Question

建设银行的房贷，我是否修改还款方式，怎样划算？

我总共贷款35万，等额本息现已还款3年多，别人说等额本息划不来先还的是利息，我是否改成等额本金好些？现在手上正好有5万元，先还这一部分是否划算？请内行人指点。

Answer 1

一、一般银行是不能更改还款方式的；但是贷款人可以申请提前还贷，提前还贷有缩短贷款年限、月还款额不变和减少月供、贷款期限不变两种方式，申请提前还贷需要重新签订贷款合同，这时就可以更改还款方式了。
二、银行不同意变更还款方式的理由：
1、因为当初贷款合同上就已经明确了还款方式，如果要变更还款方式手续会很复杂，银行不愿耗费人力、物力和精力。
2、还款方式主要分为等额本金和等额本息，大多数人签的是等额本息方式。但等额本金比等额本息产生的总利息要少，一般要求更改还款方式，也是要求从等额本息换成等额本金，对于银行来说盈利会减少。
三、目前房贷的还款方式有四种：
1、是固定利率还款(按等额本息方法计算)。固定利率标准各家银行不同，优点是利率风险小、收益稳定，利率不随物价或其他因素变化调整；而缺点是不论银行利率如何变动，上调或是下降，借款人都按照固定的利率支付利息，不会随市而变，所以常比基准利率高出一定的百分点。
固定利率还款适用人群为有固定收入，专业投资者或者商人。
2、是等额本金还款。优点是总体利息支出较低，在随后的时间里每月还款额将会递减；缺点是前期还款负担较重，特别是第一期还款时压力会很大；
等额本金还款适用于收入较高人士，如企业高层、金领、海归派等。
3、是等额本息还款。等额本息还款每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。以等额本息还款方式偿还房贷，借款人每月月供不变。因每月承担相同的款项，方便借款人安排收支，但它总体利息支出较多。
等额本息还款适用于工作收入稳定，国家企、事业单位职员等。
4、是公积金自由还款。即设定每月最低的还款额，只要月还款额不低于设置的最低还款额即可，每月多还的部分系统会自动划为提前还款，自由还款是公积金贷款独有的还款方式，与传统的等额本息或是等额本金还款相比，每月可自由还款、灵活便捷，缺点是因最低还款额通常低于正常的还款月供，所以最后一期本金支付压力较大。
公积金自由还款适用人群于符合贷款条件的公积金缴存职工。

Answer 2

时间还长的话建议直接改本金好一些，还的总利息少点。

Answer 3

直接提前还款后选择缩短年限方式。

Answer 4

一、一般银行是不能更改还款方式的；但是贷款人可以申请提前还贷，提前还贷有缩短贷款年限、月还款额不变和减少月供、贷款期限不变两种方式，申请提前还贷需要重新签订贷款合同，这时就可以更改还款方式了。
二、银行不同意变更还款方式的理由：
1、因为当初贷款合同上就已经明确了还款方式，如果要变更还款方式手续会很复杂，银行不愿耗费人力、物力和精力。
2、还款方式主要分为等额本金和等额本息，大多数人签的是等额本息方式。但等额本金比等额本息产生的总利息要少，一般要求更改还款方式，也是要求从等额本息换成等额本金，对于银行来说盈利会减少。
三、目前房贷的还款方式有四种：
1、是固定利率还款(按等额本息方法计算)。固定利率标准各家银行不同，优点是利率风险小、收益稳定，利率不随物价或其他因素变化调整；而缺点是不论银行利率如何变动，上调或是下降，借款人都按照固定的利率支付利息，不会随市而变，所以常比基准利率高出一定的百分点。
固定利率还款适用人群为有固定收入，专业投资者或者商人。
2、是等额本金还款。优点是总体利息支出较低，在随后的时间里每月还款额将会递减；缺点是前期还款负担较重，特别是第一期还款时压力会很大；
等额本金还款适用于收入较高人士，如企业高层、金领、海归派等。
3、是等额本息还款。等额本息还款每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。以等额本息还款方式偿还房贷，借款人每月月供不变。因每月承担相同的款项，方便借款人安排收支，但它总体利息支出较多。
等额本息还款适用于工作收入稳定，国家企、事业单位职员等。
4、是公积金自由还款。即设定每月最低的还款额，只要月还款额不低于设置的最低还款额即可，每月多还的部分系统会自动划为提前还款，自由还款是公积金贷款独有的还款方式，与传统的等额本息或是等额本金还款相比，每月可自由还款、灵活便捷，缺点是因最低还款额通常低于正常的还款月供，所以最后一期本金支付压力较大。
公积金自由还款适用人群于符合贷款条件的公积金缴存职工。