Question

买了很多份保险，出事了可以叠加赔付吗？

Answer 1

“买了很多份保险，出事可以叠加赔付吗？”
经常有人咨询这个问题，在我们购入的这些保单中，很多保障责任会发生重叠，而有一些却不会，如果一开始没有搞清楚就盲目的投保，出了险却发现有的保单不能理赔，这可就花了冤枉钱了。
本文将围绕以下3个关键问题，带大家深入了解：
1、哪种保险可以叠加赔付
2、哪种保险不能叠加赔付，为什么？
3、不同保险间的叠加赔付
哪种保险可以叠加赔付
其实，保险是否能够叠加理赔，主要在于保险的赔付方式，常见的赔付方式有两种：
定额赔付型：满足保险条款约定的条件，就赔付约定的金额，例如：重疾险、寿险、意外险的身故伤残责任、住院津贴。对于定额赔付的产品来说，只要符合条件就可以赔付，完全不会影响其他保障项目的理赔，怎么买都不会重复。
报销补偿型：保险公司依照被保险人实际支出的费用，按约定比例进行报销，例如：医疗险、家财险、意外医疗。对于报销补偿型来说，如果保障范围有交叉，就只能赔付一次。比如：某人买了一款0免赔、10万保额的医疗险，同时还买了一款含2万意外医疗保障的意外险，若因意外产生了2万医疗费用，那么最多也只能报销2万。
落实到具体的保险类型，主要可以从这几大类来看。
寿险
寿险是以人的寿命为保险标的的人身保险。人的生命是无价的，不管对方的社会地位、财富积累如何。所以，无论购买多少份寿险，保险期间内因意外伤害或等待期后因疾病导致身故，只要属于保险责任范围，保单受益人都可以获得相应的赔付。
不过，为了避免道德风险，原保监会对未成年人身故保额有限制（航空意外身故及重大自然灾害意外身故不受此限）：10周岁以下，最高赔付20万元，10-17周岁，最高赔付50万元，超过的部分即使付了保费也是无效的。
重疾险
重疾险属于定额给付型险种，只要在保险期间内等待期后初次确诊患了符合保险合同规定的疾病和症状，就能获得赔付，与实际医疗花费无关，也不受其它保险报销的影响。所以，重疾险是可以重复投保的。
但要提醒一点，最好将重复投保的情况如实告知保险公司，避免后续理赔麻烦。
住院津贴险
住院津贴险也是定额给付型医疗保险，与实际医疗费用无关，超过约定免赔天数的情况下，住院一天，保险公司就会给付一天津贴。
在多家保险公司投保，只要是在责任内，就能从多家保险公司得到住院津贴。
意外险
意外险包含意外身故/残疾、意外医疗和意外住院津贴等。能否重复理赔，需要分开说： 由意外事故导致的残疾/身故可以重复赔，这一点和寿险的理赔是一样的，因为生命无价嘛；意外住院津贴也可以重复理赔；意外医疗不可以，要依据实际的医疗费用并按照合同约定进行报销。
哪种保险不能叠加赔付，为什么？
医疗险
医疗险是费用补偿型保险，遵循费用补偿原则。它以实际发生的医疗费用为上限进行报销，报销额度不得高于实际花销金额。
所以，就算同时购买了多份医疗险产品，也不能重复报销。但如果因为看病花费太高，一家保险公司没有报销完，剩余的部分的可以去其他保险公司报销。

//static.zhongan.com/upload/online/material/1531210951662_7103.jpg

医疗险怎么买？
分享2个小技巧：1.费用补偿型医疗保险属于社保的差额给付，一般一份就够了，最好是中高端医疗保险。2.如果购买了百万医疗险，一般医疗保额300万，有1万的免赔额，可以在购买一份1万保额没有免赔的住院医疗险，两者完美搭配。
财产险
财产险一般是家庭财产险或者车险，按实际损失金额赔付，最高不超过保险标的的实际价值。
举个例子：价值50万的房子被烧毁了，那么赔款最多50万！所以，不是买得越多越好！
不同保险间的叠加赔付
重疾险和医疗险
医疗险属于报销型，花多少赔多少；而重疾险只要确诊了合同约定的疾病，就可以得到赔偿，和实际花多少钱并没有关系，所以两者并不冲突。
如果同时配置，可通过重疾险获得看病、护理的资金，然后在治疗结束后报销医疗费用。
对于一个家庭来说，这两类保险也都是不可或缺的。重疾险只针对重大疾病，除了癌症确诊就赔外，其他疾病必须严重到一定程度才能赔付，但疾病前期治疗肯定也是需要花不少钱的，医疗险正好可以弥补这个缺口。
意外险和寿险
意外险和寿险都含有身故责任，如果是意外导致的身故，两者的赔付是可以叠加的。那是不是说意外险和寿险可以相互替代呢？
当然不是！
意外险只保意外导致的身故和伤残，身故保障范围还是太窄，不能完全替代寿险。
单纯的寿险也有劣势，即只保身故、全残而不保伤残，意外险则是唯一拥有伤残保障的险种。所以两者搭配才能使保障更加全面。
课堂笔记
重疾险、寿险、意外身故/伤残、住院津贴类险种可叠加赔付，出险后不会受到保险合同份数影响，涉及的保险公司会在责任范围内各自进行赔付；医疗险、财产险，没有重复购买的意义，在投保时选择充足的保额就可以。