车险改革新政策
今年车险再迎变革
2022年最后一个工作日，中国银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，意味着自2020年9月19日起实施的车险综合改革，迎来了新的变化。
这次车型变化主要是：
明确商业车险各大保险公司的自主定价系数的浮动范围由原来的[0.65到1.35]扩大到[0.5到1.5]。
中国银保监会还规定，各地银保监局和保险主体公司不晚于2023年6月1日开始执行。
简单的说：保险公司拥有更大定价权
本次调整自主定价系数和驾驶员的驾驶习惯没有直接联系，属于保险公司对车型和用途，进行保费调整范畴。
说白话就是：
从今年6月1日开始，车险公司可以根据自己的意愿卖给车主更便宜的车险，也可以卖更贵的车险，并且这部分的涨跌和车主之前的出险记录没有任何关系。
商业车险保费定价公式如下：
基准保费×ncd系数×自主定价系数
此次自主定价系数进行调整，理论上相同情况下，车险保费最低一档可降价23%，最高一档涨价11%。
基准保费：由车辆价格、零整比系数等多种因素决定，一般十多万的家用车基准保费在3000元左右。
NCD系数：为无赔款优待系数，即根据被保险人连续投保年限、出险次数，确定ncd系数值，从而影响车辆投保的费用。通常情况下，日常讨论的出险次数影响保费，都是通过该系数影响商业险报价。有出险数据显示，近几年从0.4到2浮动。
自主定价系数：保险公司在一定范围内自主设置的商业险折扣系数。
如果说此前各家保险公司设置得差不多，在新的监管框架下，不同的保险公司在收费上就有了更大的自主性。针对本身风险数据较好、整体出险率较低的车辆，保险公司可将其定价系数可以打得更低，来增强客户黏性。针对高风险车辆，如营运车辆，保险公司可以通过提高自主定价系数来平衡风险，而非拒保。
个人车主想省钱很难
有网友盯着保费最低一档可降23%不放，认为车险保费可能下跌。但先说结论：对于家庭用车的个人车主，尤其是新能源车车主而言，2023年想在车险领域省钱，还是有些困难的。
在此次车险改革前，2018年到2020年，整体车险价格从3210元/辆下降到2381元/辆，下跌了28%，已超许多保险公司可承受的盈亏平衡底线。
即使本次系数的调整为保险公司释放了下限，扩大了潜在降价的空间，但保险公司鉴于行业前景太多不确定性，短期内在市场上还是以原来价格为主，只有个别车型和企业会获得0.65以下报价，对广大车主的影响不大。
这里我们要强调，新能源车险是否会参与本次政策调整，目前还没有明确说法，各大保险公司对于新能源车险尚未形成统一的看法。
主要的难点在于，新能源汽车的商用车比例远远高于传统燃油车，车险赔付率大大高于燃油车，许多保险公司已经将自主定价系数设点在原本的最高点1.35，仍旧无法实现盈利，可以这样说，商业车险在新能源汽车方面，涨价增加营收的需求远远大于降价拓展市场需求。
保险公司涨价动力强劲
与广大车主盯着车险最低一档不同，保险公司盯上的最高一档，从1.35提高到1.5。2023年，我们并不觉得保险公司们有太多的让利空间，反而有更强劲的涨价需求。
保险公司的利润在于车险保费和出险率之间的“剪刀差”。对于保险公司来说，最希望见到的局面是：高保费，低出险率。这样，他们才有足够的利润，之前分析2018年到2020年车险改革前，车险费用的降低诱因主要在出险率逐年降低，为车险价格下调提供了基础。
但是，由于2020年车险改革后，降价用力过猛和市场上更多的年轻车主，使得出险率增加，直接导致保费和出险率的倒挂，不少大型保险公司都抱怨车险入不敷出。
面对日益走高的赔偿价格，功能越来越多、电子元器件越发复杂、且保有量越来越多的新能源车，保险公司在2023年在车险定价方面会越发谨慎，来面对市场的变化。
