2021-08-09 · 百度认证:深圳奶爸保咨询管理有限公司官方账号,财经领域爱好者
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保险的四大险种分别是：重疾险、医疗险、意外险、寿险。
从保障责任可以看出，这几种保险的类型在功能作用上会有重叠，但又各不相同，在各自的作用和保障的阶段都是不完全一样的。
值得一提的是，医疗保障责任（包括医疗险和意外险里面的医疗责任）是报销型的，就是先支付多少金额再报销，不能重复和多报。
而其他三种都是给付型的，符合合同的约定就直接赔约定的保额，而且是可以叠加的。
再详细看四大险种的作用：
一、医疗险
1.医疗险的作用是什么？
从保障责任上分类的话，主要分为住院医疗险和门诊医疗险。它的主要作用在于解决医疗费用，是社保的重要补充。
很多人认为有社保的存在，医疗险的作用就不是那么大了。
其实不然，社保只能按比例赔付，而且是有限额的，面对社保赔付剩下的医疗费用时，我们就可以用医疗险继续赔付了。
百万医疗险还是很有必要配置的，它提供的是特殊风险时的高额保障。
举个例子，
奶爸住院花了30万，由于社保有报销额度和用药的限制，出院后只报销了40％（12万），很多进口药和昂贵的治疗手段也不能报销，那剩下的18万就可以用医疗险报销。
具体能够报销的费用要看医疗险的保障责任约定。
以奶爸一直普及的百万医疗险为例，30岁，300万保额，只需要300块一年，但是有1万的免赔额，也就是超过1万的部分才赔，1万以内的费用要自费。
那么像上面那种情况，社保报销后的18万医疗费用，自费1万，剩下的17万由保险公司报销。
想要0免赔，连1万都不用自费的，甚至普通门诊类似于感冒发烧也能报销的医疗险。
2.购买医疗险要注意：续保问题
目前市面上的医疗险都是中短期产品，因此我们常会遇到续保问题。
目前来说最好的续保条件是“不会因为你的健康变化和历史理赔情况而单独调整你的费率。”
简单来说就是要么不调整，要么全都一起调。
那么就会产生两种情况，未来全社会一起加价，或者产品直接停售，所有人都不能续保，而这就很危险了。
很有可能今年身体有点小问题，明年产品停售了，那么永远都买不了医疗险了。
选择医疗险时，要从两个方向考虑，一是销量大的。
二、重疾险
1.什么是重疾险
重疾险顾名思义就是重大疾病保险，提供如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等重大疾病的保障，也是我们最常接触的险种。
重疾险按不同的标准可以分为以下几种：
1、按期限：短期（一年）和长期（保至70岁或终身）
2、按重疾赔付次数：单次赔付和多次赔付
3、按是否含身故责任：储蓄型（很多人也叫返还型，含身故责任，身故和重疾共享保额）和消费型（不含身故)。
现在消费型的重疾险越来越多，因去除身故责任，保费较储蓄型重疾险低很多，受到很多工薪家庭的青睐。
2.重疾险的认识误区
很多代理人宣传，重疾险确诊即赔，买了重疾险就不怕没钱看病，其实这种说法是片面的。
重疾的赔付类型分三种：确诊即赔、实施必要的手术、达到确认状态。
看完例图，是不是对重疾险有了更深层次的了解？看上去重疾险需要达到某些条件才可以赔付，但它的作用还是不可忽视的。
重疾险的意义在于收入补偿，主要解决疾病带来的主要风险，以及出院后收入的缩减、康复费用等潜在风险。
3、挑选重疾险需要注意什么？
保障疾病数量、是否分组、分组是否合理、赔付次数、赔付比例、是否含高发疾病、疾病定义是否严格等等都是我们挑选重疾险时需要注意的。
实际操作中，还有很多大家比较关心的功能。比如：保费返还、豁免、特定疾病额外赔付等等。
为了这些功能而增加保费，还不如把这些钱省下来，提高保额，把钱用在刀刃上。
三、寿险
1.寿险有什么特点？
寿险是奶爸最喜欢的险种，保障简单，仅身故责任，杠杆率高，很少的保费可以撬动很大的保额，很少的钱就能获得很高的保障。
主要作用在于防止家庭经济收入来源早亡而终止家庭收入来源。
寿险按期限分定期的和终身的，预算有限的情况下，可以选择定期寿险。
对于普通的工薪家庭而言，定期寿险是不错的选择，在保费有限的情况下，先把家庭经济压力前几十年保额做足，抵御极端风险的伤害。
2.那么寿险的保额要买多少？
理论上大致如下：
但还是要根据实际情况作出相应的调整。
四、意外险
意外险相对来说比较简单，我们主要来说一下两个常见套路：
1、限制高发意外。
比如，有些保险合同中，自驾意外风险保额100万，而小概率事件的航空、轮船等风险300万，让人误认为保额很高，其实大概率的风险只有100万的保额。
