Question

想买保险！

从来没买过保险，也一窍不通，只是平时经常听说别人买了保险。现在想买保险，不知怎么买？买哪种好？对自己到底有好处吗？

简单情况：我三十岁，结婚了，有个小孩一岁多。在做生意，月纯收入7000左右。

Answer 1

保险的本质是保障，是投保人基于对自身风险状况和财务状况判断做出的一种财务安排。所以，购买保险不应该是问对自己有没有好处，而是应该在综合考虑自身风险状况和财务状况的前提下判断哪种保险最适合自己。保险产品是谈不上好不好的，任何一款产品都能找出其亮点和不足。关键就是看合适与否。购买保险不能只听别人介绍，尤其是不能只听业务员的介绍，最好要自己学点保险知识，对保险产品有自身独立的了解后再做决定。

此外，购买保险千万不要贪图所谓高收益。保险的本质是保障，理财投资最多属于附带功能。贪图高收益而购买保险无异于本末倒置，而且容易被不良业务员欺诈。

你提供的个人信息相对来说还不是很充分，如果不涉及隐私的话能否再补充一些，比如你的社保缴纳状况，房贷车贷，配偶的收入状况，你对保险的了解，你对自身风险状况的判断，希望通过购买保险达到的目的，诸如此类。提供的个人信息越完整越容易分析。

此外，我敢说你这个提问下面肯定会有不止一个回答者向你直接推荐某些公司的具体险种。个人认为，在对你的保险需求和财务状况都不甚了解的情况下，直接推荐具体产品，至少不是很严谨的行为。我最多只会结合你提供的状况给你一些大方向上的建议，而不会涉及具体产品。

追问

回答你问的：1社保缴纳是什么，我都不知道。2.我现在还没买房，，因为我在外地做生意，可能后年再考虑买房，现在租房住。3.配偶和我一起做生意，一个月就差不多剩得六七千块钱，去年才开始做的生意，以前在打工，没省多少钱。4.我对保险一点不了解，自身风险，我好像也没感觉到，我想买保险，完全好像是一种跟潮流，赶时髦样，因为长听说别人买保险，自己却没买，又不懂，所以想买买试试！
麻烦这位仁兄帮我指点一下！

追答

我有点儿晕的感觉。你的基本情况是没有社保，没有房贷，没有积蓄，而且工作不稳定，对保险也不了解。

首先，买任何东西，包括买保险在内，都不应该是跟潮流赶时髦，要根据自身的需求来决定。要不然十有八九是花冤枉钱。

其次，根据你的描述，你的个人和家庭财务状况其实并不如想象的那么乐观。首先，做生意的收入状况其实是不稳定的，浮动应该不小，更要命的是你们夫妻俩都是没有固定收入的家庭，这意味着一旦大的经济环境出现波动，你们的家庭收入状况很可能出现较大幅度的变化，相应的，你们的保险缴费能力也是不稳定的，这将直接制约你们对保险的选择范围和保费承受能力；其次，你们夫妻俩目前都没有任何的保障，连社保都没有，所以你们的养老，医疗都只能由自己来买单，将来这将是一笔非常沉重的负担；第三，你们未来的财务支出会大幅增加，目前你们的孩子刚刚出生，后面的教育金将是一笔长期的而且不断快速递增的支出，此外你们后年可能还要买房，攒首付就不说了，房贷压力又会长期伴随你们，少则十年多则三十年。综上所述你的家庭财务状况属于相当不稳定的那种，同时人又长期奔波在外，风险其实相当大。

因为你的财务状况不稳，个人强烈不建议你购买那些缴费期长价格昂贵的分红型人寿保险和万能型寿险，至少在你们的财务状况有明显改观之前不该考虑。因为这种保险一旦中间有1年交不上费，投保人的损失非常可观。而这两种保险是目前各个公司的主打险种，业务员也最喜欢推荐给客户，推荐的理由基本都是主打高收益，这个可以明白告诉你，那是忽悠你的。这类保险目前来说至少不是你最急需的。

我个人的建议是，首先你先学学啥叫保险。网上能找到《保险法》，不厚，自己大概看看，心里有个基本了解，这应该是第一步。不然光靠别人介绍来选保险，太不靠谱了。

涉及到具体的险种，我个人认为你们夫妻俩一人先购买一份最基本的意外伤害险比较恰当。生意人到处奔波是难免的，遇到意外伤害的几率也比较大，这种保险的特点是廉价而实用，可以在一定期限内（一般是1年）给予被保险人相对较为实际的保障。价格不贵的，一般来说也就100来块钱一年。这种保险的“缺点”在于如果被保险人平平安安的话，保费是不退的。也正因为此，价格比较低廉。类似的还有定期寿险。二者可以结合起来考虑，也可以从中做个选择。这应该是目前最适合你们要求的了。

