不持牌或者资质不够。网络借贷、小额贷款等产品不上征信，因为不持牌或者资质不够，因此没有接入征信系统。该类产品增加了贷款平台的风险，相应的贷款产品也会利率更高、额度更小。
不上征信原因：
1、新成立的法人银行没有接入央行征信系统。接入央行征信系统是一个复杂的过程，对系统、数据量、人员等都有较高要求，必须具备一切条件才有可能正式接入。
2、已经接入央行征信系统的，因为违反相关
法律法规的，被暂停接入。
3、个别信贷产品不在个人信用报告里记录，如
公积金贷款，过去曾经有部分该类产品不纳入
个人征信中。
