Question

请问作为23岁女生我该如何规划长期理财？月收入3500~5000（不稳定）

目前所在私人老板还行，未来一年5000工资，有兼职1800，加电话费补助有7000收入，不过心里不踏实，因为不是在正规公司，自己学历初中，未来也许会有所下调在3500~5000元。自己暂时没买任何保险（包括社保）。
因为自己要养妈妈每月基本要1000元外加1200的供房（小房子目前暂时在出租有1000收入，已供了1年剩14年）费用，所以对收入稳定和增长很在意，因为单身，目前除了供房养妈妈还是可以有条件有剩余资金存着。当然这个收入蛮担心未来不乐观
用时间成本投资提升自己考大专照这个年龄行不？另网上看到的投资产品（基金、炒黄金....）？炒黄金起点是多少？以后还有空间不？

恩，看了大家的回答总结下：
1、目前每年所赚的工资基本都会预存下一年的房供和两母女的生活医药费，万一失业应急是没问题，我也会遵守的。
2、炒黄金只是好奇问问，所以我会暂时放弃这个自己够不着的想法。另保险会认真看看、基金定投会尝试几个，股票目前就考虑。（不然几W闲钱不流动也是一种浪费)
3、提升自己还是会考虑并实施的，用业余时间就算再用几年能考专业证挂靠（本职深入发展）和业余兴趣兼职美工技能也有额外收入。（其实今年还是22岁，趁年轻只要努力就是创造机会）

Answer 1

如何理财一直是一个大家都很关注的话题。等我一个字一个字的敲给你。以下文字绝非复制。

理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能提供最佳理财方案，在理财咨询中，您需要提供收入，支出，资产（车子 房子 股票 基金 保险等），负债以及理财目标等，专业的理财规划师才会给你提供合适的解决方案。在线理财师-450644600）

一般而言，首先，最基础的理财方式是首先要学会记账，通过记账来发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目，进而可以开源节流。

其次是保险的保障，保险在理财中的作用的非常大的，哪怕你赚了50万，100万，如果没有保险的保障，也有可能一夜之间回到解放前。所以，拥有一定的保障是必须的，建议先从保障型保险开始，比如意外保险和健康保险。

再次，现金流的准备，根据专家的建议以及光禹理财公司的客户群来发现，一般需要储蓄3-6个月的生活总开支来应付比如突如其来的意外，疾病，或者暂时性的失业而导致没有收入来源。比如我的月消费是3000，那我应该留多少备用现金？一般来说3000X3=9000元，3000X6=18000元，则建议保留1万5左右的活期存款。

关于定存 国债和黄金。定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高，属于保值类的工具，有一些就好。而黄金，除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。

关于基金定投，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF. 定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。

一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。
基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。

关于股票。股票是可以获得高收益的，也是收益性产品中不可缺少的理财工具之一。但是，一般而言，在股市里能够赚到钱的只有四种人，1 机构投资者，2 职业操盘手，3 多年的资深股民，4 学会借助别人力量的人。此外，如果能够赚钱，仅仅是因为运气，如果前边的三种赚钱的人你做不到，不妨做第四种，学会借助别人力量的人。借助我们的优秀的操盘手的力量，更轻松的从股市中赚到钱。查看我的个人资料有联系方式。年收益10%以上不是问题。

Answer 2

　　在这里简单介绍几个法则：

　　1、“4321法则”

　　“4321家庭理财法则”，即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。

　　2、“72法则”

　　“72法则”，就是在不拿回利息、利滚利的情况下，本金增值一倍所需的时间。
　　其公式为：本 金增长一倍所需时间(年)=72÷年报酬率(%)

　　3、“80法则”

　　“80法则”，就是股票占总资产的合理比重等于80减掉你的年龄 再乘以100%。举个例子，如果你目前30岁，股票投资最多可占你总资产的50%。这是一种简单的资产配置比例法则。

　　4、家 庭保险的“双十定律”

　　所谓“双十定律”，指的就是“保险额度为家庭年收入的十倍最恰当”，“总保费支出为家庭年收入的10%最适宜。”

　　5、房贷负担“不过三”

　　每月房贷负担不宜超过家庭所得的三分之一。这是根据银行在发放住房贷款时考虑家庭负担的一个简单的 衡量标准。

　　根据自己的实际情况来进行安排自己适合投资什么，现在的黄金价格处在高位，没有必要再追高。鉴于你的实际情况和现在的市场情况，建议你现在每个月拿出3000元左右做作证券投资（股票，基金，债券），这三种证券的具体分配看你自己的分配了，现在的股指处在比较低的位置，我觉得是个比较好的投资方向，权益类证券（股票、基金）主要投资国家支持的产业方向，可定期买入。债券作为固定收益类证券在三者中风险是最低的。

　　我觉得现在能力最重要，明确了自己的发展方向如果需要大专的话就考，不需要的话我觉得没有太大的必要。

　　没有太多的时间，不能具体做出投资计划，如还有什么问题可以接着讨论。

Answer 3

你这收入，也没有什么财可理。多充电学习，掌握一门技能是正经。

Answer 4

如果收入不稳定，最好是先积攒点资本，然后再投资。存银行吧。最少有本有利。

Answer 5

除去正常（相对固定的）支出后，将余钱考虑两大块，一是银行存款，零存整取主要用于应对急用；二可考虑购买注重保障的保险产品（养老险、分红险），可以得到生存、身故（意外）方面的保障。保费支出考虑在可支配收入的10%左右。既可为日后自己补充一份养老金，也可为家庭做一份额外保障。而且有现金价值类的保单在连续交费三年后都可以在急需用钱时到保险公司申请抵押贷款，放款快而且利息比银行要低，额度为当年现金价值的70%左右。