Question

我有10万元想存到银行，怎样存最合算？

Answer 1

很多储户做银行定期存款，最后会是失败违约的结果，而不是到期之后本息取出。为什么？因为忽略了中间自己可能需要资金，进而投资失败，还造成了利息损失。

在2012年的时候，一位朋友就发生过类似的情况。在2011年的时候，他在银行完成了一笔三年定期存款的存款。当时，10万元一次性就放在定期存款里了，认为三年以后利息还不错，也就没有管。

可是到了，2012年的时候由于生意上急需要一笔资金，加上本身就有贷款，所以贷款的办法也就不行了。找朋友借钱，就算别人不要利息，自己也会觉得亏欠，所以也就没有找朋友借钱。他又想到了将这笔定期存款转让给别人，然后中间减少一些利息损失。但是，问来问去，转让的法子也是行不通，毕竟10万元钱还有一年多的固定期限，流动性很是受限制。

所以，最后就决定将定期存款违约取出，然后拿去应急。

10万元存在银行，并不是利息高、期限长就一定划算，最重要的是合理。我认为，可以将10万元分为几份存在银行，这样能有效提高定期存款的成功率。

银行方面有一款“大额存单”，年化利率高、流动性好，但是需要门槛资金20万、30万。而银行定期存款20万元以下，基本都是一样的水平。所以，我们将10万元分为几份，享受的年化利率并没有降低。将5万元做三年期定期存款，是合理的。三年期定期存款的年化收益率虽然较大额存单低，但也能达到3.5%-4.5%的区间，可以寻找一些年化收益率高的城镇银行。

再将4万元做不同期限的中低风险等级的理财。中低风险等级的风险很低，没有什么本金风险，再加上不同固定期限，有短期、中期、长期的分配，就算遇到急事，短期的资金也能应急，有效提高理财成功率。

最后将1万元分为两份，5000元可以在银行投资一些指数型基金，行情好的可以扩大盈利，行情不好时对应的风险也较低。再将5000元放在货币基金里，有效提高资金的流动性。

这样，综合年化收益率能达到3%-6%之间，并且还能有效提高成功率。

朋友们好，10万元存银行，很明显够不上大额存单，而且全存定期，万一用钱也容易出现损失。因此建议，优化筛选产品，组合投资理财，这样，不仅安全性有保障，而且收益还会大幅增加，满足更多的需求。

首先，在保障安全性的情况下，优化筛选收益率高的产品。
如上图，北京地区，银行，普通定存的，实际存款利率
，与大额存单相差较多。

10万元无法存大额存单，利率优惠有限。因此筛选产品尤为重要。国债，国家信用，安全性非常高，且票面利率提前确立，三年期高达4%，与20万元起购的，商业银行大额存单基本一致。10万元，购买国债，可以享受更高的利率而且安全省心。

并且，电子储蓄是国债，还有一个优势，按年付息。收益更便于，灵活的安排或者再次投资，存款储蓄，获取更高的综合收益。

小结： 10万元，如果长期闲置，购买国债，存进去划算。

其次，不仅要保障安全，获取好收益，还要考虑流动性，组合投资，适量配置零活期限产品，可以极大的预防，提前支取带来的损失，整个理财存款更稳，最划算。

10万元拿出1~2万元，存入银行的阶梯智能存款，随时可以取用，用不着，连续存的时间越长利率越高，可谓有备无患，也使整个存款理财，有了更多的保障，并且分散了资金风险。

