关于等额本息的实际利率
等额本息是指一种贷款的还款方式，指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。
等额本息和等额本金是不一样的概念，虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式的额度，但是最终所还利息会高于等额本金还款方式，该方式经常被银行使用。这种还款方式，实际占用贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择。
等额本息还款的计算公式：等额本息还款法每期还款额=贷款本金×期利率×(1+期利率)^贷款期数/ [ (1+期利率)^贷款期数-1]
另外，还有等额本金还款法。本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。适合于有计划提前还贷。即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。按照整个还款期计算，等额本息还款法支付的利息多于等额本金还款法。等额本金还款法（利随本清法），即每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减，每月还款额计算公式为：每月还款额=贷款本金/贷款期月数+（本金-已归还本金累计额）×月利率
两种还款方式中，等额本金还款法每期归还本金的数额是相等的，而等额本息还款法每期归还的本息之和的数额是相等的，但是银行都是按当年实际占用银行贷款额和规定的利率计算应收取的利息。
基本上这个利息蛮高的,因为理论上这个所谓的固定利息就是有问题的,
你每个月都还了一部份本金,这个利息计算上应该是越来越少,而不是都拿36,000直接乘以2.3%
因为每个月都是还一样的1,828元,所以这边可以计算出月利率实际有3.71%
将他乘以12,年利率有44.51%,非常非常高
等额本息还款，也称定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。一定要清楚的是每月利息是按月初剩余贷款本金计算！现在的很多网贷平台按的都是你最开始的总本金算利息！比如你借款10000元，借12个月，是等额本息的还款方式，每月还款1133元，12个月的总利息是3600元，实际上你的本金并没有用12个月，因为你每个月都还本金，那么你的实际利率是高于36%的！
那么等额本息还款的年利息怎么算呢？一般的大致的算法是，等额本息实际使用本金约只有贷款金额的一半，所以你们表面算的名义利息要乘以2就是大概的实际年利息。以上面的例子，网贷平台实际年利息大概在35.99%*2，大概在70%！网贷常用此法套路借款人，这种坑就是 计算方式是：利息永远按总贷款金额计算，已还的本金部分直接无视，这就算复利了！
所以，网贷平台千万别碰，他们就是吸血贵，名义利率都掐在36%，但实际年利率都在70%了。
那怎么算等额本息的实际年利率呢？基本计算思路就是：
假设初始借贷金额1，分n期等额本息还款，名义利率a，则第1期实际使用资金为1，第2期为1-1/n……第n期为1/n，实际使用资金总量为（1+1/n）n/2（等差数列求和），n期每期平均使用（1+1/n）/2（相当于实际使用），实际支付利息为a，每期利息为a÷（1+1/n）/2=2na/（n+1），实际年利率为24na/(n+1)
借100W 分36期计算, 名义年利率为20%；实际年利率为2*36*20/(36+1)=36%
最后给大家一个计算等息本额还款的实际年率的计算器：网页链接
等额本息还款中求实际利率方法：
等额本息还贷，先算每月还贷本息：BX=a*i(1+i)^N/[(1+i)^N-1]
等额本息还贷第n个月还贷本金：B=a*i(1+i)^(n-1)/[(1+i)^N-1]
等额本息还贷第n个月还贷利息：X=BX-B= a*i(1+i)^N/[(1+i)^N-1]- a*i(1+i)^(n-1)/[(1+i)^N-1]（注：BX=等额本息还贷每月所还本金和利息总额，B=等额本息还贷每月所还本金，a=贷款总金额i=贷款月利率，N=还贷总月数，n=第n个月，X=等额本息还贷每月所还的利息）
等额本金还款法利息计算：每月应还利息：an*i/30*dn
扩展资料：
等额本金还贷
缺点：前期月还贷额稍大（这可以用适当延长贷款时间来解决），每月还本息额不一样，不易记住
优点：每月还的本金额一样，故还去本金的速度较快（这才是本质的，还贷还贷还的就是本金），这特别有利于准备提前还贷的人，每月利息不相同，随着本金的逐月减少，利息也逐步减少，每月还贷额的不同就是因为这利息不同引起的。另外，等额本金还贷总利息支出比较少，从而也节省贷款成本。
参考资料来源：百度百科-等额本息
