商业保险怎么买最划算
保险行业内部常说的“七张保单保一生”，就是意外险保单，大病医疗保单，人寿保单，子女意外、住院、大病保单，子女教育保单，养老保单，传承保单，当然考虑到您自身的购买意愿与经济状况，大概分为以下三个层次：
第一层：每个人必需的基础保障：意外险保单+大病医疗保单+人寿保单。说它必需是跟我们生活息息相关，说它基础是因为加起来一年几千块的保费并不高昂。谁都不知道明天和意外哪个先来，意外险以低保费博高保障的杠杆效应可以平衡掉生活中很多“倒霉”事儿所带来的经济损失。近年来恶性肿瘤的发病率越来越高，身边也有越来越多的人笼罩在恶性肿瘤的阴霾下，而从年轻时就给自己投一份大病医疗保单，不仅可以填补社保中医保对进口药物、进口器械的空白，还能在恶性肿瘤确诊后一次性得到几十甚至上百万的赔付，无论是用于出院后的营养品，还是用来散心疗养，都是一笔可观的费用。如果您晚年安稳，无疾而终，那人寿保单也可为您搞定身后的住处，走也走得风风光光，不给儿女再加负累。
第二层：每个家庭的稳定保障：子女意外、住院、大病保单+子女教育保单+养老保单。如果您已经结婚生子，最为牵挂的肯定是自己的孩子，那么在给您自己购买了意外险和大病医疗保险的同时，为什么要让自己的孩子暴露在风险中呢？经济一直向前发展，通货膨胀持续进行，那么按年份定额缴付的保险当然是越早开始、缴费年限越长越划算。算一笔账，如果一份保险的要求每年交6000元，交20年，那么在通货膨胀的压力下会变成什么样呢？2017年的人均GDP是59261元，1997年的人均GDP是6481元，按照这个比例推算，如果您在1997年买保险的话，保险费用应该是每年交600多元，这么算来是不是感觉到后十年就相当于白送了？所以虽然子女年龄小，但是趁早投保就会在远期收到非常可观的收益。
第三层：身后的爱意传承：传承保单。人终究会有离开的那天，离开之后留给身边人的究竟是念想还是噩梦呢？我们听过太多撒手人寰后留下巨额债务的故事，我们也听到过现在墓园比房价还贵的新闻，那究竟是让保险公司给自己家人一点安慰还是让家人在痛失挚爱之时又要又巨额支出呢？传承保险，不仅仅是一份保单，更是对家人的爱的传承。
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商业保险这样买就对了：
1、按需选购产品：消费者购买商业险需要提前支付相关保费，后期出险后才能获得相关的理赔，因此建议消费者按需购买产品，因为产品种类不同，其保障的内容也存在差异，因此按需投保才能获得精确化的保障，确保消费者利益最大化。
2、切勿重复投保：现在市面上的保险种类以及产品众多，消费者往往眼花缭乱，但是购买保险产品时要注意防止重复投保，这样保障重复，对于普通家庭而言保费支出没有必要。
3、制定保险规划：因为保险产品多而杂，投保者为自己和家人布局保险产品时，建议合理进行保险规划，这样才能节省保费支出，且获得全面的呵护。
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2、足额的第三者责任保险：
所有的汽车保险险种第三者最为重要。毕竟，汽车毁了可以不开车，但是，他人的赔偿是免除不了的，购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位。
3、车上人员责任险：
车上人员责任险是车辆商业险的主要保险，它主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员伤亡的保险，一般每个座位的保额为1-5万元。车上人员责任险对于车主们都很重要，因为在车内的人员一般都是自己身边重要的人，为他们买一份保险的安全，也是必要的。
4、车损险：
新车难免磕磕碰碰，新手开车需要购买车损险。车损险是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
5、盗抢险、玻璃、自燃、划痕险结合自己的需求购买，如果采用全款的方式购买了一辆新车，本人又是一名新手，为了减少损失，可以考虑购买除自燃损失险外的所有投保内容。
第二，先搞清楚自己为什么会考虑买保险，根据经验，作者写出几种可能：
①意识到自身/家庭在遇到突发意外/疾病/主要家庭成员缺失时，原有的经济状况会受到很大影响，比如：无法承担突发重大意外和疾病导致的大额医疗费用支出、主要家庭成员缺失导致的部分收入中断、一眼看不到头的养老压力等，因而主动寻求风险转移，考虑买保险。