2、隐藏在套餐里。
把意外险捆绑在寿险和重疾险中，做成保险套餐或者称作计划书。
比如，50万的重疾保障，加100万的意外保险，总保额150万，让人以为套餐很超值。但市面上100万意外险的保费才200到300元。
选衣服都要精挑细选，保险当然也不能乱买，它会是我们抵御风险的坚实伙伴。
保险的四大险种包括：重疾险、医疗险、寿险、意外险。
各个险种的具体作用如下：
第一：医疗险
按照保障责任来分，可分为住院医疗险和门诊医疗险，医疗险是社保的有效补充，社保有报销额和用药的限制。
而医疗险就可以很好地弥补这两个缺点。
以奶爸最推荐的百万医疗险为例，每年300块，每年就有上百万的住院报销额度，除去每年1万的免赔额，社保报销剩余的部分可100%报销，而且国产药和进口药都可以报销。百万医疗险榜单更新，总有一款适合你
相当于每年省下一次聚会的钱，万一发生了大病，我们就可以有效地转移家庭的家庭经济风险。
第二：重疾险
重疾险就是重大疾病保险，只要符合合同约定直接赔几十万的保额，不管你这笔钱的用途是什么。
重疾险更多的是收入补偿，大病治疗费用只是一部分的费用。6月重疾险盘点，哪些最值得买？
第三：寿险
寿险的责任简单，结构简单，只要身亡了不管你什么原因，不管是疾病导致的，还是意外导致的，都可以获得高额的赔偿金，当然了，特殊的情况除外。
比如，战乱、吸毒、犯罪等等这些恶性条件，这些条件一般都会写进免责条款，大家注意就可以了。
寿险的作用就是万一家庭经济支柱早亡，可以获得大笔的赔偿金，留给我们的家人，保障他们日后的生活。2020最新寿险排行榜，哪款产品更优秀！
第四：意外险
意外险就是被保险人发生意外导致的伤残或者身故，保险公司按责任赔偿。
意外险一般保身故、残疾和意外医疗注意，意外的定义非常严格。
一定要同时满足4个条件，并且缺一不可，外来的、突发的、非疾病的、非本意的。
四大险种时我们搭建家庭保障体系的基础，我们只有了解好，才能很好地搭建家庭的保障体系。新鲜出炉：2020意外险排行榜！
四大险种分别是：重疾险、医疗险、意外险、寿险。这四个险种有什么不同，戳这里了解详情>>《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？》
接下来我们简单介绍下这几个险种的作用：
1、重疾险：
重疾险即保障重大疾病的保险，一旦被保人得了约定的疾病，符合理赔条件，就可以得到一笔赔偿金。
重疾险又叫“收入损失补偿险，”这笔钱我们可以自由支配，可以用来治病、出国理疗、购买营养品等等，用途不受限制。
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2、医疗险
医疗险作为医保的重要补充，是一种补偿疾病带来医疗费用的保险。当大病来临，百万医疗险便可以解决让人难以承受的高额治疗费用。
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3、意外险
意外险，顾名思义，保意外的险种。主要保意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面。
常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤等，都是可以通过意外险获得赔付，因意外产生的医疗费用可以报销。
4、寿险
寿险的作用是当一个人身故或全残，使家庭失去了经济支柱时，寿险可以给他的家人提供一笔保险金，保证他的家人能够继续生活，是一种家庭责任的延续。
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资料来源：学霸说保险官网
四大险种包括：重疾险、寿险、医疗险、意外险。
重疾险：简单来说，重疾险就是保重大疾病的保险。保监会规定重疾险必须包含的重疾有25种，分别是：
当有人得了重疾，不但丧失劳动力，还需要大量的钱治病时，重疾险就能够让他得到一笔保险金，用于治病、养病、恢复，并且弥补因为丧失劳动力而失去的经济收入，防止因为重疾而拖累整个家庭。
很多人以为重疾险都是“只要得了重疾，确诊就能赔”，但其实根据产品不同，能够赔付的重疾是有区别的，并且也并不一定就是“确诊即赔”。我在这里挑选出了市面上比较好的重疾险，并对比了它们之间的区别，防止你踩坑：十大值得买的热门重疾险大盘点！
寿险：寿险是最回归保险本质的产品，它的作用是当一个人身故或全残，使家庭失去了经济支柱时，寿险可以给他的家人提供一笔保险金，保证他的家人能够继续生活。
