重疾险新规出台后，以前购买的重大疾病保险怎么理赔才合理？
重疾险新规出台后，旧版本的重疾险在2021年1月31日之前将全面停售。
很多以前买了重疾险的保险消费者，保险责任是按照旧版本重疾规范设计的。那么新规后确诊重疾，理赔到底应该按照旧规范还是新规范呢？
现在主流的保险公司基本上都是按照“择优理赔”的原则进行理赔。
所谓择优理赔，就是指当新老重疾定义规范出现不一致的时候，按照更有利于被保险人的重疾定义规范进行理赔。
举几个例子，如果投保了旧版重疾险后，被保险人在新规范出台后确诊重疾。
假如确诊为甲状腺癌，旧版本均按照重疾保额理赔，新版本则根据轻重程度分为轻度重疾和重疾两个理赔档次。如果被保险人确诊轻度甲状腺癌，那么按照旧版本可以获得全额重疾赔偿，按照新版本只能获得重疾保额的30%赔偿。依据择优赔，按照旧规范赔偿更有利于被保险人，所以被保险人可以获得全额重疾保额赔偿。
假如确诊为冠状动脉搭桥术，旧版本要求"开胸"，新版本只要求"切开心包"。虽然被保险人投保的是旧版本重疾险，但实施冠状动脉血管旁路移植手术时，即使没有开胸，而是切开心包，照样能够获得赔付。
择优赔，算是对重疾险老客户最有利的安排，免除了老客户的一大顾虑。
但是，很多重疾保险消费者对"择优赔"有一定误区，下面就对几个关键问题做一个解释。
择优赔包括投保新规重疾险的客户吗？
不包括。
新版本的重疾险虽然在某些理赔条件方面优于旧版本，但也有些内容是不及旧版本的。
投保旧版本重疾险的客户，可以享受择优赔，但是投保新版本的客户并不能享受择优赔。投保新版重疾险的，保险责任是怎么规定的，就按照什么标准进行理赔。
没有官宣择优配，还能按择优险理赔吗？
虽然主流的保险公司很多都有官宣择优赔，但是也有一些保险公司并没有官宣择优赔，还有些保险公司仅针对旗下部分产品择优赔。
保险公司在择优赔方面的不统一，对客户权益影响大吗？
我认为，择优赔并没有那么大的影响，因为新规范更多的是对一部分过时的规范内容进行了优化，减少理赔纠纷。但是，在重疾险新规和择优赔之上，还有一个《健康保险管理办法》。这个管理办法凌驾于择优赔和重疾险新规之上。
该办法中有一项规定，"被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。"
这个规定就可以避免旧版本重疾险规范中，某些不合时宜的规定影响保险理赔。例如，上文提到的冠状动脉搭桥手术，旧版本要求开胸，但按照现在的医疗技术，该手术并不一定需要开胸，强制开胸才能理赔显然不合时宜，这也是为什么新规只是要求切开心包的原因。遇到这种理赔问题，即使保险公司没有官宣择优赔，也是不能按照旧规范拒赔的。
所以，择优赔虽然体现了保险公司人性化的理赔服务，但另一方面也是保险公司合规合法理赔服务的必要。
旧版重疾险不保的大病，按照择优赔能赔付吗？
有的重疾险老客户，以前投保的重疾险的病种比较少，可能只有30种，甚至没有轻度重疾保障。那么择优赔是不是能够扩展重疾保障范围，以前不保的大病也能赔呢？
当然不能！
择优赔的首要前提是，属于保险责任内。如果所患重疾并不属于投保的重疾险保障的病种范围，那么就不存在择优赔了。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》已于11月5日正式发布。
旧产品销售的截止日期为2021年1月31日，所以近期旧定义的产品会陆续下架。
在这个新旧定义过渡期间，准备入手重疾险的朋友开始烦恼。
到底是旧定义好还是新定义好？新定义正式实施后对旧定义的产品会产生影响吗？
重疾新定义与旧定义的不同：
1、轻症赔付比例调整
旧定义：轻症无统一定义，赔付比例没有设置上限。
新定义：新增3种必保轻症，而且新增轻症赔付比例不得超过重疾保额的30%。
2、甲状腺癌分级赔付
旧定义：按重疾赔付。
新定义：甲状腺癌将会采用分级赔付，如果是TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，将会按轻症标准赔付，最高赔30%保额。
3、新增重大疾病
旧定义：25种重疾。
新定义：重疾和轻症各新增3种，达到28种重疾。
4、部分疾病定义变化
重疾新定义对部分重疾的定义更加明确和规范了。
例如，冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术的要求，由“开胸”变为“切开心包”。
又例如急性心肌梗死，旧定义只有“急性胸痛”这种模糊的概念，现在增加了临床数据。
综上所述，新定义中既有定义更严格了，也有定义变宽松了。如果对重疾险新定义还有疑惑，可以给奶爸留言或者看看这篇文章：《重疾险新定义本周内发布，买重疾险别再等了！》
有人觉得这样理赔变难了，但长远来看规范之后对被保人是有利的。
新定义好还是旧定义好，其实见仁见智。
那么新定义实施后，旧定义的产品怎么办呢？
答案是按照合同来！
也就是说，旧定义的重疾险按照旧定义进行赔付，新定义的重疾险则按照新规定赔付。
不过，现已有多家公司针对旧定义的产品，推行“择优理赔”方案。
意味着可以按照重疾险新定义和旧定义中理赔标准宽松的那一个来赔，但择优理赔只适用于重疾，不包括轻症等。
关于保险理赔，资深理赔顾问整理了这些内容，看完绝对可以理赔到更多钱：《保险理赔款多久能到账？保险理赔难吗？》
举几个例子，如果投保了旧版重疾险后，被保险人在新规范出台后确诊重疾。
假如确诊为甲状腺癌，旧版本均按照重疾保额理赔，新版本则根据轻重程度分为轻度重疾和重疾两个理赔档次。如果被保险人确诊轻度甲状腺癌，那么按照旧版本可以获得全额重疾赔偿，按照新版本只能获得重疾保额的30%赔偿。依据择优赔，按照旧规范赔偿更有利于被保险人，所以被保险人可以获得全额重疾保额赔偿。
假如确诊为冠状动脉搭桥术，旧版本要求"开胸"，新版本只要求"切开心包"。虽然被保险人投保的是旧版本重疾险，但实施冠状动脉血管旁路移植手术时，即使没有开胸，而是切开心包，照样能够获得赔付。
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