已经购买了百万医疗险，还需要再买重疾险吗？
2022-07-11 · 百度认证:广州小秋阳信息技术有限公司
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学姐曾经写过一篇文章，解释为什么买了医疗险之后还需买重疾险，大家可以先打开看看：
看完医疗险的这些内容，你就知道为什么还要买重疾险了
百万医疗险可以报销合同规定且必要的医疗费用，采取的原则是“实报实销”。它的优点是保费便宜，而且能对医保起到一定的补充作用。另外，百万医疗险的保费比较便宜，通常每年只需几百的保费便可获得上百万的医疗保障。
假如想知道市面上有哪些热门医疗险，可以看看学姐整理的合集：
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不过现在市面大多百万医疗险属于短期产品，保障相对不太稳定，而且要是所买的产品没有提供医疗垫付的权益，需要病人家庭先自行支付医疗费用。
但重疾险不同，被保人确诊合同约定疾病，且达到理赔要求后，保险公司就可以给予现金赔付。这笔保险金，除了可以解决患病期间的各种花销之外，还能留存为治疗备用金来支付紧急时候的医疗费用。
因此，投保预算充足的话，最好把医疗险和重疾险都买了，从而最大程度转移疾病带来的经济风险。
市面上重疾险众多，如果不知道如何选择，不妨参考学姐整理的热门产品榜单：
十大值得买的热门重疾险大盘点！
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最好配置上重疾险！百万医疗险不能保证续保的！
百万医疗险和重疾险，分别是什么？
百万医疗险和重疾险，就像是一对好朋友，是你的坚强后盾，当你发生意外或者罹患重疾的时候，他们会第一个跑出来帮助你度过难关，让你安心看病不为钱而发愁。
百万医疗险
百万医疗险，每年花几百块，1年最多能报销上百万的医疗费用！简单讲，保险公司帮你出钱治病！不过天下没有免费的好事，要想百万医疗险报销，必须是合理且必要的医疗费用才行，除此之外的费用需要自费。
百万医疗险的好处是，意外事故、任何疾病都可以报销，不限社保用药、进口药品、自费药、靶向药这些难以负担的费用都能报销！但是有一个缺点，那就是有免赔额，一般是一万元，医保报销后剩余的费用，超过1万元以上的找保险解决，没有超过这个数字的话，需要自己掏钱。
重疾险
重疾险，只保障合同条款内的大病，而且理赔率高达95%，银保监会规定的25种高发疾病都在保障范围内，每款产品在这方面都是一致的。如果罹患了合同约定的重病，重疾险可以一次赔付几十万，这笔钱不管你怎么花都行、用于治疗、康复、对收入损失的补偿、维持生活等等，这样你就可以安心的治疗，家庭不会因此遭受很大的打击。
百万医疗险和重疾险有什么区别？
目前市面上重疾险的最高保额是50/60万，单是肺移植手术，费用就得50万，还不包括住院期间的其他费用，后期的恢复费，患病期间的收入损失等，这些费用算下来的话是一笔很大的开支。如果单有重疾险或者医疗险的话肯定是不够用的，只有2者相结合才能发挥保险的最大作用。为什么会这么说呢？当你了解到它们2者之间的区别就明白啦！
1、赔付方式不同
百万医疗险：实报实销，先治病后报销，仅解决治疗费用，像是康复费用或其他费用无法报销，而且是以发生合理且必要的医疗费用为前提，报销的时候要扣减社保报销的部分。
重疾险：符合给付条件，一次性获得保额，可自由支配。如果你患了保险合同规定的大病，就可以申请理赔。赔偿的保额是根据购买时的保险金额确定的，这与是否发生了医疗费用、治疗费用无关。因此，赔偿的保额有可能远远超过实际治疗的费用。
2、价格不一样
百万医疗险：保障期通常为1年，不能保证续保，产品随时会下架，保险费率将随年龄的增长而提高。
重疾险：价格恒定，每年交的钱都一样！年纪越小买越便宜，保障期长，投保后不用每年都做健康告知。如果你买的是长期重疾险，只要你能连续地按时支付费用，合同就永远有效。不必担心因健康变化或产品中途停售等原因失去保障。一旦在保障期间内“出险”，即使未缴完后续的保费，保险公司也会赔付。
3、疾病保障范围不同
百万医疗险：不限疾病范围，只要是合理且必要的医疗费用都能报销，若生病达不到重疾险疾病赔付要求，百万医疗险可以报销，让老百姓不再为医疗费用而发愁。
重疾险：只保障合同约定的大病，确诊或达到某种状态/条件才可赔付。
举个例子来说明：
吴某（化名）得了重疾，在ICU里躺了十几天，治疗费用花了十几万，之前买的一份重疾险直接拒赔了，为什么呢？因为他的出险情况与合同的疾病赔付条件不符，合同写的疾病所需要的治疗手段，跟实际的治疗手段有出入，所以不能给予理赔。如果他买了百万医疗险，那这十几万是妥妥能报销的。看，这就是为什么百万医疗险和重疾险都要买的原因，重疾险赔不了，还有百万医疗险兜底！
百万医疗险和重疾险总结
重疾险，长期稳定，弥补了医疗保险不稳定的风险。它不仅可以弥补医疗费用，也是弥补治疗后康复费用的主要来源，同时，它还可以弥补生病后无法工作的收入损失。
百万医疗保险，可报销几百万，杠杆大，弥补了相对较低的严重疾病保险杠杆。可以作为社会保障的有力补充，而且对社保外的用药没有限制，进口药、疗效好的靶向药物都能报销。
引自：网页链接
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还有一些有了医保就拒绝买商业保险的，我们有了医保或百万医疗险就真的不用买重疾险了吗？
今天我们就给大家说说，医保或医疗险和重疾险有什么不同？为什么有了医保/医疗险，我们还需要重疾险。

