中年人该购买哪种保险比较合适？
2021-09-17 · 百度认证:北京广发保险经纪官方账号
广发保险经纪
先买长期重疾险，万一生病，先给钱再看病，不用凑钱看病，更不用拖累家人、子女；再买定期寿险，家庭经济支柱必备；还有百万医疗险，能报销医疗费用，有无社保均可投保；便宜的意外险，交通意外、摔伤烫伤导致的门急诊，都能保。在基础保障全面的情况下，再考虑储蓄分红型的保险以及养老保险。
重疾险
险如其名，重疾，就是保重大疾病的险种，本质是一种收入损失险。中年人正是家庭的主要收入来源，还有小孩需要抚养，老人需要赡养。如果这时候发生重大疾病，家里就失去了最主要的经济来源，不仅需要治病花销，还需要支付家庭花销，这绝对不是一笔小费用，说不定动不动就花光存款，还要借款了。
这时候重疾险就体现用处了，重疾险是赔付型的保险，也就是符合合同规定直接赔付保额，这一笔保费怎么花被保险人说了算，可以拿来治病，剩下的还能贴补家用。
医疗险
中年人压力大，生活节奏快，身体可能逐渐会出现一些大小毛病，所以购买一份医疗险是非常需要的。这里需要纠正大家的观念：医保和医疗险不同，并不是有了医保就够了。
医保的保险限制是很多的，起付线、自费药不报销，报销比例50%-70%，封顶线10万-20万。小病问题不大，但是如果是大病呢，以最常见的癌症为例，治疗费用需要30-70万，而且癌症的靶向药是不能再医保中报销的，加上医保的最高封顶线才20万，治疗一趟下来，最低都要自费一半左右的医药费。这些需要医疗险来报销。很多医疗险还有医疗费垫付、绿色通道、术后护理等超级人性化的增值服务。
意外险
不是前两年有一句很火的话嘛：不知道明天和意外那个先来。没错，这就是意外险的作用，别理解错了，意外险可不是能不让意外发生，这个是神仙老儿做的！意外险做的是保障意外发生后的各种问题，把意外造成的威胁最小化。意外保障的是意外身故、意外伤残和意外医疗，只要是一切非本意发生的，都是意外险赔付的范围。比如买宵夜被狗咬伤啦；装开水烫伤啦；不小心出交通事故啦等等。人到中年，我们也不能阻止不让意外发生不是。因为意外是不论年龄发生机率都一样的，所以没有随年龄上升的保费问题，每年百来块钱，就能给自己一份真真的护身符。
寿险
寿险是保障全残或身故的险种，最推荐购买的人群就是家庭经济支柱，而人到中年正好就是上有老下有小的家庭经济支柱。如果说以上的3个险种都是保障被保险人的，那寿险则是保障被保险人家庭的。举一个例子：隔壁老王作为家庭的经济支柱身故了，家里妻子是家庭主妇，孩子还在上学，房子还有没还完贷款，这时候老王一家绝对是重大打击，经济来源崩溃，这时候银行打电话来催还款了，怎么办，还不上贷款，房子就被银行收走了。寿险的赔付金就在这时候派上用场了，用来保障房贷继续还得上，孩子有学上，家庭继续运转。
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中年人该如何配置保障？
1、重疾险
40岁以后的中年人，健康开始走起下坡路，与之而来的是重疾发病率的不断提升。
若罹患重大疾病，动辄几十万的治疗费用，能瞬间掏空家底，长期恢复疗养支出也是一笔不菲的费用，而且几乎没有了收入来源，个人和家庭面临巨大的经济压力。
而重疾险能的主要作用极速，缓解治疗费用支出，弥补收入中断损失，为后续康复治疗提供费用。
所以建议还完全没有重疾险的顶梁柱们抓紧为自己配备保障，一旦过了45岁以上，投保的门槛以及费率都是不太友好的，选择空间也不大，所以一定要趁早。
保额方面，至少要在50万以上，选择定期消费型重疾险即可，最好附加轻症保障，重疾多次赔付型产品依保费量力而行，不要选择带身故责任的重疾险。
2、百万医疗险
对于疾病的防护，就不能不提医疗险。医疗险能够对住院产生的医疗费用进行补偿，不同于重疾险，医疗险属于报销型产品，在花费的范围内，社保报销完了，医疗险再来报销。
目前比较推荐的就是百万医疗险，保额足够，保费性价比高。疾病和意外导致的住院都包含，即使是社保外的部分，也基本能100%报销。
3、意外险
首先，意外险是杠杆率最高的一类险种，因为无论你处于任何年龄阶段都一视同仁，不会设置健康门槛，也不会随年龄增长而增加保费。
虽然意外发生的几率低，但却是谁也无法预知的事，一旦真的发生，都会造成不小的影响。配置意外险，重点需要关注保额和意外医疗保障。
先说说保额，客观来讲，意外致死的概率确实很低，伤残的可能性更大，但是伤残理赔不及身故，是要按伤残等级，赔付一定比例的保额。
所以这个保额不能过低，毕竟伤残之后，可能会失去继续工作的能力，但还要继续生活，因此建议至少50万起。
接下来说说意外医疗，很多时候发生意外都需要紧急就医，如果没有这项责任，就需要动用医疗险，但高额医疗险一般都有1万的免赔额，意外医疗的免赔额一般都很低，实用性更高。
如果是经常出差和加班的中年人，还要额外关注有没有突发性身故的理赔，也就是俗称的猝死。
