Question

先还公积金贷款部分还是先还商业贷款部分？

情况如下，请详细说明理由，谢谢！
贷款时组合贷款，均为等额本息还款。
公积金贷款部分20万，15年期，年利率4.5%，每月还款1530元。
商业贷款部分40万，30年期，年利率5.5675%，每月还款2290元。
已经贷款17个月，要提前还款20万元。问，先还那个或者是按比例都还？要计算过程！
（因为组合贷款的本金已经比原贷款本金少了，这里就不考虑这么少的部分，权当本金还是20万和40万）
（还有一个前提，本次提前还后并不是不再提前还款，比如说再过3年，再还20万，又过3年，再还20万）

我的计算如下：
如果本次还款全部偿还公积金部分，则每月可以省下1530元，每月还款总额2290元。
如果本次还款全部偿还商业贷部分，则每月可以省下1150元，每月还款总额2670元。
按照这个算法，应该是先换商业贷款部分划算嘛。
可是身边很多人想都不想都说肯定先还公积金部分，是不是我算错了？还是他们只考虑公积金利率低，没有考虑年限和以后的提前还款？
请详细回答，谢谢！
付：等额本息还款法计算每月还款额公式：
每月还款额=本金×月利率×（1+月利率）^借款期数/[（1+月利率）^借款期数-1]
提前还款的20万都是自有资金，不是公积金。

提示借贷有风险，选择需谨慎

Answer 1

　　一般是先还公积金贷款部分，然后再还商业贷款部分。

　　在商业性贷款余额和公积金贷款余额均较大的情况下，采用“一次性还款法”不合算。因为公积金冲还贷的顺序是先冲还公积金贷款再冲还商业性贷款，在公积金贷款余额较大的情况下，公积金资金可能全部冲还了公积金贷款，如此借款人就无法享受公积金贷款所独有的优惠贷款利率了。

　　另外，按规定，只要公积金贷款未还清，每年公积金提取后，其用途只能用于归还当前的个人住房贷款，不得提现和用于其他消费。

　　用公积金贷款时就要考虑怎么还款最划算。比如可以通过采用逐月还款+压缩商业性贷款期限来实现。采用“逐月还款法”，公积金账户资金可帮助您归还当月的组合贷款月供，因此可在向银行申请商业性贷款时先压缩贷款期限，使商业性贷款月还款最大化，从而尽可能多地利用公积金账户中的资金多归还高利率的商业性贷款。

Answer 2

提前还贷手续流程：
根据银行的规定，提前还贷的客户需提前一周至一个月提出书面申请,并约定还款日期；
然后按照约定的日期，携带身份证、和银行签订的贷款合同到银行填写还贷申请表和提前还贷协议，并按银行的要求，将需要还贷的款项存到你扣缴贷款本息的账户上；
银行自动扣收；
各家银行对于提前还贷并没有次数的限制，可以一次全部还清，也可部分归还贷款。
部分提前还贷的贷款者，可以选择两种方式：
减少每月还款额，还款期限不变；
缩短还款期限,每月还款额不变；
《提前还款申请表》一经借款人银行确认后便不可撤销，并作为借款合同的补充条款，与借款合同具有同等法律效力。

Answer 3

道理是很明显的，肯定是先还商业贷款。要先还利率高的，不要看哪个本金剩的多，而是看哪个利率高

Answer 4

您好！不同城市可能会有不同的规定。以招行上海分行为例：
客户如申请用自有资金提前还款，可选择优先冲还组合贷款的商业贷款部分或公积金贷款部分；但客户如申请用公积金提前还款，则只能冲还公积金贷款部分。

以上信息供参考。具体请您查看合同约定或咨询当地经办行。

若您仍有疑问，建议您咨询“客服在线”https://forum.cmbchina.com/cmu/icslogin.aspx?from=B&logincmu=0，我们将竭诚为您服务！

Answer 5