现在房贷利率4.9%+上浮5%,是改为LPR划算，还是继续固定划算？
深美林评估
2024-12-20 广告
现在网上对于LPR的事有两种声音，一种声音是：“未来贷款利率大概率是下降的，将以前固定的转化为LPR肯定是划算的，所以还是转了好”
另一种声音则是：“银行会那么好心让你占便宜？固定利率转化成LPR以后，肯定是加息让你多还钱的，所以，坚决不转。”
对于这件事，我们一定要明白一点，这不是针对某个人制定的，而是根据整个社会整体发展制定的，也就是说你不能单独来看某一条政策，而是要综合和来分析这个事。
首先，我们先来看当下各地的一些住房政策，几乎所有主流城市仍旧是有限购和限售的？并且一旦有上涨苗头，也会被立刻打下去。
那么，问题来了，为什么要限购限售呢？为什么要避免涨价呢？这主要就是为了规避炒房，防止房价被炒房团炒得过高，然后当有住房需求的人买不起后，房价就会崩盘。但是，这样一限购，也导致很多人由于不满足购房资格，而买不了房子，这是一个很矛盾的事情。
至于有的专家说什么中国的总共住房面积早就够14亿人住了，所以，以后房价肯定会降，这种话真的没什么参考意义。
这么说吧，我们农村老家也有房子，但是，基本上一年也没什么人住，人均住房面积一百多平，那你说这种房子能算进去吗，显然是没有意义的嘛。
并且，现在大部分农村地区也不让随便盖房子了。
那么，新出生的农村孩子以后怎么办呢？买房住！去哪里买房？进城啊！城里限售、限购怎么办？放开不就好了！房价太高怎么办？去银行贷款啊！贷款利率太高怎么办？下调贷款利率啊！贷款利率下调，解除限购，限售后，炒房的人不就又进来了？不好意思，房产税了解一下！
（当然，可能有人会说，那直接把房价降下来不就好了，干嘛费这么多事呢，这个是不现实的，当大量的人需要买房住的时候，房价就降不下来。）
现在之所以很多人会去炒房，一方面是房子未来仍旧有上涨趋势，另外主要就是房子的持有成本太低了，几乎是零成本。
如果说房产税开始普及，对那些名下拥有多套住房的人征收高额房产税，房价上涨的收入低于房子持有收入，那这些人自然就没有炒房热情了嘛。
可能有人会问，为什么现在不开始全面征税呢？这也不行，因为每个地区的发展程度是不同的，一旦全面开征，有些地方顶不住势必就要抛售，这就有可能导致房价崩掉，这个影响就更大了，所以就要一城一策。
而LPR就是一个平衡，比如说现在LPR比较低，那些没有房子的人买房成本就低，然后买房人多了，房价肯定要涨，炒房的人这时候也可能会加入；而如果有房产税限制，那就可以把那些炒房的人给阻断，毕竟，房子买多了要交税那可能就赔钱了，他们也不会买的。
现在就是需要找这个平衡点，由于LPR相对于基准固定利率来说，具有更大的灵活性，这个平衡点就更容易把控。
至于有人说以后银行肯定会上调LPR收割利息的，或者说坚持认为以后LPR就是下降的，这些人就可以洗洗睡了。
什么叫浮动利率？浮动利率就是根据现实情况灵活调整，银行赚钱的前提是安全，是要细水长流，而不是一局定输赢非黑即白地赌狗。
如果说未来经济发展好了，大家整体都赚钱更多了，那不用想，LPR自然是会上调的；而如果说未来经济发展不太好，大家赚钱都比较难，那银行要是还提高LPR，就是逼着房奴断供了。
房子断供了，对银行来说就是坏账了，银行不会这么干的。而未来经济发展如何，这个谁也说不准，只能走一步看一步。
不过，对于普通个人来说，真的没必要去担心什么，上下浮动也就是一个月几百、几十块钱的事，不会对你的生活造成多大影响。
你要知道，银行赚的钱不是从一个人身上一个月多赚几万的生意，而是从无数人身上，平均每人每月赚几百的生意。既要整体多赚钱，也要估计风险，安全永远是第一位的，你担心银行提高LPR让你多交利息，银行还担心利率太高，你还不上贷款，然后断供呢，这也是一个平衡。
银行希望看到的结果是你每个月按时还房贷，而不是你断供了，把房子给银行。房子在你心中可能感觉很珍贵，但是，放在银行那里就是个累赘。
如果你就一套房，没有搞什么加杠杆炒房的话，选择固定的还是选LPR其实都无所谓。多少都是几百几十块钱的事，不会影响到你生活的。
所以，还是建议大家把心思放到多赚钱上面，当你一个月多赚一万的时候，就算一个月多还1000房贷你也无所谓嘛。
1、固定利率：(1)由国家规定，在一定时期内不受社会平均利润率和资金供求变化所影响的一种利息率。(2)贷款合同中订明的在整个贷款期间都不予变更的利率。在一年以上的贷款业务中，贷款合同往往要规定一个借贷双方都同意的利率标准来计算利息，该利率标准就称为该项贷款的固定利率。
2、LPR利率：由18家银行共同报价产生，计算方法为去掉一个最高价和一个最低价，最后算术平均得出，每月20日重新报价计算，可以简单解读为，这是一个市场化利率的意思。
所以，这个LPR利率取决于一个市场供需关系的平衡过程，并不是说利息一定会降，相反，市场化定价，这个利率既有可能降低，也有可能提高。而且LPR可以一年一签。
我们知道，目前国际经济环境动荡，国内经济环境虽说平稳，但也并不乐观。最近几年利率下行将是常态。不过没有人能够准确预测出具体到哪一年利率会开始上行。
如果采用固定利率，而且在利率开始上行，并上行到自己办理贷款时的利率水平时，进行提前全部结清。那么自己就可以完全享受到利率下行的红利，同时不会受到利率上行的影响。
如果压根你就不打算提前还款，那我建议还是选择浮动利率，没有人能够预测到在未来的二三十年间，利率会如何发生变化。既然不知道如何变化，那就不妨跟着国家的经济大势来调整自己的月供。
2、短期内不选择提前还款的人：建议选择固定利率。从现在的信贷趋势看，近2年LPR利率还是持续下降的可能性，所以短期内选择这种利率还贷，能给你带来实实在在的还贷支出减少，为你节省开支。但是从长远看（10年至30年），经济形势有面临通胀的可能，通胀就有可能加息，一旦加息，很快就会超过你的固定利率，那个时候，利息支出就会很大，负担也会很重，我觉得5年之后，5年期以上贷款利率会在6%以上。
我本在也在2019年11月底申请了一手房按揭贷款，金额140万，选30年等额本息还款，审批下来是12月底，执行的利率是LPR4.8%+80个基点，就是5.6%。说实话，等额本息的还款方式，初期还贷压力会小一些，但利息会支出的多一些，如果未来经济面持续走通账路线，那今天的还贷金额放到10年、20年以后也就不算压力了。
所以，长期的话建议还是选择固定利率比较划算。
今年是不会变了，通过LPR加点，将转换后的利率与原来的利率拉平。比如你的利率现在是5.145%，LPR最新报价为4.75%，相差0.395%（39.5个点）加上去后，变成LPR4.75%+39.5。
明年开始，如果LPR下行了，比如降到4.55%，那你的利率就变为LPR4.55%+39.5，实际利率是4.945%，利率少了0.2%，50万贷款的月供每月少50元。如果LPR上行了，同理，每月要多支出50元。虽然人们普遍认为LPR会下行，但最终还是取决于你自己的判断。