小结： 小组合大作用。组合投资，分散风险提供多重保障，最划算。

最后，来做总结分析：

10万元，即使集中投资，利率也是有限的，因此优选产品，既保障了安全性，又大幅提升了收益，灵活性，分散了风险，可谓一举多得。

而，通过优化组合配置，会使整个理财更稳定，享受到更多的保障。

10万元存在银行怎么存最划算，我觉得还不如换句话说，10万元存在银行怎么存比较合适？

为什么要这么问呢？

这主要取决于你这10万元的性质，这个钱你未来究竟用不用，是你的全部积蓄，还是仅仅为家庭现金流中的一部分，不经不同的情况下处理的情形各有不同。假如说这10万元你短期不用，未来某个时间存在使用的可能，那么存款的期限一定要短期，对利息不能太在乎，你要知道你没有资金的时候从外面借款利息很高的，为了做好这样的防备，一般存款的期限最长不能超过一年，其中5万元存款半年期，另外5万存款1年期，这样用的时候就不至于极端的损失定期利息。

倘若这10万元你确定长期不用的话，那么期限我觉得三年和五年都是可以的，这个时候就要追求利息的高效化了，你可以找一些民营银行，一般给的定期存款的利息都比较高，对你来说这笔不用的钱可以最大化程度提高收入。

还存在另外一种情况，这10万元是你的全部积蓄，实际上相当于救命钱，那么你就不能用这个钱去冒险，存款是最理想最安全的状态。而这10万元是你资产的十分之一，那么你完全可以适当的承担一些风险，用这笔钱去理财，收益比存款要高出很多的，参与指数型基金是一种不错的选择。

总结，所以说不同的情况决定了你对待这笔钱的态度，不同的情形不同处理就是了。

有10万元闲钱想存到银行，一般而言肯定是哪个银行利息高就存哪个银行了，因为不管存在哪家银行，10万元资金都有存款保险基金兜底，即使银行破产倒闭，也不会对自己的存款造成一分一毫的损失。 因此剩下的就是根据资金的闲置时间来选择相应存款期限的银行存款就行了。下面按照10万元的闲置时间分情况讨论存哪家银行最合算。

如果5年内都不考虑使用这10万元，那么建议存在营口沿海银行的5年期定期存款中，年利率高达5.8%，这款存款产品是当前所有银行中存款利率最高的，10万元存一年利息收入就有5800元，非常地划算。

如果计划在三到五年内都不需要使用到这10万元，那就推荐存储在亿联银行的亿联智存（利添利盛夏款）中，这款银行存款存满三年能获得5.42%的利率，存10万元每年利息收入5420元，存满4年能获得5.55%的利率，存10万元每年利息收入是5550元，利息收入也是相当高得。

如果三年之内都不打算用到这10万元，那么非常适合把资金存在一款性价比极高的银行存款产品中——蓝海银行的蓝贝贝。这款产品设计为5年期存款，最高利率是5%，但是可以按照持有时间计算利率，而且每个梯度的利率都挺高的。存一到三年利率为4.7%，存六个月到一年利率为4.5%存三个月到六个月利率为4.2%，存活期利率为3.7%，相当地划算，而且还非常适合资金不确定什么时候需要使用的情况，因为存越久计息利率越高！

10万元存银行，最合算的存法， 应该就是一种本金安全的，资金流动非常强的，而且存款利息又高的。 根据你的存款要求，具体可以按照以下两种方法来存是最合算的。

第一种存法：存智能存款

智能存款是民营银行发起的，智能存款是已经综合的活期存款，定期存款，大额存单等各大存款优点，资金安全，资金流动性强，存款利率非常高，这是当前所有银行当中最合算的一种存款利率。

如上图，这是民营银行发行的智能存款，1个月的利率4.0%，3个月的年利率达到4.30%了，6个月的利率4.40%，1年期以上的存款利率就已经高达4.50%。而智能存款自然是利率越高越好，10万元存智能存款每年都是有4500元以上，这是当前最划算的一种银行存款。

第二种存法：存的短期存款

银行发行短期存款，一般都是为了缓解银行短期资金的压力，比如说年底，季度底，月底等特殊情况之下，银行发行短期存款利率都是非常高的，短期存款利率是非常高，而且是流动性非常强，这种方法是最合算的。