②受到身边的理赔案例影响，比如XX大病了/意外了，符合了保险公司的理赔情况，拿到了理赔金，有感而发，觉得自己也需要为自己或家人买保险。
③人情单，同学 /亲戚/好友/其他关系户在做保险，一次又一次的入户推销或者频繁的推荐某某产品，捱不过面子，考虑投保。
④身边很多人买了保险，为了攀比，他又我也要有，于是买了保险。
⑤觉得保险本身就是资产配置时要考虑的部分，于是做财务规划时，主动将其纳入选择。
第三，买保险的动机有了，那么，要怎么买呢？
之前作者有反复强调，保险就是一笔钱，一个金融杠杆工具，要的是杠杆效应，即：在投保符合规范的前提下，万一出险理赔，能够拿到的理赔金有多少？是远低于所缴保费，还是持平于所交保费，是略高于所交保费，还是成十倍二十倍甚至更多倍数的较于所交保费？
所以，从这个角度出发，越少的保费投入买到越多的杠杆效应，才是比较划算的保险买法。
那么，落实到投保行为本身，还是要做好准备工作，即：
①理性的需求分析，如果当前什么保障都没有，比如连社保中的医保都没有条件配置，建议先不要买保险，先去解决下医保的问题；如果医保的问题也解决不了，那先去解决吃饱饭的问题。
②需求分析之后，将每项做个优先级排序，比如医疗问题最迫切，那就优先医疗；意外问题最迫切，那就优先意外……然后看下口袋，口袋里的钱支持我们做什么样的选择。保险很好，我想全方位配置，但我的可支配首入只有100元，那全方位配置明显不可行。这时候要充分考虑下续期保费是否有能力缴纳的问题。
③需求分析结束、口袋里的钱也理清楚了，就到了方案选择和产品选择的阶段。如果涉及健康类的保险产品，首要不是看什么产品的相对性价比更高，而是看自身的身体健康状况是否满足投保需求，如果不确定过去存在于医院等诊疗机构中的病史资料会不会对投保有影响，建议如实告知业务员。先解决了能不能买的问题，再去看能买什么。原则也是一样，符合投保要求的前提下，选择同样支出，杠杆效应较高的方案和产品去投保。
总之，买保险时并不存在“最”的选项，只能是在理性分析、看清口袋和条款内容的基础上，选择相对杠杆效应较明显的，才是相对更好的选择。这里个简单的例子辅助理解：
A和B两个小朋友，同样5000元/年/保终身的重大疾病保险，分别购于甲公司和乙公司，产品保障项目大致相同，基础保额分别为80万和50万。罹患了同种癌症，都符合理赔要求，A可以获得80万的理赔，B只有50万→→同样的保费投入，A获得的杠杆效应无疑更大。
首先，我们要知道买保险要注意不能踩哪些坑：买保险，需要注意哪些坑？这5大坑，一定要注意！
接下来，就教大家怎么买商业保险最划算？
我们在买保险之前，要考虑几个因素：
1、买什么保险？
对于我们普通人来说，只需要四种保险就够了，那就是医疗险+意外险+重疾险+寿险，这四种保险就可以基本上满足我们的保障需求。
但是，不同年龄段的人，买保险的组合方式也不一样。
中青年人需要这4种保险，缺一不可。小孩子因为不需要承担家庭的经济重担，所以不需要寿险。
老人也因为不需要承担经济责任，也不需要寿险，其次，老人因为年纪较大或者身体状况差，很难买到重疾险，所以，老人只需要医疗险+意外险组合即可，有条件的再搭配一份防癌险。
2、买保险要遵循什么原则？
另外，买保险还要遵循以下原则：
（1）先大人、后小孩
首先要把家庭经济支柱的保障配齐，再去考虑小孩子的保险，因为大人才是小孩最坚强的后盾。
（2）先规划、后产品
保险是一个不断配置的过程，我们要结合自身的需求和当前的预算情况，综合考虑，先规划好买哪些险种，打算花多少钱去买，再选择适合的产品。
（3）先保额、后保费
买保险就是为了用更少的钱，撬动更高的保额，也就是说，花最少的钱获取越高的赔偿。只有足够的保额，才有能力转移风险。
（4）先保障、后理财
一般的理财险都非常贵，一旦我们遭遇疾病或者意外风险，理财险是不会赔偿的。所以，我们要先把保障类型的保险配置齐全，如果还有预算的话，再去考虑理财险。
（5）先人身、后财产
钱财乃身外之物，所以我们在没有足够预算的情况下，先给自己的人身健康买好保险，再去给车子、房子等财产配置保险。
总的来说，买保险怎么买划算，记住两点，一看产品是否能满足自己的需求，二看符不符合预算情况。
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