重疾险哪个好？
现如今，缺的不是保险产品，缺的是选产品的方法。也就是说，如何在众多保险产品里选择适合自己的？
与其说重疾险哪个好，不如来聊聊“重疾险怎么选”这个话题，希望对大家有所帮助~
每个人健康状况、预算、个人喜好、家庭情况等等都不一样，那单纯的产品测评可能也无法解决问题，我更希望提供一些可供参考的方法。
产品可能不适合所有人，但方法却可以适合每个人。
重疾险这个险种，因为保费较多、缴费年限长，加之保险名声差、保险产品种类太多，导致决策周期很长。
其中，不少人深陷产品对比无法自拔，倒不是说不该对比，而是应该抓产品间主要区别，将细微区别往后放。
定期还是终身、多次赔付还是单次赔付、含不含轻症或是高发轻症，这是主要区别。
主要区别，决定着这份重疾险能不能解决大风险带来的影响。
重疾病种是100种还是110种、轻症赔20%还是赔25%、A产品保费比B产品贵5%、重疾分4组还是5组，这是细枝末节。
细枝末节，都在我们承受范围内，不会造成毁灭性打击。
那重疾险怎么选？一个小的建议，供各位参考：排除法，我们从轻症责任开始排除。
一、什么是轻症？
不管是中症还是轻症，就是相对重疾险里的“重疾”而言，其实是重疾的前期症状，就是还没有到达重疾理赔标准的病症。
现如今，随着大家体检意识越来越强，很多疾病可以被尽早发现，那轻症越来越常见，但它并没有重疾的治疗成本和治疗难度高。
可这并不代表轻症可有可无，轻症还是会对病人本人及家庭造成不小影响。
轻症责任的引入，一方面降低了重疾的理赔门槛，让理赔变得相对容易；
另一方面，也能补偿给被保险人一笔保险金，用于更好的治疗及后续康复疗养。
二、高发轻症有哪些？
在国内，重疾险同质化非常严重，因为行业规范，各家公司前25种重疾基本无差别，无论疾病定义还是理赔标准，甚至顺序。
这25种重疾占了重疾理赔率的95%，而其余病种是各家保险公司自主定义，发病率相对低很多。
所以，单从重疾保障方面来说，各家公司重疾险产品基本一样，不用纠结A公司保100种，B公司保110种。然而，目前为止，轻症并没有统一标准，不管是病种、赔付次数还是理赔标准，都由各家保险公司自主定义。
因此，在轻症这个版块，差别还是有点大。
我们来看看高发重疾对应的高发轻症：
特别是标红病种，这是最高发的，为什么这么说呢？我们来看看2家保险公司最新轻症理赔数据：
可以看到，原位癌、心脏病、轻微脑中风占了轻症理赔的绝大多数，而且呈年轻化趋势。
所以，选择重疾险时就该着重关注25种高发重疾对应的轻症病种，包含的越多越好，至少应包含如下12种：
三、轻症责任怎么选？
如果不知道重疾险怎么选，那就先从如下5点排除一些备选产品：
1、高发轻症全面性
首先看轻症病种全面性，可排除高发轻症不全面的产品，特别是上文提到那12种。
2、赔付次数
A产品轻症只赔1次，B产品轻症可赔3次，保费差不多，那赔付次数越多越好。
但如下2点需特别注意：
轻症分组赔付：虽然部分产品轻症可多次赔付，但分组且前后两次赔付有时间间隔；
轻症隐形分组：这其实是绝大多数产品的共性问题，虽然没有在轻症责任分组，但合同有这样的限制：
3、赔付比例
目前来说，市场主流是首次确诊轻症赔付45%基本保额（有些产品已经达到50%），同时不占用重疾保额。
当然，很多产品轻症赔付比例依然停留在20%，显然有点差强人意。
4、考虑家族病史
一些疾病具有遗传性，比如癌症、高血压、心脑血管疾病。
目前来说，各家公司都保障原位癌这项责任，就算重疾新规落地后，这项责任也仍然会保障。
那如果家族有高血压、心脑血管病史，那至少应该确保轻症病种包含如下4种：
轻微脑中风
不典型心梗
微创冠脉介入术
微创冠状动脉搭桥术
而且，最好能选择这4项不存在隐形分组的产品。
关于这一点，达尔文3号重疾险做的相对优质，可保障轻微脑中风、不典型心梗、微创冠脉介入术的二次新发或复发。
5、理赔标准
轻症理赔标准由各家公司自主定义，那难免会有所不同，我们以轻微脑中风来做个对比：
A产品：宽松
确诊180天后，不需要遗留后遗症，即可申请理赔。
B产品：较宽松
确诊180天后，两项后遗症满足一种或一种以上，即可申请赔付。
C产品：条件严格
这种情况不多见，但几个“网红”产品就是这种设定，分2种情况：
确诊180天后，需要同时遗留2项后遗症，才可申请理赔。
这也就接受了，好歹明显一点，下面这种就真的在玩“文字游戏”：
不仔细看，根本看不出来是“一侧肢体”，市面基本上要求“上肢或下肢”，而这要求“上肢和下肢”，一字之差，但理赔门槛更高。
四、一点建议
说到这，表明一个前提：
单从某个病种的“理赔条件宽松与否”作为选择某个产品的唯一依据，显然有些不妥。
但是，在其他条件类似的情况下，某个高发病种的理赔标准还是可以作为参考依据。 到此，但愿自己讲清楚了3个观点：
重疾险同质化比较严重，前25种高发重疾属于行业规范，各家公司一模一样；
结合自身情况重点关注轻症或中症责任，特别是有家族病史人群；
买保险是个时机问题，不需要陷入无尽的对比中，因为消耗的不仅是精力，更是时间。
重疾险是每个人都需要配置的，年纪越大，患重大疾病的几率就会越高，那么选择一款合适的重疾险就很重要了。可以看看：《2020重疾险排行榜，这几款多次赔付的重疾险不要错过哦！》
01| 重疾险有哪些种类？
在挑选重疾险之前，我们应该先搞清楚重疾险的分类有哪些：
图片来源于奶爸保
除了要分清重疾险的种类，还要搞清楚重疾险有哪些保障内容：
图片来源于奶爸保
02| 重疾险推荐产品清单
图片来源于奶爸保
1）单次赔付重疾险来看：
如果注重心血管疾病与癌症保障，可以考虑超级玛丽重疾险2号Max。
如果是男性投保，鉴于它前期重疾保额的特点，比较看重重疾保额可以考虑比较年轻时投保，这样重疾保额比较高，可以考虑国富嘉和保的费率。
如果追求性价比，附加身故责任、女性投保首选无忧人生2020。
如果女性投保终身，只附加癌症二次赔付的话，优惠宝的癌症二次间隔期更短。
2）多次赔付重疾险来看：
如果追求保额充足：如意人生守护英雄版
如意人生守护英雄版的保障责任最为丰富，有少儿特疾保障、特别关爱保障金，而且赔付比例也是很不错的。
如果想要重疾不分组的产品：守卫者3号
守卫者3号在基本产品形态下，创新了重疾不分组多次赔付产品的保费价格，性价比很高。
而且，守卫者3号对少儿特疾还能额外赔付150%保额，是目前赔付保额最高的，甚至不输目前在售的热门少儿重疾险。
如果追求性价比：百年超倍保
总结：
选择重疾险不仅要看保障、看预算、甚至看性别，所以选择一款适合自己的重疾险就很重要了，不过想要获得更全面的保障，光买重疾险是不够的，还需要跟其他险种合理搭配，比如：百万医疗险，寿险以及意外险。
望采纳！
资料来源：奶爸保
