Question

在银行签了空白的担保合同，我觉得后患无穷，我该怎么办？

前几年为朋友向银行贷款做保证，贷款7万元。去签合同时，工作人员让我在空白的文本上签字，我当即表示至少要把借款人的名字和金额填上后我再签字，但工作人员和朋友都说不要太搞机械了，不要紧的，朋友还一个劲的对我使眼色，我平时最不喜欢别人说我处事机械，说得我很不自在，索性就把名字签了，同时也有些愤怒，一时竞不知道自己共签了几份。
1、在银行的格式文本上签了多份空白合同（包括借款合同和类似于担保合同文书），换言之，仅在空白合同上签了个名，日期、借款金额、还款日期、保证期限等内容全没填好，我就签字了，这样会带给我哪些风险？
2、通常情况下保证人和银行签订的担保合同有几份，保证人是不是也该持有一份？
3、为僻免他人利用空白合同让我蒙受不白之冤，我该通过什么方法进行补救？
4、就算我再去银行看看文本并补正，由于我记不清共签了几份，如果银行人员留着一份不让我补正，今后若这一份我已签字的空白文本落入别有用心的人之手，我该用什么证据证明我没为那人做担保？我是不是跳进黄河也洗不清？

诚盼银行人员或者经验律师解答，谢谢。
打错了，不是前几年，是前几天。

Answer 1

这种行为在银行内部合规管理上是绝对不允许出现的，各家银行都严令禁止。有时候信贷人员为了省事减少客户填写时写错浪费合同，故而会让客户在签字盖章的地方先按手印和签字，然后有时间了他亲自进行再补填里面的信息。合同是不允许涂改的，一旦上面写错一个字就得重新从头继续填，由于填写内容较为零散，所以经常有些信贷人员为了避免客户填错撕了重新填耽误时间和浪费材料，故而偷偷用这种不合规的手法节省时间和节约合同。但这样做无疑中增大了授信风险，后患无穷一旦出事你跳进黄河洗不清啊。建议自己不会写也要要求信贷人员指导你逐一填写，除非你信得过他让他私下里给你补填合同上的内容。
关于多少份合同的最后一页有写，本合同一式X份 手印按上去签字了就等于你认可了上述约定，银行 借款人 担保人3方都签字盖章后合同就生效具有法律效益了，只能建议你以后多注意，多学点贷款和法律方面的常识。担保合同你作为担保人手里必须要持有一份，只要上面的信息是对的，就没什么大问题了。如果将来出事了打官司，3份合同内容不一致就不受法律保护。
你如果觉得不安全可以向该行信贷管理部门投诉负责该笔贷款的客户经理要求重新签署，因为这个行为本来就不合规，正常程序是银行工作人员要在合同签署前向担保人宣读合同内容及有关签署注意事项并告知担保人担保有风险，担保需谨慎，担保人同意担保的开始当面填写所要签订份数的合同内容，比如该担保合同一式三份，那就要三份填写笔迹一致由一人进行填写，你写也行，你看着他写也行，空白部分不需要填的必须划斜线划掉。你自己核对三份合同内容笔迹完全一致然后再签字按手印盖章。不过你要去投诉了会导致你跟你朋友搞到撕破脸皮的地步，银行经办该笔贷款的经理也会受到相当严厉的处罚，不对客户讲明合同内容，让客户在一知半解的情况下签署空白合同属于严重违规操作。
不过一般也没事的，假如就算你担保20万的贷款，他们要是搞鬼填上60万甚至更多，你的固定资产价值小于这个担保额度，就算签了合同贷款审批部门审核发现你固定资产远远低于担保额会直接驳回该笔贷款的申请也就是审批不过，因为你资不抵债不具备该笔贷款的担保条件。但是你要很有钱的话，那就要多加小心了。

追问

谢谢您的无私丰献。
还有一个对我来说至关重要的问题：在向银行作保证时，各商业银行是不是一定要按规定对保证人的财产状况进行审查？各商业银行内部是不是有这方面的具体规定？比如说我就拿固定工资（每月2100元））的一个普通工人，一套住房（住房不能强制执行），没有存款，没有其他资产（如店面、汽车），是不是各银行规定这样的人作保证时担保金额不超过几万元？

追答

1、你要明白担保人的性质，如果借款人因资金不足无法偿还贷款本息或故意拖欠本息不还的话，银行将按合同规定进行处理（调解或起诉），一般都是到法院起诉。作为担保人你有对你担保的这笔贷款本息进行偿还的责任，所以将会一起被银行告上法院。到时候你签的合同、担保承诺书等物件都是有力证据。
2、一般银行做担保贷款，都会根据贷款申请额度对该笔贷款的担保人资产做详细的评估，只有你的资产价值评估大于你担保的该笔贷款申请额度，且你没有不良的征信记录你才能获得担保资格。
3、一般你做担保人银行信贷的客户经理会要求你出示房产证、行车证、存款流水等资产证明，如果你上班则要你公司人力部或财务部提供你的收入证明等材料并留复印件作为附件放进信贷档案送到主管信贷审批部门进行审批。
4、所有的银行信贷部门对担保贷款的担保人都会进行详细的资产评估，因为这个涉及到贷款本息偿还风险问题，所以担保人的认定都不会很随意。各银行对于担保人资格的认定都有自己的标准，松紧程度因银行而有差异，基本上都遵循一个原则：作为担保人其个人资产必须大于担保额度，且无不良征信记录。个别银行严格的还有担保人夫妻同时到达合同签署现场，签署自愿担保承诺书和保证合同。
你可以自己估算一下你的全部资产价值大约值多少钱，就知道你最多能担保多少额度的贷款了。

Answer 2

这种行为在银行内部合规管理上是绝对不允许出现的，各家银行都严令禁止。有时候信贷人员为了省事减少客户填写时写错浪费合同，故而会让客户在签字盖章的地方先按手印和签字，然后有时间了他亲自进行再补填里面的信息。合同是不允许涂改的，一旦上面写错一个字就得重新从头继续填，由于填写内容较为零散，所以经常有些信贷人员为了避免客户填错撕了重新填耽误时间和浪费材料，故而偷偷用这种不合规的手法节省时间和节约合同。但这样做无疑中增大了授信风险，后患无穷一旦出事你跳进黄河洗不清啊。建议自己不会写也要要求信贷人员指导你逐一填写，除非你信得过他让他私下里给你补填合同上的内容。

如果有证据证明朋友和信贷员存在恶意串通的情况，可以起诉要求确认合同无效。重点在于恶意串通相关证据的收集。
建议找专业的律师咨询法律意见。

Answer 3