Question

成年人如何购买适合自己的重疾险？

Answer 1

成年人购买重疾险需要根据健康要求、保额、保障范围、保障期限和免责条款进行选择。
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1、健康要求：在身体有异常的情况下，最好选择健康要求宽松的保险，才能通过核保。
2、保额：根据家庭经济条件和大病保障需求，考虑可能的损失费用，选择合适的保额，通常保额至少30万元以上。
3、保障范围：覆盖的高发重疾越多越好，多次赔付的分组越合理越好，间隔期越短越好。
4、保障期限：尽量选择能覆盖整个风险期的保险期间，充分提供保障。
5、免责条款：仔细阅读保险条款，特别注意免责条款，免责条款越少越好。
另外重大疾病的发病率越来越高，但对应的生存率也越来越高。罹患过重大疾病的人想要再购买重疾险产品是比较困难的，保险公司一般都会拒保，因此消费者可以选择多次赔付的重疾险产品。
单次赔付的重疾险产品在被保险人第一次患病得到理赔保险金后，保险合同的效力终止。多次分组赔付的重疾险产品将重大疾病分为三组或四组，每一组重大疾病互相关联，如果被保险人患有一组疾病中的某种疾病，在获得理赔保险金后，该组别的其他重大疾病不能再获得理赔保险金。

Answer 2

成年人太难了！工作、生活的双重压力之下，健康更容易“红灯预警”。为自己、更是为了家庭，买重疾险似乎已经成为一种标配。在这里我整理了市面上热门的重疾险，给大家对比参考下：全国热门的136款重疾险对比表

1.看预算。买保险时，买的保额越高，意味着我们要交的保费也越多。所以要在适当的保额和预算之间找一个平衡点，一般建议选择3-5年的年收入作为保额。不同的预算可以选择哪些产品？这份攻略给你答案：超实用懒人攻略：不同预算的重疾险推荐

2.看保障内容。第一，保障高发的轻中症。银保监会规定了目前在售的所有重疾险产品必须保障的25种重大疾病，所以高发的轻中症保障才是关键。第二，重疾多次赔付最好不分组，高发疾病如癌症等独立分组。第三，等待期越短越好，最好是只有90天，而且等待期规定越宽松越好等。

3. 注意豁免条款。一般重疾险自带被保人豁免，投保人豁免可选。投保人豁免是指交钱买保险的人，一旦发生了合同约定的不幸之后，可以不用再交保费了，而被保人依然可以继续享受保障。

我之前整理了一些保障比较全、性价比高的重疾险盘点，大家可以参考下：十大值得买的热门重疾险大盘点！

总之，重疾险越早买越好，越早买就便宜。不管是小孩还是年轻人，特别是家庭经济支柱，建议都购买重疾险。

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资料来源：学霸说保险官网

Answer 3

第一步：经济缺口定保额怎么判断保额是不是充足？保险的四大原则之一是损失补偿原则。所以，一般情况下，作为消费者的我们，在考虑买保险也应该从损失补偿的角度出发去考虑。也就是说，我们先要判断如果不幸发生保险事故，我们可能面临的损失是多少可以作为界定保额合理的重要参考依据。所以，投保重疾险的保额，就要考虑如果不幸发生合同约定中的重疾，那么家庭可能面临的经济风险。这种情况下的经济风险可分为两个部分，最直接的经济损失是重疾治疗相关的医疗费用，是最相关也是最紧迫的，很多时候是买重疾险最首先希望解决的问题，有尊严的看病；第二部分是身为成人，多数情况下是家庭经济的来源，一旦患重疾，家庭可能面临经济中断，对未来本人的营养和生活，家人的生活的影响是间接要考虑的经济风险。
第二步：量入为出定预算这里说的量入为出，不是简单的量入为出，而是综合考虑家庭其他支出、家庭结余的情况下的量入为出。比如，同样是年收入8万元的单身白领，生活在一线城市，同样身体健康，爱运动，年度支出6万和生活在二三线城市，年度支出4万以内的情况，这样的两个人如果同时问该怎么买重疾，那给的建议肯定是不同的。系统的盘点年度收入和开支情况，最后可以初步计算接下来几年，自己实际可自由支配的家庭结余。基于这样的家庭人均年度结余，再去定保费预算。当然，也不是简单的10%，而是不同的人均年度结余范围不同，保费预算占家庭结余的比例也不同；底线是家庭成员的总保费预算费用控制在总年度结余（请特别注意，这里谈的是年度结余，不是年收入）的20%以内。比如，年度结余3万元的年轻小白领，刚开始保费预算可以控制在5000元左右，占结余的比例将近20%，年度结余20万元，28岁的小两口，两人的保费预算可以控制在2.5万左右，占比就低于10%。
第三步：综合分析定品类在确定保额和初步保费预算后，结合两者以及家庭的实际情况，基本上就能确定适合的重疾险的品类了，是适合选短期的，还是长期的，长期的又是该选定期还是终身的，是选纯消费型的，还是可以考虑返还型的。当然，在做综合分析之前，需要对重疾险的品类，以及不同品类的特点，有什么优势和不足，适合什么样的人群有一定的了解。
确定重疾险品类的原则很简单，不影响当前生活水平的情况下让保障更充足。具体选择时，成年人尽可能选长期保障；预算不足，又希望保额充足的情况下，尽可能选消费型的产品，如果实在兼顾不了保额，可以考虑配置基础保额的长期产品，搭配一年期产品以较低的费用确保短期内保额是充足的，并注意在收入增长后尽快补充长期保障。
第四步：初步筛选定范围我们很多时候，因为缺乏系统的保险知识，一想到要买保险都是一上来就看产品，直接跳过了前三步。这样做，其实是很容易被误导买错，很容易被琳琅满目的产品带偏的。只有做好前三步，定了保额、有个初步的预算，选定了产品类别，才开始进入到广撒网，多对比产品的阶段。不管是线上，还是线下，可以多渠道的获取产品目标品类的产品信息。对于不符合要求的产品，可以直接无视；保障明显有坑的产品，要避开；明显预算超标的产品，要适当舍弃。经过一份收集和甄选，从而确定初步的可选产品列表。
第五步：细节评测定产品有了几款备选的产品，起码这个范围内的产品问题都不大。最后一步需要决策的，就是看细节，评定哪款最适合自己。要看的细节不少，包括等待期长短，等待期内的保障、重疾病种，给付次数，是否含轻症，轻症病种多少，给付次数，是否含全残，是否含轻症豁免，是否可选投保人豁免等，最后还要对比同样保额的情况下，费用差别大小，从而选出最适合自己的一款。最后，还是那句话，做理财，买保险，做投资都是需要根据自己的情况来做选择的。没有一个最好的完美无瑕的方案，只有最适合自己的才是最好的。