Question

求一份个人理财计划，望各位达人给予帮助，提前谢过！希望您能提出宝贵意见，请勿复制粘贴

大家好，本人北京上班族，最近打算制定一下今后的理财计划，可是对这方面还不是太了解，望各位达人给点意见，路过的留个想法，专业的留个计划，我相信有很多像我这样迷茫的朋友，愿大家得到满答案，下面介绍本人基本情况：
年龄：24
性别：男
婚姻状况：单身（无家庭负担）
每月必收入项：工资8000/月、补助600/月、公积金960/月
每月必支出项：社会保险800/月、房贷2075（非公积金贷款）、个人所得税625/月、公积金960/月、房租1000/月
这些是每月的收入和支出（必须的），其他的看个人每月消费，比如伙食费，生活费什么的。或多或少，基本每月1000左右
最近总觉得攒不下钱，又想到以后要面临结婚等各人生大事，因此想为以后做点准备，虽说家人可以“支持”，但还是希望能够自给自足。
还望各位达人或和我有同样困惑的朋友们给点意见，分不多，但是我的全部，呵呵。在此先行谢过。
补充一下，公积金收入是公司给交的960，公积金支出是本人交的960，这两项随手都是自己的钱，但是无法支配的，每年只能取1、2次，而且支取很麻烦，可以不算在每月可理财投资范围内

Answer 1

一、 家庭财务分析
　　1、 财务比率分析
　　结余比率=结余/收入=42.8%，参考值是30%。
　　月供收入比=月供/收入=21.7%，合理的月供收入比是28%-35%，家庭的月供收入一般，房贷的压力一般。
就你个人来说结余比率一般，家庭财富净值增加的潜力适中，当前的你主要是没有充分的运用结余为自己带来财富。而且月供收入比较低，房贷的压力很不高，对财务没有很大的影响。
　理论上讲，家庭的现金储备主要是用于家庭日常支出和意外发生时的应急，是家庭正常运转的基础。一般情况下，要保障家庭3-6个月的月支出。而且你现在是单身，可预留3个月左右的月支出储备，即10000元左右（抛出房贷）。而你现在却没有存款，所以说这是个很大的隐患。（你文中没有涉及你的存款）。
我只能这样想，你现在每个月有将近4000元，可以说不知去向，所以说你现在最主要的是有个合理的，有计划的开支。为你的理财打下良好的基础。
如果可以的话，还是希望你能把你的目标和更为具体的资料说下，这样更好分析，以及给你更好的意见。

追问

你说的对，我的确没有存款，工作2年多吧，从开始的每月3200、3500、4000、5000到现在的8000（一直在北京），到现在确实是一点存款都拿不出来，反而这两年有时候春节回家返京时父母还非得给我1、2千说是路上应急用。想想确实惭愧，不知道钱都哪去了。。不知道你想知道哪些具体的资料，我的目标就只有一个，节省开支，多储蓄

追答

这就够了，你现在最主要的目的是如何把那不知去向的4000块留下，所以说你现在该有个详细的规划，什么钱该花，什么钱不该花。个人建议，可以把这四千分开，一半放钱包，随时准备各种应酬。剩下的可以选择好点的基金，比如货币基金，可以增加流动资金的收益。

追问

俗话说“你不理财，财不理你”，之前就是因为没有理财的概念，所以钱都不只去向，或者说是无意义的花销。因此现在想找达人们给个意见，该做哪方面的理财，比如基金定投或者零存整取什么的，这样的比率该如何分配
还有，我现在每月可支配的金额不足4000.有1920是公积金，无法随时支取的。

追答

你有这个想法就对了。其余的全靠你自己。理财理财，没财怎么理。个人建议存银行你就别想了，昨天CPI出来了，5.5%，创34个月新高。存银行就是变相的贬值。可以选择定投，指基，纸黄金，股票等等等等。就看你如何选择了，唯一提示你的，别炒金。

追问

炒金不玩（拒绝黄赌毒，呵呵）股票我也不玩，没有时间，我也没有那么多的脑细胞，呵呵，我就想简简单单，没有多大的风险，股票以前玩过，小打小闹几千块，不赔不赚图个乐呵，没指望靠股票去增加收入，更何况现在经济这么不稳定，股市也是一样。我现在就想在基金方面多了解一下，纸黄金不知道你指的是什么，没了解过，现在的金价一涨再涨，还有投资的潜力吗？

追答

实话实说，我就是做黄金的（我不是炒金啊，必须强调）。这个我想没必要隐瞒什么。
你的心态很好，这个不错。
应该了解，钱越多，赚的越快。钱越少，赚的越少。所以你现在是个累计的阶段。主要还是看你，基金这块我不想评论太多，我只记得好像是去年，基金年收益50个亿，而管理费却是300多个亿。总之一句话，选择什么要看自己。而你现在能做的就是了解清楚了再做。而不是盲目的去做。黄金这块的话，或许我能给你讲解下，我是做实体交割，批发的。想了解加我百度吧。

Answer 2

看你的的情况每个月大约能3000元左右来投资,这种情况只能去定投一些基金产品了,等积累些资金再投资更好的产品,有需要加Q(户名)

Answer 3

看你每月剩余应该在3000元左右，首先存1500的零存整取，或者是通知存款.然后每月400元的基金定投，建议购买指数型基金.这样你就有1900元，不可以动的死钱.余下的钱.建议存在活期账户.以应对不时之需.我也在北京，我知道年轻人留下活钱有多重要.....还有LZ又要还房贷，还要缴房租...我很诧异....

追问

我的房子是在西安买的，因为老家离西安近，如果以后想回去就在西安安家，毕竟是二线城市，即为以后做打算，也可以算投资，在北京工作，只能租房，没有买房打算，也买不起

追答

我还纳闷呢....原来如此....其实在房租方面很大的不安定因素...整不好下次给你涨房租....还是留活钱好.别一股脑全拿去理财投资.

追问

这次租的房子确实贵了，之前哪个我房租月支出才500左右，现在这个房子2月份到期，到期就准备换个便宜点的，7、8百即可

追答

明年不定又是什么价了~

Answer 4

可以做基金定投，零存整取，如果每年有些积累可以考虑提前还贷。公积金提取尽早把贷款给清了。

追问

我房贷是25年，这样问题就来了。
我算过一笔帐，贷款32万，25年，到25年以后，我连本带利一共要还好像是60多W，将近翻了一倍。我不提前还款，本本分分还25年是60多W。可我每年就可以余下3W+进行投资理财（按现在收入标准，年底还有1.5W的奖金+每月1920的公积金），如果这3W+我不投资，进行提前还贷，那么问题就出来了，是提前还清省利息，还是说进行投资赚利息，赚的利息多还是省的利息多。

追答

建议提前还款，积蓄和公积金积累到一定程度就提前还一部分房贷，利息就少了。要不让要多还好多利息。