那种保险是最好的呢？
卖保险怎样最合理
如果你想最简单最实惠配齐保险保障，只需要考虑四大基础保障险种：
重疾险+医疗险+意外险+定期寿险。
由于不同的年龄段人群，面对的风险不一样，因此在保险的选择上，也是有差异化的，
我整理了一张表格：
成年人的责任最重，因此保障也尽量配全；
对于老人和儿童来说，由于没有家庭责任，寿险没有必要买，
而重疾险老人买非常贵，预算不多也可以不配置。
但授人以鱼不如授人以渔，本文还会教你各个险的种基础知识和挑选方法。
文章较长，将会依次介绍各大险种；只要花十分钟耐心看完，你就不再是保险小白！
一、重疾险
重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。
其本质是 “收入损失险”，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。
重疾：保终身，带有身故责任。比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔50万。
人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。
重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类，部分产品还有中症。
重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大
轻症：不会危及生命，花费不大
能报销国家医保不能报销的部分
希望获得更好的特需病房、专家手术
社保不在当地，无法进行异地就医
家庭债务：房贷、车贷
子女抚养：教育、生活、娱乐
赡养父母：养老、医疗
图表
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所以不能简单粗暴理解，重疾险保的疾病种类越多越好。
二：重疾险怎么赔？
重疾险是符合合同约定确诊即赔，
三：保额选到多少？
我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额。
因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。
我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配，100万不多。
当然如果条件不许，20万也可，有总比没有强
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二、医疗险
医疗保险有国家医保和商业医保。
国家医保建议人人都要买，政府给的羊毛一定要薅。
但是只有由国家医保是远远不够的，如果某次医疗费用是一个倒三角的话。
通过下图，我们可以清晰地看到国家医保的不足：
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医保不仅有起付线（少于一定金额不会报），而且还有报销上限（年度报销存在限额）；
更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。
这是由医保 “广覆盖，低保障” 的特性决定的，僧多粥少，没办法。
如果身患疾病，你可能会有如下三个需求：
这个时候，商业医疗保险就是合适的选择了。
第一步：医疗保险，都保什么？
市面上的医疗保险五花八门，在投保之前，一定要知道医疗保险能保什么。
1、保什么医院：
每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定：
公立医院：大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管的；
特需部 / 国际部：虽在公立医院中，但可以享受更好的服务，价格极高；
私立医院：很多私立医院也很流行，比如儿科私立医院等。
所以买了保险后，要清楚自己能在哪种类型的医院报销。
在国内，绝大部分普通医疗险，只能报销公立医院的费用；
只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。
2、保什么内容：
去医院看病无外乎两种：门诊和住院。
门诊责任：门诊费用一般不会太高，而且使用几率大；
所以门诊医疗险比较少，意义也不大。
住院责任：相对于门诊，巨额的住院花费才是我们关注的重点；
所以购买一份适合自己的住院医疗险非常重要！
第二步：医疗保险，能报多少？
上面我们知道了医疗险怎样报销，下面我们再来看看能报多少钱的问题：
我整理了一下，跟钱相关的主要有以下几项：
1、保额
保额很容易理解，就是可以报销的最高金额。
2、报销范围
和医保一样，商业医疗险的报销范围也有两种：
医保目录范围：只有在医保目录内费用的才能报销；
不限医保目录：就算不在医保范围内，也可以报销；
3、报销比例
这一点同样重要，有些产品只能报销部分，有些能报100%。
小结：在挑选一款产品的时候，我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例；
这三点是与我们能报多少钱是直接相关的，也是一款产品的关键信息。
第三步：自己需要什么？
明白保险原理后，在投保之前，一定要问自己一个问题，我想通过医疗保险解决什么问题？
医疗险一般有以下三类：
分类 1：低保额，无免赔
产品特点：这类产品保额比较低，一般只是几十万；
但免赔额也低，门诊或者住院基本都能报销。
适用人群：这类产品理赔概率极高，能买一年是一年；
是医保的补充，解决的是小中额医疗风险的问题。
分类 2：高保额，高免赔
产品特点：这类是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都是百万起步；但免赔额往往也要几千上万。
适用人群：高保额，在我们罹患重疾时就是救命稻草，人人都适用。
分类 3：其他医疗保险
高端医疗保险：想到公立医院特需部、私立医院就医，就可以选择高端医疗险；
海外医疗险：海外就医费用也可以报销；
小结：医疗保险变化多样，大家不要被各种的细节所迷惑，一定要有取舍，学会抓住重点 ，才能解决自己的问题。
三、意外险
1、意外险的作用？
意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点：
高杠杆障：千元块就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，其保险都比不了；
伤残保障：发生意外伤残，也可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，意外险的独有功能。
一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：
意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。
买50万保额，就赔50万；买100万，就赔100万。
意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。
意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。
四、定期寿险或终身寿险
定期寿险保障很简单：如果不幸由于疾病或意外身故，就可以赔付一大笔钱。
任何一个上有老，下有小的中年人都应该认真考虑定寿！
即使不在了，我们的家庭经济责任也可以得到延续，这就是定寿的最大意义！
由于定寿比较简单，挑选也不难，首先要搞清楚两个问题：
1、保额买多少？
保额，其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。建议主要考虑下面的费用：
对于一线城市，或者背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上。
2、保多少年？
关于保障期限，其实是可以根据具体预算来选择的；
如果预算有限，可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。
没有最好的保险，只有最适合自己的保险。首先要明确买保险是为了用最少的钱买到最大的保障，避开所谓的理财产品。其次，要明确买保险的意义是为了转嫁风险，如疾病风险、意外风险等。花最少的钱去解决最急迫的风险，才是买对保险、买到适合自己的保险的关键。
