目前自己的房贷利率是4.9%，贷25年，建议更换LPR还是保持不变呢？
房贷利率是4.9%，贷款期限25年， 是转为LPR浮动利率还是固定利率？这个问题很及时，距离利率换锚还有两个月的时间（截止时间8月31日），大量的存量房贷（以贷款基准利率为定价基准的浮动房贷利率的房贷）都是需要在最后截止日前进行转换的。那么该如何选择呢？
1、利率换锚怎么换？首先我们要明白利率换锚是怎么回事，我们之前的房贷利率计算 公司是这样的：房贷利率=贷款基准利率*（1±浮动比例），在这个公式当中，“浮动比例”是固定不变的，永远是不变的，而贷款基准利率是会变化的（由央行决定什么时候变动），也就是说我们以前的房贷利率计算公式是以“贷款基准利率”为定价基准的，贷款基准利率变化的时候我们的房贷利率也会跟着变化。
而现在我们的房贷利率计算公式是这样的：房贷利率=LPR+点数，其中的“点数”是固定永远不变的，其中的LPR是每个月都会更新的，在实际操作中，我们可以在合同中选择在一个周期后按照最新的LPR进行计算房贷利率，一般这个周期是1年。通过这两个房贷利率的计算公式可以看出来了，利率换锚的核心就是将“贷款基准利率”更为为LPR，这个就是利率换锚的核心。利率换锚之后，我们的房贷利率的变化其实是和LPR的走势是正相关的，所以，我们是否要选择LPR浮动利率就看我们判断LPR的未来走势是怎么样的，如果LPR未来是下跌的走势，那么当然是选择LPR浮动利率比较换算，但是如果我们判断未来LPR是上涨的趋势，那么我们选择固定利率比较划算。
2、LPR未来的走势如何？这一段我们来分析一下未来的LPR是如何走的，笔者主要是分析逻辑，结论作为参考，因为结果无非是两种，涨和跌，都有一半的概率，主要看逻辑，有些读者自己很犹豫，有些读者自己很肯定，但是基本都是不知道自己判断的逻辑来自于哪里，所以本文主要是讲LPR未来走势的逻辑。大家可以留言讨论，谈谈个人的想法，不喜勿喷。LPR的全称叫做贷款市场利率报价，是所有贷款的利率参考基准，我们市场上的贷款有很多种类，利率也是高低不一，但是追本溯源都和LPR相关，是所有贷款利率的定价基准，可以说是利率之母。LPR的走势就决定了社会整体贷款利率的走势。
贷款利率说到底是资金的成本，资金的成本和很多因素有关， 比如资金的供给情况，比如通货膨胀率，但是无论怎么变化，资金的成本是可以从另外一个逻辑去理解的，我们作为资金需求方，我们原因承受的资金成本的极限是什么？其实就是我们的资金收益率，我们贷款是为了投资，投资是为了回报，回报的好坏是看资金的回报率的，资金回报率高于资金的成本就说明这个事情是可以做下去的，如果资金的成本高于资金的收益率，那么这个是无法持续下去的。
那么社会整体的资金收益率和什么相关？其实是和经济的增速相关的，经济增速高，赚钱自然更容易，那么社会资金整体的收益率也高，自然也是可以承受比较高的资金成本，反过来，当宏观经济增速放缓的时候，赚钱会比较困难，这个时候的社会整体资金收益率也就降下来了，那么能够承受的资金成本也自然会降下来。
总结：社会资金成本和社会资金收益率正相关，而社会资金收益率和宏观经济增速正相关，我们可以简单理解为社会资金成本和宏观经济增速是正相关的，那么你对未来宏观经济增速是怎么理解的？当前是6%（疫情之下有冲击，但笔者判断是短暂的），还是会回到10%？还是会逐渐放缓到5%、4%，甚至是3%，笔者个人判断是后者，GDP的增速未来会逐渐放缓。所以，笔者的结论就是：LPR未来是下降的趋势！
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