Question

小微企业金融服务知识普及

Answer 1

1.小微金融服务方面有哪些创新呢
这三大创新是：创新产品期限、创新抵押方式、创新还款方式。

重庆银监局人士介绍，创新产品期限设计，可以缓解小企业贷款到期‘先还后贷’的压力，小微企业不用为“冲贷”去高成本融资。同时，银行还应创新还款方式，研究推出可自动续期的贷款。

第三是创新抵质押方式，银行应逐步放开对抵押物、担保的依赖。 该人士介绍，小微企业信贷期限创新方面，华夏银行、兴业银行、招商银行推出了“年审贷”、“连连贷”、“转贷通”等产品，符合条件的小微企业可不用还款续贷。

此外，多家银行推出了最高授信额度下的循环贷款，可灵活匹配小微企业的生产经营周期。担保方式创新方面，建设银行、重庆农商行等推出了“助保贷”、“订单贷”、“发票贷”等弱担保类的新产品。

2.丰富和创新小微企业金融服务方式的重点有哪些
丰富和创新小微企业金融服务方式的重点是，增强服务功能、转变服务方式、创新服务产品。

各银行业金融机构要增强支小助微的服务理念，勿以客小而不帮，勿以利小而不为，要懂得薄利多销、积少成多、积善成德的商道真言，动员更多的营业网点参与小微企业金融服务，扩大业务范围，加大创新力度，增强金融功能。要牢固树立以客户为中心的经营理念，针对不同类型、不同发展阶段的小微企业特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。

要全面提供开户、结算、理财、咨询等基础性、综合性金融服务；大力发展产业链融资、商业圈融资和企业群融资；积极开展知识产权质押、应收账款质押、动产质押、订单质押、仓单质押等抵质押贷款业务；推动开办商业保理、金融租赁和定向信托等融资服务；充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式；要通过延时错时、“扫街”上门等方式，积极主动为小微企业提供金融服务。
3.商业银行应如何加大对小微企业金融服务力度
中小微企业是国民经济的生力军。

在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面，发挥着极为重要的作用不容忽视，“据统计，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。”银行业金融机构应该充分认识到中小微企业的重要性。

改变对中小微企业认识不足及态度，多策并举，多管齐下，不断提高小微企业的金融服务水平，从根本上缓解小微企业融资难的难题，全力支持小微企业良性发展。 大力发展中小型金融机构 中小微企业与本地中小银行建立长期稳定的银企关系，并由这家中小银行向其提供全面的金融服务，包括基本结算及存贷款服务，是理论上最优的中小微企业融资模式。

大力发展市场定位更加明确的中小银行是解决小型、微型企业融资难最有效的办法。从实证分析结果看，市场定位更加明确的城商银行和农村金融机构小型和微型企业贷款效率普遍较高，它们机构点多面广，具有信息、成本、管理等优势，与小微企业更加“门当户对”。

既能增加小微企业金融服务的有效供给，又能提高小微企业金融服务的竞争性。因此，直接设立市场定位为小型、微型企业的中小银行机构可以有效提升银行机构服务小微企业工作效率。

完善对中小微企业融资机制，建立适合中小微企业的信用等级、评估制度，解决中小微企业授信过程中出现的问题，建立和完善与中小微企业发展相适应的融资模式，合理调整信贷投向，充分发挥地方中小金融机构支持中小微企业的主渠道作用，突出支持地方重点中小微企业。 改进小微企业信贷管理机制，提高风险控制能力 完善风险管理机制，提高风险控制能力，加强内部控制和信息化建设，提高专业人员素质，最大限度地降低贷款风险。

一是建立约束与激励相统一的信贷管理机制，促进银行贷款营销的积极性，改善金融服务，加大对中小微企业的支持力度。强化贷款责任制，推行以行长负责制为中心的贷款管理体制，明确客户经理的责任，同时建立贷款激励机制，提高客户经理发放贷款的积极性。

加强对客户经理的工作能力与道德水平的考核，建立一支品质过硬的客户经理队伍。 二是严格按照中小微企业贷款的规定程序办理和发放贷款，审核中小企业的财务报表，分析其可行性，按规定要求办理。

三是改进和建立适合中小微企业的信贷管理及审批机制，在有效控制风险的前提下，合理下放中小微企业贷款审批权限，优化审批流程，提高审批效率。加强金融产品创新，坚持以市场为导向，以客户为中心，以产品创新为手段，满足多元化、个性化资金需求。

建立适合中小微企业业务开展的信贷制度、风险管控制度和激励考核制度，保证中小微企业信贷业务的健康发展。加快产品及担保方式创新，针对不同行业、不同区域和处于不同生命周期的中小微企业，加大金融创新力度。

四是确定对中小微企业贷款的合理比例，避免贷款过度向大企业、大项目集中，防止增加信贷风险。 五是加强对中小微企业贷款后的监督，定时检查中小企业的财务报表，掌握企业的资金运用情况，对有多个户头的中小微企业，各银行之间应加强联系与协作，减少逃废银行债务现象的发生。

