Question

中国人寿鑫如意年金险性价比怎么样？是否划算？

Answer 1

由中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，很多朋友都十分看好这一点！

学姐的表弟当时也是心动不已，投保了这款年金险，现在却追悔莫及。

的确，年金险是一款具有理财功能的险种，不为人知的坑还蛮多的！

下面就让学姐揭开这款年金险的神秘面纱吧~

学姐也寻找了一些避坑的小方法，投保年金险前必须要来浏览一遍：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐按照相关条款，做了一份比较通俗易懂的产品保障图，一起来浏览一下：

由保障图能够得知，国寿鑫如意年金保险(白金版)的年金给付方式还挺多样的，分别是生存保险金、年金、满期金这三种。

并且投保门槛也没有很高，最高可以让70周岁人群有机会投保，对中老年人相对来说就很不错了。

不过，经过学姐仔细研究，没看见这款产品优秀的地方在哪里，反而扒出了不少的缺陷！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只提供给消费者一个年交的选项，缺少了趸交这一方式。

趸交，也就是相当于一次性把全部保费交清，这种交费方式主要针对于收入高，但是收入不是十分的稳定的人群参考。

年交的意思就是说，每年缴付保费，直到保费缴清为止，这款保险对于那些收入很稳定人群来说比较适合。

如果这两种缴费的方式都能够有，可以二选一投保人就能够根据自己的经济来选择，无疑对投保人是更为友好的。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，它在这方面的话需要改进一下！

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是能够另外加万能账户的，就针对这一点而言是值得得到大家的称赞的。

但是大家如果对于这点仔细地思考的话，两个万能账户的保底利率居然只有2.5%！实在是太小气了！

那么究竟什么是万能账户呢？

就是说如果投保人不太想领取年金，可以把年金放在万能账户里，这样会产生复利增值。

万能账户的一个保底利率大概在百分之三这个样子，在和其他产品做了比较之后，鑫如意年金保险(白金版)的这款万能账户是处于劣势的。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只选择大的进行赔偿（已交保费和现金价值）取大。

目前同类型的年金险，身故金的给付更加给力：可赔付120%/140%/160%保额。

要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金无疑是越高越好的。

如果是不幸身故，整个家庭的经济就会直接中断，直接让整个家庭陷入困境，情节最严重的那就是家庭生活都不能保持了。

因此，赔付的身故金要赔付的越高，那么家庭就能得到更有力的保障，最少都能支撑基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)在这方面就没有考虑到了，没有从被保人的角度出发！

除了上面提及的这些，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些隐藏的小猫腻，详细的内容学姐都写在下面这篇文章当中了，有兴趣了解的伙伴戳下方：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》

介绍完保障内容，大家还是比较关心这款产品的收益状况，一起来浏览一下！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在演算收益前，学姐就先给大家普及一下有关内部收益率IRR的内容：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），表现出有相等的资金流入现值总额与资金流出现值总额、甚至这个时候的折现率要求净现值等于零。年金险的效益究竟好不好，不能光看代理人演算的收益率，要看其内部收益率IRR。

如果说的通俗点，只要内部收益率IRR的数值有所增长，表示这款年金险的收益率更高。

下面一起来看看，鑫如意年金保险(白金版)会有怎样的表现！

假设一下，30岁的小王选择了鑫如意年金保险(白金版)，每年交10万保费，连续交5年，能够获得年金的年龄设在了50岁，基本保额规定为10130元。

生存保险金：投保后马上领10000元，在小王30-50岁时，每年都可以领取到基本保额10130元。

年金：51岁时，给付110%基本保额，即11143元，52岁到80岁的时候，给付10%的基本保额再上上年年金。

满期金：也就是说在小王80岁的时候，能够一洗性爸保费给交清楚，即为50万元。

根据图上面 的信息可以知道，小王60岁的时候 年金险内部没有增加还是为负值，也就是说，目前为止是还没有任何收益的！

在小王岁数达到了70岁，内部收益率IRR低至1.04%，然后在80岁时，内部收益率IRR值便可有3.42%之多。

为什么会出现这样的情况呢？毕竟小王是在保障期满时，已交的保费一次性付完了，这就是为什么内部收益率有了这么高的飙升了。

也就是说，要是已经投保了这款年金险，短期的内部收益是比较低的，想要高收益必须领取至保障期满，这也真的是太坑爹了吧！

三、学姐总结

概括一下，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容方面存在着诸多的不足，并且短期收益也不是很优秀，投保前要再三考虑！

毕竟市面上大部分的年金险都是做的比较好的，这不，学姐已经写在下面这篇文章里了，有兴趣往下看的朋友可以点开：

《十大年金险排行 ▏这10款别再错过了！》

【写在最后】

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