如上图，这是银行的国内某民营银行存款利率，各大存款利率都是相比比较高的，活期存款利率都是同比央行上浮了25%，而短期存款利率上浮利率更加高，已经上浮了100%以上，3个月定期存款利率达到3.135%，6个月期的定期存款利率3.355%，1年期的定期存款利率为3.575%。根据这个民营银行的存款利率来看，10万元存这家银行每年最起码也是有3100元~3600元之间。

10万元存民营银行短期存款我觉得最比较合算的，利息也是不低，而且资金流动性也是非常强，不至于急用钱的时候拿不出来。

总之10万元存银行怎么样最合算，我觉得还是只要选择适合自己的存款模式才是最合算的，每个人的资金情况不同，合算程度肯定就是不同了，但我个人认为以上这两种存款就是大众化的合算存款方法。

把10万元分成5张，每张2万元。1张存1年，到期后转存4年；1张存2年，到期后转存3年；1张存3年到期后转存2年；1张存4年，到期后转存1年；1张存5年，5年后就可一起到期。

这样每年都有到期2万元，以备急用，也不会损失利息。

首先真的羡慕你还有10万元的存款，对于一些月光族来说看着真眼馋啊。10万元存银行，我们可以从不同银行、产品及期限三方面来考虑，下面我们具体看看。

总体上我们可以分为三种情况，活期、定期、随时支取。

活期：活期存款是余额宝出现之前我们大多数人的零用钱存在状态，将钱放在银行卡中，随时使用随时支取，活期存款基本没有利息，仅有0.35%。也就是说10万元存活期利息仅仅有350元，真的很低了。

定期：银行定期产品的种类很多，最常见的就是银行存款，分为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年。不同银行这些年限基本上是一致的，但是利率差异很大。

国有银行最为任性，基本上是按照国家基本利率给利息，我们以五年存款为例利率在2.75%，10万元算下来一年有2750元收益。

商业银行利率高于国有银行，利率大概在3%的水平，比如中信银行，三年期与期就都是3%，这样一年下来就有3000元收益。

地方性银行收益率更高一些，五年期利率水平可以达到4.5%的水平，如果本金10万元，可以每年获得4500元。

还有一些理财平台上的民营银行存款利率可以达到5%，有的还是每年利息可支取的模式，如果存在这样的银行每年可以获得5000元收益。

随时支取：我把基金类的产品统一放在这里，其中货币基金类产品如余额宝收益在2.5%的水平，基金类产品就没有固定收益了，需要根据不同的投资最后确定收益。

综上分析，稳妥起见我认为你可以选择商业银行三年期存款产品，这样收益水平大致在3000元水平。如果可以冒风险可以选择地方性银行，收益可以达到4500元或者基金类产品，收益根据基金投资结果确定。

有10万块钱怎么存最合算？你一方面要考虑收益性，另一方面要考虑流动性，然后根据自己的实际情况，去选择合适的存款产品。

目前我国有4000多家银行，20多万个银行网点，不同的银行，甚至同一个银行在不同城市的网点给到的存款利率是不一样的，且在不同的时间段，你去银行存款获得的利息也不一样，如果你单纯是为了获得更高的存款利息，在不考虑的流动的前提下，大家可以参考以下几点意见。

第一、选择合适的存款银行。

通常情况下，一些小银行给的存款利率要比那些大银行高出很多，比如目前市场上利率最高的是农村信用社、农商行以及一些民营银行。这些银行的存款利率一般要比大银行高出0.5~1个点的利率，相当于10万块钱每年可以多拿500块钱到1000块钱之间的利息。

第二、选择合适的存款期限。

去银行存款有多种期限可以选择，包括活期，三个月，6个月，一年，两年，三年，5年等各种期限。而不同的期限银行给到的存款利率是不一样的，一般情况下存款期限越长，对应的存款利率会越高，特别是对于那些小银行来说更是如此。比如目前有些小银行你要是一次性存10万块钱5年期以上，基本上可以获得5%以上的利率，而存款三年期他们有可能只会给4%的利率。