六是加强对中小微企业所有者的约束，为了避免企业所有者逃废银行的债务，可以要求所有者以个人家庭财产作为抵押物品。 发展对中小微企业的金融服务 发展对中小微企业的金融服务不仅仅是银行的社会责任，更是银行寻求新的利润增长点、调整信贷结构、实现持续稳定发展的重要途径。

银行要加强对中小微企业的融资营销服务，主动参与所在区域 *** 的产业规划，加强与企业主管部门的沟通形成良好的关系，取得营销优质客户的先机和相关行业优势客户资源的源头，锁定目标优质客户。借助 *** 出台与贷款相关的各种补贴、贴息、损失承担政策，可以促使企业按月还款提高企业守信意识。

由于种种原因，不少银行只对大中型和行业重点骨干企业开展主动的营销服务，对中小微企业往往坐等上门，为此失去了不少潜在的优质中小微企业客户。 因此，银行要主动挖掘中小微企业市场的潜力，制订并落实资金营销计划，主动寻找、选择和培养客户，满足产品有市场、有效益、守信用的中小微企业的贷款需求。

处理好与工商、税务、海关的关系，取得能够反映企业经营状况、盈利状况的第一手资料。例如，税单、报关单、进出口业务量等，更加有利于优质客户的识别和判断。

行业协会或商会是银行拓展目标客户的最有效渠道之一。银行以特别会员身份参与活动，既能了解行业最新的动态及发展趋势，又能广泛地宣传银行的产品和服务。

注重大客户上下游的供应链中小微企业的分析，满足成长型中小微企业的融资需求。 建立专门的中小微企业信用评价体系 银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持。

银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持；对暂时盈利能力较差，但市场反应敏感的中小微企业，在审查企业贷款条件时，应把。
4.什么是小微金融
一、中国小微金融60人论坛 “中国小微金融60人论坛”是致力于微型金融理论与实践的非官方、非赢利性学术研究组织，论坛以前瞻视野和探索精神，夯实中国微型金融学术基础，探究微型金融领域前沿课题，推动中国微型金融行业改革实践，为中国普惠金融事业的发展与繁荣贡献力量。

二、阿里小微金融服务集团 阿里巴巴集团于2013年3月7日宣布将筹备成立阿里小微金融服务集团，阿里小微金融服务集团主要业务范畴涉及包括支付、小贷、保险、担保等领域。通过阿里巴巴一个平台，将帮助小微企业实现物种多样化，为网商提供工具，支持网商面对消费者；通过小微金融服务集团，将为无数小企业和消费者提供资金、支付、担保等多种他们需要的服务，支持他们的生存和发展。

由彭蕾出任小微金融服务集团CEO。 阿里小微金融服务集团的公司运营 据媒体报道，阿里小贷资金来源于四大方面，一是旗下浙江、重庆两家小额贷款公司，注册资金总计16亿元；二是面向银行融资；三是资产证券化；四是将面向越来越多的银行开放。

此前，阿里巴巴集团董事局主席马云曾阐述过阿里未来发展的三大阶段：平台、金融和数据三大业务。 在2013年早期阿里巴巴集团架构调整成为25个事业群后，平台业务已基本确定。

而阿里小微金融服务集团的成立意味着第二阶段的开始。在这一体系中，最重要的理念是“信用等于财富”，而“开放、透明、责任、分享、互动”是核心价值观。

阿里巴巴集团董事局主席马云表示：中国不需要再多一家金融公司，但中国缺一家真正专注服务小微企业的金融服务公司。 有研究报告显示，2014年以来，小微企业金融服务需求有了新变化，主要表现在融资需求和综合金融服务需求的双增加，为此，各路金融机构和类金融机构纷纷布局，推出各自服务模式。

商业保理业作为类金融机构，已经成为小微融资和金融服务的新途径，其有效缓解小微企业融资难，支持实体经济发展的作用，得到了理解和认可，也开始了新一轮的加速发展。 卡得万利首创的商业保理模式做小微金融服务，符合小微企业融资和综合金融服务需求增长的要求，也体现了其专注、专业、批量、标准的服务理念。

专注：服务目标群定位为有POS机收银的小微企业，服务实体经济体；批量：现代信息技术和大数据技术的运用，减少了人工审核操作的偏差和繁琐过程，降低服务成本，批量处理信息数据，批量提供服务；标准：将服务做成标准产品，服务的全过程就像一条工厂流水线，各个环节都按照标准操作执行，形成标准服务。
5.怎样营造良好的小微金融发展环境
信用环境的好坏，是能否汇聚金融资源的必要条件。

环境好了，金融投入就会纷至沓来；环境不好，金融资源将避之不及。有了梧桐树，不愁凤凰来。

所以，各级地方 *** 要充分认识金融环境建设的重要性，下大力气营造良好的金融环境。在健全法治、改善公共服务、预警提示风险、完善抵质押登记、金融知识宣传教育等方面，研究制定支持小微企业金融服务的政策措施。

还要落实融资性担保公司、小额贷款公司、典当行等机构的监管责任和风险处置责任，加大对民间高利贷、非法集资等非法金融活动的打击力度，减少对金融机构正常经营活动的干预，帮助维护银行债权，打击逃废银行债务行为，化解金融风险，严守不发生系统性区域性风险底线，切实维护地方金融市场秩序，为金融业的稳健良性和可持续发展保驾护航。