Question

关于对平安智盈人生万能保险的疑问，请业内人士给我点建议

08年我给父母各买了一份，目前都是半百的人，原因复杂，业务员只与父母沟通，所以买此份保险我未详细了解情况，现在父母也糊涂了，所以我想弄清楚一些问题，如果说错或有误，请指正：
1，这是一款投资理财的保险，但我根据“初始费用收取”比例算了一下12W每年0.6W的交，每年按百分比被保险公司扣除，交满20年后只有10.89W，再扣除高额的保障成本，只有10W左右了，一眼看损失2W，期间还未考虑通货膨胀和银行存款利率（考虑到这两点换做其他理财在20年内完全可以达到1.5倍甚至翻倍，个人之见，投资长线股票及贵重金属）所以不知道这款保险的最直接收益是什么？如何产生这些收益的？
2.合同提到的1.78年利率怎么体现？父母决定买这份保险的初衷就是听信了业务员所说的“比存银行合算”一说，但据我了解无论是从支取自由还是银行年利率比较，这份保险从数据上都没优势，怎么解释业务员的那个观点呢？（如果和第一个问题有所冲突可简要回答）
3.这款保险有个附加寿险，列举了重疾条目，如果万一发生了此类疾病，按照什么金额赔？如果无疾而终或其他方式死亡那期间的保险费时自动消亡还是怎么样？
4.最后受益人是我，我在父母过世后所得到的到底是那笔钱，这点我很不明白，对这款保险了解至今我只能认为是：父母每年存钱给保险，如果他们没生大病，然后他们走了我去拿他们交的扣除保险公司那几万的手续费后的总金额。如果生大病扣除保险金后再接着算帐。这么理解正确吗？

Answer 1

你好 我是平安保险公司的 就你的问题我依次帮你解答哈

1.需纠正一点 平安智盈人生是一款万能型保险 是兼顾保障+养老补充+抵御通货膨胀（期间可调保额 可暂缓交费）多方面集于一身的多功能保险。
若你要是从投资理财的角度来保的话 被保险人年龄还这么大了 那就有点不太适合。
现在你已经买了 那么我要告诉你的是 你这个保险相对于你父母的年龄偏大 所以你这个保险就更侧重于保障功能了！
按照你上面那个算法的话 确实是会感觉越发的不合适了 但是这款保险是 你只要在持续交费的过程中 你是有权调高保额的。比方说你每年存6000元 存了20年 共存12万 此时你的保额要是没调整一直是12万的话 那再往后保障方面的意义就不大了 所以在持续交费过程中你可以根据情况提高保额。 这款保险相对更适合中青年购买 毕竟岁数大的人 扣除的保障成本越发的多 这个你要是想保到80 90岁还有收益或者持平的话 少说一年也要存1万 6000还是不顶什么的。
另外这个保险不是理财分红型保险 你要拿它当投资 期待大收益的话是不现实的。这个不好跟股票 黄金 或者期货同日而语的 毕竟所承担的风险也不相同。

2.合同里提到的是1.79% 这个是一个保底利率 在实际保单运营中 几乎不会达到 顾不用考虑 这款保险从08年推出到现在 最高利率是5.75% 最低利率是3.75% 平均下来为4.7% 基本上比银行五年期定存利率还要高 还是很不错的 有效的抗通货膨胀 算是用保险理财的一种方式。2010年12月结算利率当月是4% 当时银行一年期是2.5% 五年期是3.6% 所以万能险还是很有优势的 另外这个账户是相对比较灵活的 你可以从中部分支取 不过相应的保额要降低。

3.如果得重大疾病了 就会按照重疾保额赔付 不用报销 是确诊后直接一次性给的 你可以看你合同第一页就写着重疾保额呢 。比方说你原本想交20年来着 后来被保险人投保后的第5年也没得重疾突然就去世了 以后的保费不用交 直接赔付给你保额了 （假如你不调高保额 之后没有变动的话 应该就是你说的那12万了 你之前交的5年的5个6000元 也涵盖其中）

4.如果父母身故 你作为受益人 你拿到的是2种可能 到时候看 保单账户价值（即你说的扣初始费用和保障成本后 再加上多年来累计的分红）与身故保额 哪个高赔哪个。
要是发生重大疾病 就用12万减去 重疾已经给付的理赔金 比方说是5万 那就是12-5=7 你父母去死后 你拿7万的保额 或者是账户价值 还是看哪个多 你拿到哪个。

Answer 2

1、保险即是一种保障，能够在客户发生保险责任范围内的事故时，保险公司赔付保险金！
万能险虽然是扣费终身，扣费额度每年都在涨，但是此类产品拥有一个保底利率，所以一般在10年以后就还本了！您在计算时也没有算上每年的回报和分红，所以产生了利益差非常大
2、智盈人生的年利率等同于2年期的储蓄利息，但如果算上分红相对的将会超过储蓄！但记住短期内因为需要扣除初始费用，所以总的来讲是亏损本金的，但长期远超自己所交的本金！
3、重疾赔付按照合同约定的保险金额，附加重疾属于消费型的，即是花钱买个平安！
4、被保险人身故后，保险公司按照合同规定，将赔付现金价值或者保险金中的最大值！如果发生重疾，那么主险额度和账户中的钱将大量缩水，如身故12万，重疾8万的话，发生重大疾病理赔，那么保额仅剩4万了！

Answer 3

你好，平安智盈人生万能保险是一款有病治病，无病养老的保险。
首先，缴费多少年是客户自己说了算，并不是一定要交满20年。
其次任何一款养老保险都是存的越早越划算，您父母都是年过半百的，就养老而言，我个人认为存的有点晚了。
还有就是1.75（不是1.78）的年利率这是我们的保证利率，也就是说只有银行利率为零或者是负数的时候才有可能是1.75；就现在而言，通胀时代，他的利息是远远高于银行的。
最后您父母账户的钱，如果急需用钱，可以随时支取，只要账户里的钱够支付保障成本就可以。

Answer 4

这款产品如果是年轻人用来长期投资，至少能保值，但如果附加健康类的话，到年纪大了就不合算了，终身扣费，而且随着年龄增大扣款越多！
被业务员瞎糊弄了！

Answer 5

1‘您家的两位老人过50的话开始入保险就是赔钱，你20年交才保12万，那你交也交了12万就是说你再保险交费期间内发生任何问题的话保险才起作用那缴费期满基本上就是没什么意义了，现在的12万可能很多但是后来20年里的12万就不一定有什么作用了。因为当你保险里的现金价值超过保额之后永远都是赔付你自己的钱了，那时候跟保额就没什么关系了。
2，你要是注意看的话智盈人生4%是这个月刚升到的以前是3.5%左右，他们也不是按照4。5%给的，那个4.5%是年利率，他们说的4%是你一年的4%除12（月)×现金价值的出来的利率。所以要看好了。
3要注意了它的身价总的都是12万的话，的重疾走了的是先赔付3--8万看病（应该不会给你父母做高了，因为保额高了要体检的），然后人走了赔付12-（3--8）万是赔付的，没得病是看是意外还是疾病死亡，加意外的话就是12加意外（不是意外医疗）不是意外就是12万。
4这个问题是要看你的父母走的时候保险里的现金价值和保额比大小，那个多赔那个

Answer 6

打95511找你当地城市的平安公司