Question

个人借款利息计算问题？

在今年2011年4月6日向朋友借了10W，商定在明年的年底前一次还（2013年2月10日是春节，也就是说还款在2013年的1月或2月的8号以前），利息方面按国家同期贷款利率计算。

4月6日的一年到三年国家利率为6.40%（这个是年利率吧？还是月利率？），但在7月7日国家调整为6.65%。

我想知道这个还款金额计算公式是什么样的，届时我应该还款的数额是多少？请说详细些。

一般情况下银行贷款是以月复利还是年复利来算利息的？
我曾在生活中听到别说，几分和几厘的利，它又是多少？是年利还是月利？还有个复利问题。

请帮我解惑，谢谢！
贷款碰到国家利率调整是怎么计算？

请尽可能说的详细些，我是第一次处理这类事务，最重要的能理解这贷款利息是怎么计算的。

提示借贷有风险，选择需谨慎

Answer 1

　　回答如下：
　　贷款的利率（包括遇国家利率调整时，是否要调）、怎么还、采取单利还是复利，一般应该在借款协议中约定好。如果没有协议或在协议中没有约定，那就按银行的普遍做法来计算。
　　银行对于贷款利息的计算，一般是每季度结息一次（每季未的20日），结息后由借款人付利息，本金待借款到期后一次还清。如果约定季度不付利息，则将每季度结出的利息滚入本金中计息，也就是复利形式了。
　　2011年4月6日的贷款利率，1——3年的是6.40%（年利率），平时生活中说的“分、厘”指的是月利率，是民间的说法。比方说利率1分8厘，指月利率为1分2厘，也就是说一元钱借一个月的利息是1分2厘。与年利率之间的换算：1.2分*12=14.4%。借款碰到国家对贷款利率调整，在季度结息时要“分段结息”。
　　下面按年利率6.40%，来计算一下到期（2013年2月7日）的利息：（利息的计结是以“天”这个“积数”来计算的）
　　1、2011年4月6日——6月20日（76天）
　　100000*（6.40%/360*76）=1351.11元；
　　2、6月21日——9月20日（注意：7月7日利率进行了调整，这个季度要分两段来计息）
　　（100000+1351.11）*（6.40%/360*16）=288.29元（6月21日——7月6日的利息）
　　（100000+1351.11）*（6.65%/360*76）=1422.86元 （以上合计为1711.15元）；
　　累计利息：1351.11+1711.15=3062.26元；
　　3、9月21日——12月20日（91天）
　　（100000+3062.26）*（6.65%/360*91）=1732.48元；
　　累计利息：3062.26+1732.48=4794.74元；
　　4、12月21日——2012年3月20日（91天）
　　（100000+4794.74）*（6.65%/360*91）=1761.57元
　　累计利息：4794.74+1761.57=6556.31元；
　　5、3月21日——6月20日（92天）
　　（100000+6556.31）*（6.65%/360*92）=1810.86元
　　累计利息：6556.31+1810.86=8367.17元；
　　6、6月21日——9月20日（92天）
　　（100000+8367.17）*（6.65%/360*92）=1841.64元
　　累计利息：8367.17+1841.64=10208.81元；
　　7、9月21日——12月20日（91天）
　　（100000+10208.81）*（6.65%/360*91）=1852.58元
　　累计利息：10208.81+1852.58=12061.39元；
　　8、12月21日——2月7日（49天）
　　（100000+12061.39）*6.65%/360*49）=1014.31元
　　累计利息：12061.39+1014.31=13075.70元。
　　到2013年2月7日归还贷款时，总利息为13075.70元，加上本金10万元，一共为113075.70元。
　　以上计算未考虑2011年7月8日至2013年2月7日的国家利率调整。

追问

非常感谢你的详细回答，我是答应他到时一次性还本息的，应该不用复息的吧？
我曾在网上看到说“遇到国家利率调整，一年不到不调整，超过一年的在下一年度中使用调整后的利率来计息”这是怎么回事呢？

追答

补充回答：
“一年不到不调整，超过一年的在下一年度中使用调整后的利率来计息”，这是民间借贷中利息计算的“俗定”。
我上次回答中的计息方式是银行借贷给企业的结息方式，银行贷款的季度结息编有计算程序，由计算机自动完成。一般民间不会按这么复杂的过程去计算；你与朋友约定了“利息方面按国家同期贷款利率计算”，可以采用“一年不到不调整，超过一年的在下一年度中使用调整后的利率来计息”。这样计算利息的话方便多了，只要将本金*年利率就可以了，如遇央行利率调整，下一年度按新利率计算，最后的尾数可按天计算（日利率=年利率/360）。

追问

能否告诉我更多关于“民间借贷中利息计算的“俗定””的事项？

追答

.
民间的“俗定”，在各个地域都有不同，其实我也不是知道的很多，只是碰到了、听到了才知晓。比方说民间借贷的利息是以“分”、“厘”来衡量的，而且是每月付息，借10000元，利息1分（年利率12%），每月要付100元，到期后一次性还本金10000元，这个利率实际上是超过了12%的。
另外上面讲到的，遇国家利率调整，满一年后按新利率，但借贷双方如果是朋友、关系较好的话，也不一定会按新利率来计息。因为很多民间之间的借贷双方都是认识的，确实是为了解决一时的资金困难，并不是为了靠收利息赚钱（不像商业银行纯粹是为了经营赚钱），靠利息收入赚钱的也有，就是大家所讲的“高利贷”，一般人是借不起的。
本人知道的也不多，请谅解。

Answer 2

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Answer 3

这个有点长啊
新浪有借更靠谱一些，我刚刚撸出来。你自己看一下 希望有用
（1）贷款利率与贷款用途、贷款性质、贷款期限、贷款政策、不同的贷款银行等相关。国家规定基准利率，各银行根据各种因素确定差别贷款利率，即在基准利率基础上上浮或下浮。现行基准利率是2011年7月7日调整并实施的，种类与年利率如下：①短期贷款六个月（含）6.10%；②六个月至一年（含）6.56%；③一至三年（含）6.65%；④三至五年（含）6.90%；⑤五年以上7.05%。
（2）房贷为例：银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的,根据信用情况、抵押物、国家政策（是否首套房）等来确定贷款利率水平,如果各方面评价良好，不同银行执行的房贷利率有所差别,2011年由于资金紧张等原因，部分银行首套房贷款利率执行基准利率的1.1倍或1.05倍。从2012年2月开始，多数银行将首套房利率调整至基准利率。4月上旬，国有大银行开始执行首套房贷利率优惠。部分银行利率最大优惠可达85折。五年期限以上85折优惠后利率为7.05%*0.85=5.9925%

Answer 4

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