等将来你们的收入稳定些了，可以逐步再考虑医疗保险和商业养老保险。但那都是以后的是事情了

追问

我所说的做生意， 是在西双版纳开药店，是加盟店那种，我这个生意应该稳定。因为我有药师证，就算我现在加盟的医药公司跨了，我可以重新在找一家，别人还巴不得呢，很好找的。还有我现在的门面是租的，就算老板要收回去，我可以重新找个门面，或者去转别人的药店来开，现在转药店的人也大有人在，我在做这行，哪里有人转我一般也会了解到。我以前打工省得十来万，去年开药店全投进去了，现在又省得六七万了，每个月收入基本固定

追答

那是我误解了你说的做生意的意思了，得重新考虑了。

首先还是建议你和你太太购买意外伤害险，这个是不变的，也可以考虑购买定期寿险，或者二者同时购买。保额可以用“遗属需要法”计算，就是假如你们夫妻中有一个人过世，另一个人靠现有资产生活一定时间（比如20年，30年），所差的亏空。

因为你们夫妻俩都没有社保的，以后你们的医疗和养老都要自己解决，就可以考虑用商业保险来代替。前面建议购买的意外伤害险可以在被保险人遭受意外伤害到达一定程度后给付相应的保险金，可以部分应付后面可能需要支付的医疗费用。在此基础上可以考虑购买一份商业普通医疗保险，附加一份住院津贴险。这种保险比较类似于我们的社保，保费也不贵，保的主要是一些基本的医疗费用，住院津贴险则是在被保险人住院满一定时间（一般3天）后，按给予一点住院补贴。这二者也属于比较实用的商业保险。

然后就需要你们自己做个取舍了，有两个选择：重疾险和分红型中长期人寿保险，前者是在普通医疗保险的基础之上再做补充，主要针对合同规定的一些重大疾病的医疗费用（重大疾病的范围各个保险公司基本一样，没有什么大区别）；分红型中长期人寿保险是目前各个公司主打的险种，诸如养老保险，教育金保险等，其实都可以看做这种保险的变种，有点类似于储蓄（但和储蓄有明显区别，最大不同是灵活性差，中途不能失效，否则损失高昂），你们夫妻俩可以用这样的保险为以后准备一点养老金，也可以为孩子准备点高等教育金。这两种保险的特点都是价格昂贵，缴费期也比较长，有的可以到二十年甚至更久，同时保险期限也比较长。这两种保险建议你放在后面考虑。

此外，还可以给一个计算保费的基本思路，看清楚是保费，不是保额。一般来说，保费设计适宜相对保守些，免得超过自己的缴费能力。数量上，以月家庭可支配收入的10%-15%作为保费支出参考值比较适宜，不至于对正常生活造成太大影响。当然，由于你们夫妻都没有社保，商业保险的需求较一般人更大，你们可以适当增加自己的保费支出预算，但仍然不宜太过夸张，还是保守些为好，更不能因为保费而影响目前的正常生活。我一再强调保费支出要保守计算，主要是考虑到你们以后购房和孩子义务教育阶段教育金的压力。

追问

这位朋友：真的非常非常感谢你的回答！以后我真的买保险一定找你算了！
另外，我还想再问下：
1：你上面回答的：“意外伤害险”，“定期寿险”，“商业保险”，“重疾险”和“分红型中长期人寿保险”等，我根本不懂，请问你有没有这些险种的名词解释的资料，发给我一下可以吗？2：那种长期保险，比如一年交一万，要交十年，二十年那种，时间太长，心里想着不踏实，万一保险公司跨了怎么办？万一才交两三年，自己死了呢？

追答

意外伤害险：http://baike.baidu.com/view/1840996.htm

定期寿险：http://baike.baidu.com/view/219681.htm
关于定期寿险可以给你这么几句话来理解（但是不上台面）：死了，赔；不死，不赔；想拿钱，去死，而且要死在规定的时间内。

