Question

关于组合贷款要交的担保费（保险费）是否合理合法？

在建设银行组合贷款了一套商品房，其中公积金30万，商贷26万，一共30年，银行提示放款前要交担保费，费率分两种，万分之十和万分之七，万分之十的话提前还款可退费，万分之七的话不退费。我算了下前种方法要交17000左右，后种方法要交12000左右，妈的，银行真是黑。知道现在银行额度收紧，贷款不易，属于卖方市场，但也不能这么坑老百姓。我知道很多银行都是这么干的，但是这么做也没有具体依据，我觉得这么做根本不合理，甚至不够合法，想请有关人士解释下。我想通过一些方法，减轻自己的负担，不能让银行自己说了算。

提示借贷有风险，选择需谨慎

Answer 1

回答如下：
1、住房贷款需要担保，借款人可以自己找担保人（自己找的不需要交担保费）。但公积金管理中心和银行现在都有合作的贷款担保公司，购房人贷款时的担保都由“担保公司”来担保。
2、一般来讲，商业按揭贷款是交保险费（保险公司承保），公积金贷款交担保费（担保公司担保），如果是组合贷款，可以是全部由担保公司来担保。
3、如果不是自己找担保人，这担保费（或保险费）是肯定要交的，计算公式是：贷款金额*费率*贷款年限。这样算下来万分之十是16800元，万分之七是11760元。
4、我国的个人住房贷款是从1992年起步的，我接触下来，没有一个借款人是按合同年限来还的，都是提前还清的。所以，我建议你按成万分之十交，提前还款后可以按年限退还担保费。
你贷款的合同年限是30年，但我估计你15年甚至10年就可以还清了，到时可以退回担保费8400元——112000元。
以上建议仅供你参考。

Answer 2

1、住房公积金担保公司与公积金管理中心及贷款银行（这里指建行）有业务合作关系的、专为住房公积金贷款提供担保的非金融机构。
2、一般公积金贷款购房均由担保公司提供担保，一些组合贷款（公积金+按揭）也有其提供担保（特别是建行）。
3、按揭贷款一般是收取保险费，由保险公司承保；而公积金贷款除当地没有类似的担保公司、只能要求借款人找人担保外，一般都由担保公司担保，付一定费率的担保费。你如果没有付过与按揭有关的保险费，那担保费就是9240元，如果付过保险费，担保费就只是公积金的，6300元。
4、另外，你现在的贷款期限是30年，如果你有还款能力、提前结清了贷款，无论是保险费还是担保费，都能退回剩余年限的保险费或担保费（但一般是不打折的能退，打过折的可能不能退，各地规定有所不同）。

Answer 3

一般是担保中心收取的个人住房贷款担保费用，评估有限公司收取的所购房屋的房屋评估费。你是组合贷款，那么需要有担保公司的来收取担保费用。在第一次扣款的时候收取。以后不在扣，费用见你公积金的贷款合同最后一页上有说明。不过你提前还款的话，担保费是可以退的。