提到了，如果有甲状腺结节，大多数医疗险会除外承保，但也有少部分是既往症都能承保，具体要看合同约定。
3、意外险
对于意外险来说，大多数都不需要填写健康告知，所以如果甲状腺结节改变，影响不大，可以正常投保。
4、定期寿险
一般来说，寿险对于甲状腺病没有进行问询，可以正常投保。另外，如果没有发展成为甲状腺癌，都不会影响投保的。
三、在什么情况下，既往症能保？
既往症不赔偿，其实原因很简单，就是保险公司担心有人骗保。对于既往症这种已知的风险，也许在短期内不会引起很大问题，但将来会不会引起很大问题，就不知道了。所以，保险公司为了安全起来，对于已经知道的疾病风险，一般都不会提供保障。

虽然说，既往症一般都不会保障，但有2种情况，还是可以得到赔付的。
1、 在健康告知填写环节中，进行如实告知，保险公司核保后以标准体身份承保
简单来说，在填写健康告知的过程中，如实填写了以前患过支气管炎、肺炎之类没有留下什么后遗症的疾病，大部分医疗险还是会顺利承保的，而被保险人还能以正常的标准体去承保。如果以后再发生类似的疾病，导致住院，也可以报销。
不过，也有些保险公司会直接将这些病症排除在外，不会承保。具体要跟保险公司沟通清楚。
2、 保险条款中规定能够为既往症提供保障
市面上有些产品是能够为既往症提供保障，也可以进行一定比例的赔付。不过这种产品还是比较少见，具体还是要看清楚保险条款是如何规定的。
四、作为消费者，如何避免既往症拒赔呢？
作为普通的消费者，本来对保险知识也了解不多，尤其在填写健康告知、看产品的时候，很多也看不懂，不会填。不少人就担心，那要是真的有什么小毛病，之后会不会拒赔？不用担心，这里教大家一些能够减少既往症纠纷的小技巧：
1、尽量在自己身体健康的时候，给自己配置保险；不要等到出现问题的时候，才想起要买保险，这样往往能选择的产品很少；
2、可以选择一些既往症能够投保的产品；
3、投保时，认真做好健康告知，做到有问必答，不问不答，怎么问怎么答。
4、可以联系专业人士帮助，通过问询专业人士，可以提升理赔成功率。