Question

保险在家庭理财中的重要作用

Answer 1

我们之所以买保险是因为我们会担心风险的发生会给我们带来经济损失。比如我们发生了疾病或者意外你可能要支付巨额的医疗费用和一些隐形损失。你希望把这个风险规避掉，就像案例里的主人公，因为你可能，不能也不想承担这笔损失。

其实买保险就是希望通过保险产品来对冲掉风险带来的损失。所以保险就是一个方案，这个方案可以让你的总体风险损失摊平为0.当然这个方案也是有成本的，他的成本每年付出的保费。比如你买车险你每年需要付出几千元换来第三者责任险、车损险等保障，这样你就不用担心风险发生损失自己的财富。人身保险同样也是每年花几千元换来疾病，医疗等保障。

当疾病意外来临我们不会用自己的紧急变现资产去抵御风险。所以我们对于保险的要求和其他金融理财产品不一样，其他的金融理财产品要求的是收益，但是保险是一种避险性5金融工具。避险性越强资金规划属性就越弱。所以一款保险产品他的避险性越强，我们要求的资金规划收益就可以越弱，甚至亏本都可以。如果你特别在意本金和收益，大概率下你很难买到合适自己的保险产品。不论是年金还是健康保险。这一点你必须要清楚的。这其实也很容易理解。你买股票要求有高收益你就要承担股市带来的风险，股票是资金规划工具，资金规划属性越强避险性就越弱。

好了那么接下来我们就要探讨一下保险对于家庭理财到底有什么样的意义。说理财我们必须要明确我们理财的目标是什么，很多人说理财就是为了挣钱，这是对理财比较片面的理解，其实从金融理财的角度来说，理财本身是为了实现我们一生的收支平衡。我们把人生划分为三个阶段。0到25岁，25岁到60岁和60岁以后。在第一个阶段我们的收入是小于支出的，甚至没有收入。这个阶段是成长期，这是一个花钱的阶段。第二个阶段在25岁到60岁我们的收入可能大于支出。这个阶段是我们可以工作的阶段，第三个阶段也就是60岁以后我们的收入再次小于支出。这也是一个花钱的阶段因为要面对养老。面对医疗问题。

理财的目标是在人生的第二阶段也就是能挣钱的阶段，通过我们努力来实现我们平衡一生收支的目标。补齐其他两个阶段收入小于支出状况。我们需要准备子女在0到25岁的抚养费用，维持25-60岁期间的生活费用，准备60岁以后的养老和医疗支出。所以在人生的第二阶段我们的压力还是很大的。

最让人担心的就是我们风险损失支出，这部分是不可控的，一般发生了就会对家庭财富造成极为严重的影响。所以财富的积累需要建立在一个大前提下，就是没有任何风险的发生。根据卫计委的数据显示：全国因病致贫、因病返贫占总贫困户数的42%，也就是有近一半的人是因为疾病风险导致的贫困或者返回贫困的状态。

那么结论就出来了，无保险不理财。没有保险别说你会理财。在收入端来说我们能挣多少钱其实是不确定的，因为金融市场比较复杂，这需要根据每个人的能力来。但是有一点我们可以做到就是通过避险性金融工具来对冲我们的损失，减少甚至摊平损失，保证家庭生活不被改变。所以说保险的规划也是家庭理财中最基础的一个环节，他并不是光花我们的钱而没有任何作用，一定意义上保险是帮我们省钱的，而且是省大钱。如果你认识不到这一点我们很难保证我们的财富安全，你的理财行为可能短期成功，但长期一定是失败的。