不过对于大多数大银行来说，他们的三年期跟5年期的存款利率其实差不多，这主要跟这些大银行采取FTP考核机制有很大的关系。

因此如果大家想要获得更高的存款利息，不妨考虑在那些小银行存个期限比较长的，比如五年期 的定期存款。

第三、选择合适的时间点。

一年当中有12个月，不同的月份银行给到的存款利率可能是不一样的，具体能给到多少利率跟银行资金的紧张程度有很大的关系，一般情况下在银行资金比较紧张的时候能给到的利率是比较高的。而在一年当中6月以及12月份一般是银行面临考核最严的时候，这个时候为了应付考核各大银行都会上浮更高的存款利率来吸收用户的存款，因此大家想要获得更高的存款利息，可以选择在12月份或者6月份去存。

现在有很多用户去银行存款的时候，单方面的看存款利息，哪个银行给的利息高，哪个期限给的利息高，他们就选择哪一个，但是在存款的过程当中，大家不能一味的去追求高收益，还要兼顾存款的流动性。

假如未来大家随时有可能用到这笔存款，那我不建议大家存那些定期存款，因为目前大部分银行的定期存款灵活性都非常差，在存款期间是不能提前支取的，如果大家非要提前支取，只能按照支取当日银行活期挂牌利率计息，而目前大多数银行活期利率都只有0.35%左右，相当于10万块钱你存个一年时间只有350块钱的利息，这个利息收益要缩水10倍以上，是非常不划算的。

因此，假如大家未来随时有可能用到这10万块钱，那我建议大家可以考虑在一些银行购买那些智能存款，目前有很多银行推出的智能存款其收益率并不低，很多银行10万块钱5年期限的满期利率都可以给到5%以上，而且这些智能存款支持提前支取，提前支取挂档计息，大多数银行存满一年以上，提前支取都可以获得2.5%以上的利率，甚至有个别银行提前一年以上支取就可以获得4%以上的利率，这个收益率明显要比定期存款提前支取按活期利率计算划算很多。

去银行存款，大家首先肯定会考虑的收益，通常情况下大家都是希望利息越高越好，但是在追求高收益的同时，大家也要兼顾流动性而不是一味的追求高收益而忽略了流动性。

在现实当中，有不少朋友看到银行给出很高的存款利率之后，就一次性存个三年期或者5年期，但这中间因为急用钱，想要把钱提前支取出来，就只能按活期利率计息，这是非常不明智的。

因此大家在存款的时候，一定要根据自己的实际情况去选择合适的存款银行，合适的存款期限以及合适的存款产品，只有找到了合适的存款方式，才能实现收益最大化。

目前银行早已不是二十年前的老黄历了，现在的银行基本都是一个综合性的金融服务平台，提供的服务多种多样，就投资产品而言，银行涉及到的产品至少有以下几个： 国债、定期存款、活期存款、大额存单、结构性存款、基金、分红险保险、理财产品、贵金属等等 ，产品多种多样，可满足不同人的不同需求。

不过产品虽多，但对于大部分的普通投资者而言，最合适的投资产品还是有限的。国债可选择的期限较少，基金以及贵金属的风险较高，分红险保险以及活期存款的收益率偏低，大额存单的起存点较高（20万元起步），所以适合大众的依然还是定期存款、结构性存款以及理财产品。

在这三者之中，其实结构性存款有点类似于以往的保本理财产品（目前银行的结构性存款基本都是保本型结构性存款），所以选择面就相当于只剩下了定期存款以及理财产品。

如果在以往，肯定都会优先推荐理财产品，一则理财产品的期限多样化（从30天到10年期限的都有），二则理财产品的收益率远远高于定期存款。不过随着银行的额推陈出新，现在的定期存款竞争力也越来越强，特别是在中小银行里，很多定期存款的利率并不低于理财产品的收益率，且具有靠档计息或者分期计息的功能，在收益率不低于理财的情况下，流动性还高于理财产品，实属不可多得的投资方式。

