Question

中国人寿鑫如意年金险适合哪些人买？便宜吗？

Answer 1

最近中国人寿推出年金险——鑫如意(白金版)，听说宣传点是"即交即领，满期返还，稳健安全"，这一点可吸引了不少人。

学姐的表弟当时也冲着这点投保了这款年金险，现在是后悔莫及啊。

不过有一说一，年金险是具有理财功能的险种，隐藏的陷阱可不少呢。

下面学姐就给大家揭开这款保险的真相。

学姐整理了一篇如何挑选年金险的干货，不想踩雷上当的朋友们快看这里：《防坑指南：学会这招避开年金险99%的雷点》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐，做了一份比较通俗易懂的产品保障图，一起来浏览一下：

看到上图了解到，国寿鑫如意年金保险(白金版)年金主要有三种给付方式，分别是：生存保险金、年金、满期金。

最高70岁人群都可以投这款保险，门槛低，满足了大多数人的投保需求。

不过学姐仔细研究了一下，发现这款产品优点没多少，缺点倒是有不少！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的缴费期限只有年交，没有趸交。

趸交的意思就是一次性交付完保费，这种方式适合高收入但不稳定的人群。

年交，顾名思义就是根据选择的年限，每年缴付保费。适合收入稳定的人群。

如果可以有两种缴费方式的话，投保人就可以根据自身情况来灵活选择了。

在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)想得确实不够周到。

所以，缴费期限可不是乱选的，不知道哪种缴费年限适合自己？不妨看看这篇文章：<a href="http://zsyx.baidu.com/redirect?location=aHR0cHM6Ly9iYW94aWFuLjAwYnguY29tLz9naWQ9MzIzMzQz&title=JUUzJTgwJThBJUU4JUE2JTgxJUU1JUE2JTgyJUU0JUJEJTk1JUU5JTgwJTg5JUU1JThGJTk2JUU3JUJDJUI0JUU4JUI0JUI5JUU2JTlDJTlGJUU5JTk5JTkwJUU2JTg5JThEJUU4JTgzJUJEJUU0JUI4JThEJUU1JThGJTk3JUU2JThEJTlGJUU1JUE0JUIxJUVGJUJDJTlGJUUzJTgwJThC&userId=28938419&passId=4171265761&planId=633801&unitId=868246&ideaId=2001053739" title="《要如何选取缴费期限才能不受损失？》" target="_blank">《要如何选取缴费期限才能不受损失？》

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)可以附加万能账户的这点原本是值得夸赞的。

结果学姐认真看了一下，这两个万能账户的保底利率竟然只有2.5%！实在太小气了点。

有的朋友就问了，什么是万能账户？

就是说到了领取年金的时候，投保人暂时不想领取年金，就可以把年金放在这个账户里面进行复利增值。

大部分的万能账户保底利率基本都在3%左右，对比之下，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户实在是拿不出手。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金是已交保费和现金价值二者取大。

但学姐发现，目前市场上其他年金险，身故金的给付更加给力：可赔付120%/140%/160%保额。

要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金无疑是越高越好的。

倘若期间不幸发生意外身故了，那么整个家庭的最大经济来源中断，很有可能会让整个家庭陷入经济危机。

因此，身故金赔付得越多，就能给家庭带来更有力的保障。

而鑫如意年金保险(白金版)就没有考虑到这个方面，实在是不尽人意啊。

但作为年金险，大家最关心的当然还是收益如何了，接下来一起来看看吧！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

怕有的小伙伴不了解，先和大家科普内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

年金险的收益到底好不好，不能光看演算的收益率，更要看其内部收益率IRR。

意思就是，内部收益率IRR的数值越高，就代表着这款年金险的收益越好。

下面一起来看看，鑫如意年金保险(白金版)的收益表现如何！

假设小王在30岁时投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交10万保费，交5年，选择在50岁领取年金，基本保额为10130元。

生存保险金：投保后即刻可领10000元，在小王30-50岁时，每年可领基本保额10130元。

年金：小王到了51岁时，则给付110%基本保额，即11143元，52-80岁时，给付10%基本保额+上年年金。

满期金：到了小王80周岁时，则一次性给付已交的保费，即50万元。

看图就知道，小王60岁的时候，这款年金险的内部收益率还是负值，也就是说，60岁时是还没有收益的。

在小王70岁时，内部收益率IRR仅为1.04%，在80岁时，内部收益率IRR飙升至3.42%。

而这主要原因在于保障期满，一次性给付了已交的保费，这才让内部收益率飙升了。

也就是说，投保了这款年金险，前期的收益并不乐观，想要高收益必须领取至保障期满，不得不说，这个设定实在不合理啊！

三、学姐总结

综上所述，鑫如意年金保险(白金版)除了保障内容方面做得不够好以外，前期的收益还低，想选择这款保险的朋友们建议三思。

毕竟市面上还有很多优秀的年金险的，学姐已经把收益好的产品整理在这里了，自行点击了解吧：<a href="http://zsyx.baidu.com/redirect?location=aHR0cHM6Ly9iYW94aWFuLjAwYnguY29tLz9naWQ9MzIyODA3&title=JUUzJTgwJThBJUU2JTgzJUIzJUU0JUI5JUIwJUU5JUFCJTk4JUU2JTk0JUI2JUU3JTlCJThBJUU3JTkwJTg2JUU4JUI0JUEyJUU0JUJGJTlEJUU5JTk5JUE5JUVGJUJDJTlGJUU4JUJGJTk5MTAlRTYlQUMlQkUlRTUlODglQUIlRTUlODYlOEQlRTklOTQlOTklRTglQkYlODclRTQlQkElODYlRUYlQkMlODElRTMlODAlOEI=&userId=28938419&passId=4171265761&planId=633801&unitId=868246&ideaId=2001053739" title="《想买高收益理财保险？这10款别再错过了！》" target="_blank">《想买高收益理财保险？这10款别再错过了！》

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