4、定期寿险
上文我们讲解了很多，人到中年背负的责任过多，自己是不能随便倒下的，所以必须要思考，如果有一天不在了，谁来让这个家继续正常运转。
而定期寿险，就可以在事业黄金期为顶梁柱们分担。
其中，更推荐定期寿险，因为保费便宜，同等保障额度下，终身寿险的价格可能比定期寿险高上几倍。
选择定寿，完全可以用更少的钱能够买到更高的保额，且不会对当前经济状况造成大的压力。
定期寿险建议保障至60岁退休，卸下人生责任，开始养老。如果家庭经济条件稳固，有考虑财富的传承以及避税等需求，可以选择终身寿险。
关于给老人买保险，下面内容很关键！你一定要知道→《老人保险有哪些？给父母买什么保险好？这些条款你的看》
1、医疗重疾险，保障根本
中年人的体质相较而言，还是不错的，但是随着年龄的增长，身体素质也在退化。但是中年人毕竟身上的负担很重，要肩负起家庭的责任，如果自身发生健康风险，那么带来的可能不仅是收入中断，甚至影响整个家庭。所以建议寿险考虑医疗重疾险保障根本。
中年人购买医疗或者重疾险，建议要考虑号保额。目前的医疗水平可以治愈很多疾病，但是治疗费用不低。建议以50万元重疾险保额起步，100万医疗险保额为基础，通常情况下医疗险的保费比较便宜，百万保额几百块钱就可以了。但是重疾险的保费相对而言比较贵，差不多几千块钱一年，这点需要消费者自己考虑好。
保费的支出不要超过家庭年收入的10%，否则的话可能会增加消费者负担。
2、意外险，加固保障力度
很多重疾险对意外是不保障的，但是意外人们往往难以防范。所以建议购买一份意外险，加固保障力度。作为家庭的主要经济收入支柱，建议中年人的意外险保额为年收入的5-10倍，保障万一发生意外，家人能有足够的未来的生活费用。
意外险保障期限有短期、中期和长期之分，建议选择一年期。这样相对而言比较便利，而且一年期意外险的保费往往比较实惠，一年最多几百块钱就可以搞定。
3、教育金保险，防止额外支出
人到中年，子女往往需要上学，有的孩子在上高中、大学，甚至需要出国深造，这是一笔不少的费用，需要及早做好教育资金的筹划，以备子女未来求学之需。所以为孩子购买一份教育金保险很有必要。
薄荷保是一家专注于保险测评和分析的保险咨询平台，用户在得到平台给出的合理保险方案后，可以在薄荷保微信服务号查询搜索具体的条款价格信息，薄荷保目前的保险多为甄选过的精品产品，大约涵盖三四十款，用户也可在此进行比价分析。
险种类别很多，推荐购买方向，要综合考虑你的情况的，如是否有社保（或其他商业保险），所在地（不同地方医疗水平费用是不同的）、以及婚否、有小孩否（有家庭和无家庭的责任是差别很大的），还有父母是否要赡养，这些情况必须综合考虑，这样买保险才有意义和体现最大价值。
这里我觉得没有必要说太多（否则就成单纯的推销了），希望你第一步，先明确需求，就是自己为什么要买保险，想解决什么问题，或是希望达到什么愿望？也就是方向明确，才可能选择合适的险种。然后再说明一下自己大概的经济能力或是保费预算，以及我上面说的整个背景情况，这样优秀的保险代理人就可以综合考虑，进行轻重缓急的取舍（实际不一定你的所有需求都能得到满足，但要有主次缓急），通过合理的险种组合来最有效的实现你的保险需求，这才是科学的流程。
前提明确后，实施开放式方案征集和比较操作，看其提供的险种方案保险利益哪个更为有效针对你的需求，这就是你需要的。最简单有效就是直接找几家当地不同公司的代理人，说明详细情况和具体要求，进行开放式比较，如果担心被骚扰或纠缠，也可以网上通过第三方保险中间站的保险招标平台，直接在线匿名征集不同保险公司的具体方案，进行比较和选择。
如此，结果要安全合理得多。
1.首先, 单纯的意外保险, 险种特色,交费低保障高. 保障额度的定期, 年收入的5倍. 即,如您的年收入为10万,您的保险保障就要在50万元, 交费一般在500元/年左右. 这样保的目的是, 当发生意外时,让家庭有一个五年的过度期,在5年内,这个家庭的收入还是能有保障的.
2. 重大疾病终身保险, 虽然有社会保险,但目前的社保报销范围还是有一定的限度的. 同时,中年时投保生大疾病保险终身保险,保费还不是太高, 具体收费,根据各家公司各种条款承保的病种多少有一些差别,需要你好好选择, 最好选国营大公司, 外资公司有生命表的数据比国内公司的生命表数据较细,故外资公司定条款要比国内公司要严一点.
3. 储蓄性保险, 如银行里卖的一些银保通保险产品, 这些保险产品,附加费用比业务员上业务费用少..也就是说客户所交的净保费较多. 但建议不要买保期过长的的储蓄性险种. 一般5年左右的就可以了. 同时提醒一下,不要轻信银行的保险经理和你说, 长点没关系,在不到期的情况下可以退保的. 这个是一个误导, 当客户在保险满期前退保,保险公司是会扣除一些费用的.所以,在投保时期限不能太长.