市面上的寿险根据定期不同，保费差别也很多，在购买时，应该根据自己的需求进行挑选，我在这里整理了市面上比较多人选择的寿险，方便你进行挑选：值得买的十大寿险排行！
医疗险：用来报销因治疗产生的医疗费用的一种商业保险。作为社保的重要补充。
市场上的医疗险根据报销的内容不同，产品之间保费、保额也有很大的差别，想要选到一个好的百万医疗险还是有一定难度的，我在这里整理了市面上比较优秀的百万医疗险，如果你有需要可以看看：超全！国内热门百万医疗险对比表超全！
意外险：就是指当有人因为意外事故导致出现了伤残或身故时，能够获得赔付的保险。
市面上的意外险大多很便宜（一年一两百，保额五十万），且多为一年一保，但根据具体需求不同，不同的产品之间还是有一些差别的。上面都给大家整理，当然这个也不能落下了。2020年，最值得买的意外险都在这里了
顾名思义，意外险保障的是意外伤害。
意外伤害必须满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。自杀、猝死、中暑、高原反应不算是意外，车祸、烫烧伤、触电、溺水等在意外险的保障范围内。
意外险责任简单，杠杆高，几百元就能获得上百万的保障；购买条件宽松，无健康告知，无论是老人小孩，只要能正常生活，带病也可以投保。
意外通常会导致3个结果：
①意外身故。如果被保险人因意外伤害不幸去世，保险公司会一次性赔付保额。由于是给付型保险，与其他寿险、意外险不冲突，可以重复赔付。举个例子，A先生有三份保险，分别为保额10万的意外险X，保额15万的意外险Y，保额30万的定期寿险Z；如果A先生因意外伤害不幸离世，可以获赔10+15+30=55万的赔付。
②意外伤残。如果被保险人因为意外伤害导致伤残，则根据《人身保险伤残评定标准》所列的给付比例*基本保额，来赔付保险金。（该标准将伤残分为10个等级，每级相差10%）
意外伤残的赔付同样为给付制，如果投保多份，可重复赔付。
二、医疗险
医疗险，顾名思义是用来解决医疗费用的保险。是报销制产品，即看病住院花多少钱，拿着发票来报销，报销总额不会超过花费的总金额。
医疗险不限疾病种类，无论大病小病只要超过免赔额都可以报销。缴一年保一年，保费随着年领的增长而增加。
医疗险有好几种，最常用的是百万医疗险和小额医疗险。
①百万医疗险。是近几年炙手可热的产品，通常几百块保几百万，性价比贼高，它还打破了“社保范围”这道红线，将自费药、进口药、手术费、护理费、检查费等纳入报销范围内，100%报销。一般设有1万元的免赔额，不保证续保。
如果是日常小病，由于免赔额的存在，百万医疗险的作用不明显；如果不幸罹患大病，几百万的医疗保额，再也不用担心医药费。
②小额医疗险。从概率论的角度来讲，人们患小病的概率远远大于患大病的概率，百万医疗过高的免赔额，将很多理赔拒之门外，这时就需要一款小额医疗险。
小额医疗险有三个特点：低保费、低保额、低免赔额，一般用来抵充百万医疗1万免赔额那部分，报销范围比较窄，基本只能报销社保范围内的药品。
三、重疾险
重疾险是给付制产品，如果罹患合同中约定的疾病，可一次性赔付一笔钱，至于怎么支配，完全取决于个人。
重疾险的发明者是一名医生，这名医生发现，有些病人经过治疗活了下来，但是几个月后情况非常不好。原因是病人没有按照医生的嘱咐好好休息，要养家、要还房贷，所以必须出去工作。为了缓解病人康复期间的财务问题，重疾险因此而诞生。
从重疾险的诞生可以看出，其作用不在于报销医药费，而是“收入损失补偿”，因为罹患重大疾病并成功治疗后，一般需要两年以上康复期，这段时间的营养费、护理费是一笔不小的开支。此外，一旦患上重疾，一定时间内势必无法工作，即使成功治疗后重返职场，从身体到技能也不太可能回到生病前的状态，收入必然有所下降。
投保重疾险时首先要考虑保额，在保额做足的情况下再考虑保障期限，如果预算有限，就保至70岁，预算充足可保至终身。在保额和保障期限都做好的情况下可以考虑疾病数量、多次赔付、身故责任等。
四、寿险
寿险是最简单，也是最回归保险保障本质的险种，以被保险人的生命为标的。分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险主要用来防范上有老下有小的中青年人突然身故，父母没人赡养、老婆孩子没人照顾，以及房贷车贷无法偿还的问题。
保障期限是“一阵子”，通常为10年、20年，或保至60、70岁，如果在这一期间内如果不幸离世，可一次性获赔一笔钱。保费低、保额高，对于30岁左右的年轻人来说，千元就可以买到上百万的保障。
