Question

基准利率是5.39，贷款30年，还了快一年了，转换LPR合不合适？

我贷了50万，30年，现在还了快一年了，基准利率是5.39，现在说要转换LPR，是否合适？

提示借贷有风险，选择需谨慎

Answer 1

你好，首先明确的是，此次贷款定价转换的对象是针对存量商业个人房贷，不包括公积金个人住房贷款的。

一、购房者关心的是，转换后房贷利率是高了还是低了？

央行规定，转换时点利率水平保持不变，也就是说，2020年存量房贷利率换算之后，跟以前一样是保持不变的。

我来举个例子：如果此前你的房贷利率为基准利率上浮10%，基准利率此前为4.9%，上浮10%后，房贷利率为5.39%。那么在2020年3月份开始转换后，购房者2020年的房贷利率仍然是5.39%这个水平，只是计算公式发生了变化，新的房贷利率为LPR增加或减少一定的幅度。

二、在存量房贷定价转换时，购房者会面临两个选择：固定利率和浮动利率

如果选择固定利率，也就是说，房贷利率与当前利率水平保持不变，以后不管是LPR利率怎么变化，购房者房贷利率保持不变。比如以前房贷利率为基准利率上浮10%，那么选择固定利率后，到期前购房者房贷利率水平就会维持在5.39%不变的。

如果选择浮动利率，这就是意味着将回根据LPR变动而变化，假设重新定价周期为1年，此前房贷利率为基准利率上浮10%，2019年12月，5年期以上LPR为4.8%，那么加点幅度应该为0.59个百分点。2020年房贷水平不变，从2021年开始，购房者房贷利率为2020年12月31日的5年期LPR+0.59%，此后每年以此类推。

三、固定利率和浮动利率，两种方式，如何选择？

进款银行会提供浮动和固定的两种贷款报价，但是在于其LPR下降的背景下，客户通常会选择浮动利率来报价的，因为点差已经固定了。如果因为经济回升，通胀上行，LPR处于上升周期，则房贷利率也会随之走高，但如果此前选择的是固定利率，则房贷成本是不变的。

也就是说，各有利弊的，关键还是看自己的承受力与需求选择来定比较好。

总之，实际上，从2019年10月8日以后，新发放的个人房贷已经以最近一个月相应期限的LPR为定价基准了，也就是说，新发放的个人房贷是在5年期LPR利率的基础上加点形成的，这就是我的观点，谢谢

Answer 2

LPR中文全称是贷款基础利率（Loan Prime Rate, LPR）又名贷款市场报价利率。这次的转换是针对存量贷款的一次转换，目前LPR的利率低于2019年12月20日的LPR，所以对于借款人而言，转换成LPR加点的浮动利率形式定价，预计到下次重定价日，贷款人的贷款利率会下降。当然LPR未来的走向需客户结合市场自行判断，这里有两个选择：
1、转换为LPR加点形式的浮动利率：以后贷款利率就是LPR+浮动利率（可能是上浮也可能是下浮），可以享受LPR下行带来的实惠； 弊端结果出现利率上行，意味着可能比过去要承担更大的利息负担；
2、转换为固定利率：维持现有的基础利率+上浮利率（等于原合同当前的执行利率水平），以后不管你的利率是高还是低，都不会转换，直到贷款还清为止； 弊端没有办法享受LPR下行带来的实惠。

温馨提示：2019年12月28日中国人民银行公告[2019]第30号：自2020年3月1日起至2020年8月31日，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

应答时间：2020-09-03，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。

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