01.医疗险和重疾险
医疗险
医疗保险，也称医疗费用保险，首先可以分为国家基本医疗保险（医保）和商业医疗保险。
医保是国家普惠性的福利，用于保障最低医疗需求，但并不能保障所有医疗需求。
商业医疗保险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，对被保险人因疾病或意外伤害造成的医疗费用和收入损失进行补偿为目的的一类保险。是保险公司销售的，作为社保报销拓展，用来解决“社保不能报销的医疗费用”。
它包含医生的门诊费用、药费、住院费用，护理费用、手术费、各种检查费用等，涵盖了从你进医院开始的大部分费用，还有少部分就的看保险条例里可能会排除的费用。医疗险突破了医保的限制，自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊透析等，都能100%报销。
重疾险
重大疾病保险，是指当被保险人患保单指定的重大疾病确诊后，保险人按合同约定定额支付保险金的保险。
02.医保/医疗保险和重疾险有哪些不同？
保险属性不同
医保/医疗险
费用补偿型，必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。适用补偿原则，如已从其他渠道（社保、单位补充等）获得补偿，则需相应扣减，且不在约定范围内的费用无法获得补偿。
重疾险
定额给付型，只要确诊合同约定的重疾（或轻症）即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此，赔付额有可能远远超出实际治疗费用。
保险作用不同
医保
保而不包，不仅面临着起付线、封顶线等多个风险缺口，也有报销比例的限制，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。
医疗险
可以作为社保的补充，提升保障范围和治疗品质（比方社保不管自费药，你可以买中高端医疗险，覆盖自费药和私立医院等），但是医疗险本质上还是报销型险种，适用补偿原则。
也就是说，医保报销的部分，和医疗险补充的部分，加起来最多不会超过你看病的实际花费，当然，前提还是所有费用都100%得到报销。因此，医疗险和医保一样，同样不能对后续的护理费、营养费、误工费等起到补偿作用。
重疾险
确诊即给付，和实际发生费用无关，既可以弥补医保/医疗险无法涵盖的医疗费用，更是长期康复和护理费用的主要来源，同时能有效弥补病患和家人的收入损失。后两点，只有重疾险可以做到，医保和任何一款医疗险都无法做到。
保障期间不同
医疗险
医疗险都是一年期险种，最高可续保80岁或者99岁。
这样，存在的风险是：
一、理赔了或身体情况变差了，第二年很可能不给你续保了，在最需要保障的时候，保障没了；
二、即使部分产品提供有条件的保证续保，但是也不排除因整体赔付率和医疗费用变化的影响，把产品停了。
至于产品停售了以后，是否还可以续保，保险公司无法确定。很可能出现今年投保，明年无法续保的情况，导致自身的保障中断。
重疾险
保障期可选，长期险居多，很多保至终身，一旦投保，不管什么时候出险，都可以获得理赔。通常保费恒定，不会随着年龄变化而调整；另外，因为是长期契约，在投保的时候就已经将未来的权责利锁定了，不能因为产品停售或者理赔率等问题，单方面提前终止保障。
所以，对于“有医疗险就不需要重疾险了”和“买一年期消费型险种就够了”的同学，请充分考虑以上风险哦。那是不是说，有足额的重疾险，就不需要医疗险了呢？也不是，总还有那么些非重疾类的疾病，所以，医疗险也还是有必要的。
医保+医疗险+重疾险，三重保障，才是最佳的保障方式。
03.如何选择一款好的重疾险？
1.看疾病种类和范围
而且，重疾产品中涵盖常见疾病种类的范围要比较广，如原位癌、造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等要在列。最好选择一些附加轻症的，这样保障更全面。
2.看疾病定义
重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：
①病情严重：会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;
②治疗费用巨大：此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；
③不易治愈：会持续较长一段时间康复，甚至是永久性的，
大家一定要了解清楚，不同保险产品对疾病的定义是不一样的，很容易就会被坑了。
时间上，投保之后是有一个等待期，既在保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。有的重疾险是90天，有的是180天。
3.看理赔
重疾理赔率80%以上，为硬性要求，一般重疾理赔率80%以上则是很有诚信的公司出的很优秀的产品了。
还有一点要看清楚，投了重疾险，特别是终身险，到了一定年龄如果是没有得重疾可不可退保，退保后若身故了赔不赔。
4.看保率的高低
首期保费跟总保额的杠杆应该至少为50倍。即若第一年保费为1万，则保额至少应该为50万以上。如果低于这个杠杆的费率，基本可以考虑放弃这个产品了。
5.看保额的差值
买保险最重要的是保障足够，如果买份只有10万保额的重疾险，那以现在的医疗水平来看，10万的保额是远远不够的，完全起不到保障的作用。
所以买保险一定要有足够的保障这是最最最重要的。
具体为什么有了医疗险还要买重疾险呢？学姐这就来告诉大家：
