Question

房贷要不要提前还？

Answer 1

这是很多贷款买房者非常关心的一个问题。作为有超过一个房贷的我来说，这更是一个之前一直困扰我的问题。

当然，这个问题的前提是：你手里有一笔闲钱，如果没有闲钱，每个月的收入都只刚好够用，而没有结余，那选择就只有坚持每月还，而不用考虑是否提前还的问题了。

为此，我亲自做了测算，就是把已经还的款记录下来，包括什么时间开始调整利率等，并基于现有利率测算出未来每月需要还的款。由于我的房贷中既有等额本金和等额本息两种，因此通过记录和测算分析，就把这两种贷款方式的计算方法弄清楚了，之前一直搞不明白，这可以算是一个最大的收获吧。

先说结论吧。

原因是在于：

1.利率不算高。相对于其它消费贷款、信用贷款等其它贷款来说，房贷利率并不算太高，比如我的其中一个房贷利率打完折后只有3.28%，而且如果用公积金贷款，那就更低了，公积金贷款是现在市面上能贷到的利率最低的贷款。

2.把时间拉长到10年以上还款压力会不断降低。比如10年你要每月还2000元压力比较大，但放到现在每月还2000元压力就小很多了，你再想想，10年后每月还2000元压力就更小了。因为平均工资是不断上涨的。

3.掌握正确的方法，同样一笔钱的理财收益大于房贷支付的利息。比如现金100万元，投资优秀债券基金，正常可以获得6%以上的收益；投资优秀股票基金，正常可以获得15%以上的收益。如果你现在40岁，股票投资比例的值不超过：100-年龄，也就是60%，债券基金投资比例为40%，平均下来每年可以获得10-12%的收益。而房贷利率大概为3.5-6%，而且房贷利率是按剩余的本金计算，随着还款年限的增加，缴纳的利息会越来越少，尤其对于等额本金还款方式的房贷来说，缴费时间越长，后期所需要缴纳的利息越少。

正确的做法是：将100万现金用于债券基金和股票基金的投资，按照每年4%的比例从基金中提取资金用于还房贷，这样用这笔钱的利息来还你的房贷，而你的100万本金则一分不少，甚至还可能会不断增值。

所以说，做对的事情比把事情做对重要得多。同样的一笔钱，掌握了正确的方法，并经过长期的积累，其收益可以说天差地别。