Question

银行理财和保险理财有何不同？

Answer 1

      有不少读者关心银行理财和保险理财有何不同，并关心两者之间哪种投资最划算，对此，投资理财作出了详细解答。要知道银行理财和保险理财的区别，首先必须了解：市场上的保险理财主要是集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后者用来投资，实现保单预期年化收益。
      银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别：
      银行理财产品不带有保障功能，而保险理财则有死亡保险的保障功能变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额，一部分是其投资账户的投资预期年化收益额。视每一年资金预期年化收益的情况，保单现金价值会相应地变化，因此死亡保险金给付额，即保障程度是不断调整变化的。
      万能寿险的缴费比较灵活，您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不缴纳保费。此外，您还可以根据自身需要设定死亡保障金额，即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此，死亡保险给付通常分为两种方式：A、死亡保险金固定不变，等于保单保险金额；B、死亡保险金可以因缴费情况不断变化，等于保单的保险金额+保单现金价值。
      变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意，万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定，它要对保户承诺一个最低预期年化收益；而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定，他必须承担所有的投资风险，一旦投资失败，他又没能及时为准备金账户缴费，保单的现金价值就会减少为零，保单将会失效，保障功能彻底丧失。
      资金预期年化收益情况不同
      银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的预期年化收益空间。不论是固定预期年化收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。
      保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
      在保险理财产品中，变额寿险可以不分红，也可以分红(国内大多属分红型的)，若分红，会承诺一个预期年化收益底限，分红资金或用来增加保单的现金价值，或直接用来减额缴清保费；万能寿险也会承诺一个资金预期年化收益底限，通常为年预期年化收益4%或5%；而变额万能寿险则不会承诺，资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意，某些代理人所出示的′′资金预期年化收益表′′只是保险公司以前的盈利情况，并不代表今后的“一定的”预期年化收益。
      支取的灵活程度不同
      银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失。保险理财的资金支取情况分几种：
      一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗_因为你已经享受了一段时间的死亡保障_，因此只返还保单现金价值，会造成较大损失。现实中，很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求，在账户管理上讲求′′保障少、投资多′′的策略，如你缴纳10万元的保费，其中只拿出2000元用作责任准备金即可，其余万元用来理财，并且可以灵活支取。
      二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
      各保险公司和银行产品很丰富，除了以上三点主要区别，具体到每一家银行和保险公司，资金预期年化收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样，您可视自己需要选择。