当然除了定期存款，针对于理财产品，现在的银行也推出了不少新的产品，比如开放式理财产品，以往我们在银行办理的理财产品，基本上都是封闭式理财产品（产品未到期不得赎回），为了提高理财产品的竞争力，现在很多银行都有推出了开放式理财产品（也就是所谓的活期理财产品），7*24小时随时赎回，流动性大大提高，当然收益率较封闭式产品略有下调，不过普遍都在3%以上，相对于余额宝这类货币基金还是很有竞争力的。

这个资产配置的比例是： 10%要花的钱、20%保命的钱、30%生钱的钱、40%保本升值的钱。

这个只是作为参考，具体还要根据你实际情况来决定不同的比例。

为什么要做这个配置呢，第一个是因为我们人一生总要面对意外，疾病，死亡，所以，首先第一步就是用平时的闲钱配置一份在自己需要时可以救命的保障，这里保命的钱指的就是保险，保险可以以小搏大。

在我们出了意外疾病时可以把风险转移给保险公司，不至于在需要用钱只能卖房卖车，甚至要卖锅卖铁，导致家庭因病返贫。

这里的比例一般是5%-10%，具体的话要看你年收入和家庭成员和家庭情况来定。

比如你单身和已婚时要考虑的情况是不一样的，单身时需要考虑的是父母，已婚的家庭除了父母还在另一半和孩子。

年收入10万和年收入20万的收入情况也是不一样的，建议配置保险时选择消费型保费，可以用最少的保费在最大限度 内配置到最大的保障。

日常要用的钱按你每个月大概的日常支出情况来算，尽量留下3-6个月左右，这是备用的钱，以防家庭在最需要用钱时拿不出来。这也是救急的钱，不到万不得已不要用，如果平时有动用了，过后第一时间一定要填补进去 。

一半放余额宝，一半放银行卡里，以备需要时第一时间就可以用到。

如果这两个都已经做好了之后，这10万块都没有动用的时候，这里建议你这钱用 50：50的比例来做简单的配置。

一半买股票，一半买债券。为什么呢？

巴菲特说过一句话：在别人贪婪时恐惧，在别人恐惧时贪婪，投资是反人性的，当别人不看好的时候我们是就不要凑热闹了。

大多数人被割韭菜就是因为不懂跟风进去，股票背后是一家公司，他们的目的是为了盈利赚钱，不以赚钱为目的的公司不是好公司，股票是否能赚钱，要看是不是好公司，未来 是否可持续发展，现在是否是便宜。在公司便宜时买入，到了高点再卖出。

我们是无法预测未来市场的，用这个配置，在股票不赚钱时，债券就会赚钱，当债券不赚钱时，股票就会赚钱，而且当股票越跌时反而也是我们的机会，因为可以摊薄成本，前提是咱们要找到好公司，比如像茅台这样的，现在茅台的股价已经到了一千多，这时再进场 就是高估 了，但三千多支股票，不用多少，掌握方法，找好公司又可以买的还是有的。

做好动态平衡，可以在一定程度上克服人生的弱点，也能保证也可以帮助我们实现收益最大化。

我们普通投资者用这种方式以不变来应万变，我们不要期望一夜暴富，但让自己 的资产稳健增值是没有问题的。

为什么不推荐银行存款，是因为银行利率实在太低，看下今年的猪肉，涨得那么贵，其他的也跟着涨，但我们的钱再如何涨也跟不上物价上涨的速度，我们的钱一直在贬值中的，想要跑赢通货膨胀银行利率是不行，做为货币基金的余额宝现在收益也不如何了，但是基金中还有股票基金，这代表一篮子股票，所以，学习下理财投资是有必要的。