商业保险：http://baike.baidu.com/view/53362.htm

重疾险：http://baike.baidu.com/view/243573.htm

分红险：http://baike.baidu.com/view/1070331.htm

Answer 2

你好　，保险，作为现代人不可或缺的生存稳定器，能让我们的生活更踏实、更舒心。人的一生会经历很多风险的考验，疾病的不期而至、意外的不请自来、财产的无妄之灾以及因疏忽带来的责任风险等等。但个人的最基础的风险还是来自于重大疾病和意外伤害。因此建议人们从最基础的保障开始，随着收入的不断提高逐渐增加保障项目和保障额度。而且这类保险月缴费率稍高，建议采用年缴方式。用保险来未雨绸缪的重要阶段，应早做安排。　　　首先应该重视的是自身的意外和意外医疗类保障；其次可以考虑一定数额的寿险，为报答父母养育之恩做充分准备；同时尽早为自己准备好重大疾病保险。　　大多数人寿保险产品都是长期的，因此，在打算购买之前一定要做一个长期的财务规划。以保障险为例，保障险主要体现的是对家庭的责任，一个人在结婚前和结婚后，家庭的概念是不一样的，当然对家庭的责任也就不一样，当然需求的额度也会相差很远。　　意外险需求放首位。意外保险的一大特色就是保费低廉，因此，这类保险是最经济实惠的。只要每年花200元左右，就可以获得大约10万元保额的普通意外保险。至于意外保险的额度选择，一般为年收入的5-10倍为宜。搭配好意外医疗保险和住院津贴保险。可以附加一些住院津贴保险，以弥补医保的不足和误工补贴。寿险是给父母的“良心保单”。担心万一不幸因为疾病死亡，如果自己只投了意外险，父母不就没得补偿了吗？因此，为了预防万一，可以购买一定数量的寿险。现阶段做这样的保险规划，算是给父母准备一份“良心保单”。　健康类保险中，特别要及早购买一份重大疾病保险，它是人生中不可或缺的保险之一。

Answer 3

均不错的。

针对孩子的好动性，意外，医疗保险是首选，当然再以分红，教育金，养老险的结合方式最好。

还有，买保险先大人后小孩，大人就是小孩子最好的保障。如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。

不过，购买保险的顺序是：必须先保障型产品，包括1，消费型（意外险，定期寿险等）；2，积累型（终身寿险，两全险等）。然后才是医疗保险（普通医疗，大病医疗险等），养老保险，子女教育金，投资分红型产品等等。

同时，家里人购买顺序是：1，经济支柱；2，你的爱人；3，无经济收入的家庭成员，比如小孩，老人等。

其次，购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.

最后关于投保原则需要注意的是：
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是,中长期合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（四）买保险必须首先保障一家之主，如果家庭主要的财富创造者都没有保障，那么保费？生活费？等家庭开支费用都是没有保证的。

Answer 4

您好！不知你有无社保，商业险是社保很好的补充。　买保险不是跟随潮流，为什么现在那么多越来越看重保险，是因为需要，一个好的家庭保险计划会解决这有家庭的后顾之忧。1、风险无处不在，保障顺序应先从意外、医疗、重疾考虑，其次才是养老理财。保险的防范风险是独一无二的。解决健康保障问题是现在年轻人的的当务之急。2、保险需要提前规划，越早规划保费越划算，提前规划养老金很重要。保费一般占家庭年收入的10%－20%配置较合理。平安有一款产品叫智胜人生万能险，很适合你的年龄阶段。此款产品保障全面，包括生命保障、重疾保障、意外伤害和意外医疗，还可附加住院费用医疗；保费4000元起，5000元、6000元都可以，保额可调，可根据人生不同年龄阶段的风险来调整保额；兼顾收益，支取自由，是一款有病治病，无病养老的周全计划。选择适合自己的才是最重要的。可参考以下资料：具体的方案要根据你的实际情况和你详细沟通后制定。有疑问或需要可随时联系再次沟通，很高兴为你服务，希望可以帮到你。祝平安健康。

Answer 5

　你好，欢迎到向日葵保险网咨询，很高兴为你服务。　　你有这么强的保险意识，是真正的现代人，将来无论在事业和生活上一定会硕果累累。　存保险的科学顺序是：意外、医疗、重疾、教育、养老、理财　现如今有两大保障是尤为重要的：1、健康保障　2、意外保障。1、　健康保障：工作的压力，环境的污染，食品的添加剂等，让我们的身体不在是健康的，而处于亚健康状态，所以健康保障是刻不容缓的。再加上，现如今重大疾病的发病概率逐年的年轻化，医疗费用的飞速高涨，所以，健康保障越早规划越好。　2、意外保障：在这个车水马龙的都市中，我们每天在媒体和报纸上都可以看到各种以外的发生，风险不知道什么时候就会发生，当风险发生在别人身上是新闻，但发生在自己身上就是悲剧。　所以建议先存：保健康和意外的险种。　　1、自己有了健康的保障，能为孩子的将来负责任，因为，父母是孩子最好的保障，只有父母健康，孩子才能更好的生活和学习。　2、自己有了健康的保障，才不会成为父母的负担，才能很好的赡养自己的父母。　这款产品：保费即能增值，又能保病赔付，没病的话还可作为自己的养老金，下案例很适合你的需求，可作参考。存保险是根据年龄、性别、缴费的年限、年交保费的多少来决定的。所以希望能来电话或加QQ　,与你进一步的沟通，愿为你做一份完美的保障计划。　祝：万事如意！　参考：1天1元意外保障计划　金享人生