Question

买保险的时候代理人代签合同，保险合同有效吗？

Answer 1

国内的保险代理人员超过几百万，大量的从业人员素质参差不齐，为了满足自己的业绩要求，有很多不合规的操作。
如果你之前买保险用的还是填写纸质的申请单，那么你一定遇到过一种情况，就是代理人帮你签字，保险合同里面应该你签的字都让代理人帮你签了，这种方式是否合规呐？
今天我们就通过一个案例，来跟大家讲一讲代理人代签合同的问题。
案例详情：
一次意外，周女士在车祸中丧生，家人们拿着保单向保险公司索赔时却遭到了拒绝。
保险公司辩称造成此次车祸的原因为周女士“无证驾驶机动车”，属于保险合同中约定除外免责事项，不在理赔范围内。周女士的家人们仔细查看保单后坚持把保险公司告上了法庭，一审结束后，河北省景县人民法院判保险公司赔付保费22万元。
明明是周女士无证驾驶违反除外免责条例，为什么保险公司还需要赔付呢？
景县人民法院在裁判文书中指出，周女士与保险公司签订的合同为保险代理人代签，无证据表明周女士对除外免责条例知情，保险公司未尽告知义务，理应赔偿。

案例分析：
在上面的案例，有一个值得注意的点，就是保险合同是保险代理人代签的，不是周女士本人签的。
首先，保险代理人代签是不合规的，保险合同一定是要本人签署的。如果代理人帮忙签了，合同是否有效呐？
一般情况下代理人代签的合同均不生效，但如果投保人已缴纳保费，将被视为对代签字或者盖章行为的追认，“交费就视为同意，但在认定是不是对免责条款进行说明的时候，代理人签字的情况法院会倾向于认为没有尽到告知义务。”
所以通过上面案例法院的判定来看，交了保费，就视为保险公司认可合同有效了。
但是，我们日常购买保险中，肯定不希望跟保险公司走到法律诉讼这一步，所以我们购买保险的时候一定要注意，保险合同里面的信息都要自己确定完全！
除了我们自己购买保险，要注意之外。我们一定要找一个专业靠谱的保险代理人。因我们毕竟不是专业人士，难免会有很多地方是不清楚的，这个时候我们只能依靠专业靠谱的保险代理人来给我们服务。
以下几点是总结出来的选择靠谱代理人的一些点：
1、找保险代理人最重要的一点，不是考察代理人的综合素质，而是想一想你更愿意和哪位代理人做朋友。
因为保险是一个长期性产品，你需要和代理人保持长时间的联系，让他了解你的家庭和财务状况。如果你不喜欢甚至有点讨厌他，即使他再专业，也不适合你。
2、优先选择从业年资在两年半以上的保险代理人。
根据行业观察，从业年资在两年半以下的代理人，他们的流动性比较大，而年资两年半以上的代理人，他们扎根保险行业的概率非常高，相对比较稳定。
3、尽量选择长时间呆在同一家保险公司的代理人。
如果代理人经常跳槽，那他很可能对公司的产品了解不深，而且对你来说，也存在不能享受长期保险服务的风险。一旦他跳槽了，你的保单可能由其他代理人接手，就需要重新熟悉，浪费时间和精力。

4、注意代理人是否按照正常工作流程做事。
一般代理人为客户提供服务时，都会先沟通需求，再提供方案。相反，如果代理人一上来就给你介绍产品，而不是先了解你的需求，那多半是不可靠的。
5、警惕那些过分强调关系的代理人。
如果你身边有亲人、朋友在做代理人，他在为你服务时，经常把“咱俩这关系，你还不信不过我吗？”之类的话挂在嘴边，你要提高警惕，这是一种不专业、不可靠的行为，存在“杀熟”的可能。
6、警惕那些承诺收益的代理人。
要知道任何投资都是有风险的，即使是理财型保险，也不可能一开始就确定最终的收益。所以，代理人承诺收益，多半只是为了吸引你下单，没有什么参考价值，保险合同规定的才是你的最终收益。
7、警惕那些承诺保费打折、返佣的代理人，这类行为银保监会是不允许的。
一方面，代理人拿不到应得的收益，生活没有保障，所以很可能服务质量也会大打折扣；另一方面，这类代理人可能业绩不好，很容易被淘汰，万一他离职了，保险的后续服务可能会出现问题。所以，千万不要贪小便宜吃大亏。
找代理人的渠道比较多，主要有保险公司客服电话、保险公司官网、保险公司线下分支机构、朋友推荐、社交平台等等。你可以选择适合自己的渠道，多接触几位代理人，比较一下综合素质，筛选出一位专业又可靠的保险代理人。