小孩子买什么保险最好
2020-09-25
先来思考一个问题哈:现阶段,孩子的风险是什么?
意外
医疗
疾病
身故
教育
这并不是一个选择题,而是需要排序,我们排好顺序,然后按顺序配置相应保险,那就可以解决小孩子保险怎么买的问题。
个人建议,医疗>重疾>意外>教育>身故,是不是这样呢?
一、儿童保险怎么买——医疗
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儿童长大过程中,身体各项机能都不完善,还是容易发生一些疾病,小到发烧感冒,大到白血病,这些医疗花费如何报销?
1、少儿医保
医保的重要性不用多说,建议尽早落户,然后办理医保。
主要讲一讲少儿医保如何办理:
办理出生证
带着出生证等材料去派出所落户
去银行开户,办理相关医保账户和卡
去社区社保处办理新生儿医保卡
2、商业医疗保险
不管报销比例、报销范围还是报销限额来说,社会医保都有其局限性,那就有必要配置商业医疗保险来弥补医保不足。
主要分为以下3种:
(1)百万医疗险
适用于报销大额医疗费用,不管疾病还是意外住院,超过免赔额部分即可100%报销。
一般来说,优质百万医疗险不限社保内外,包含住院花费、住院前后门急诊费用、门诊手术、特殊门诊等等。
此外,百万医疗险提供的住院垫付、就医绿通等服务,也能很大程度上缓解就医压力。
(2)小额住院医疗险
常规百万医疗险普遍设置1万免赔额,那肺炎、呼吸道感染、肠胃炎等等这样花费在1000-5000元左右的医疗费用就无法报销。
那可以搭配小额住院医疗险,弥补百万医疗的免赔额和社保报销剩余部分。
刚出生可考虑配置住院万元护,上学阶段则可以配置学平险。
(3)门诊医疗险
这一项看个人需求,但个人并不建议购买普通门诊医疗险,原因有二:
其一,保险是为了转移家庭不可承受风险,而普通门诊医疗费用并不会对家庭经济造成多大影响;
其二,门诊报销额度有限,一般日限额500元,年限额5000元,保费在500元/年,甚至更多。
二、儿童保险怎么买——重疾
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这应该是最多父母关心的问题,儿童重疾险怎么买?
个人觉得,儿童重疾险就2种选择:
定期少儿重疾险
终身重疾多次赔付重疾险+定期少儿重疾险
预算不足:选择定期,把保额做高,保至孩子经济独立的年龄,让孩子自己选择适合那个时代的产品;
预算充足:选择组合搭配,保额高的同时把保障年限做长,毕竟孩子生命周期很长,发生二次重疾的概率还是有的。
说到这,很多人会提出两个疑问:
30年后,孩子买保险不是更贵了吗?
万一中途孩子身体有点问题,不好买保险了吧?
观点1我并不十分赞同,儿孙自有儿孙福,为什么我们不觉得自己的孩子会有出息、有更多的财富呢?反而觉得他们连几千块的保险也买不起呢?
或者,那时候可能共产主义了,还要保险干啥?
观点2有一定道理,但现在不少保险公司人性化的加入了客户忠诚权益,就是定期保障到期后,可以免健康告知、免等待期转投其他成人产品。
三、儿童保险怎么买-——意外
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意外险的作用也不必多说,主要来说说意外险如何选择:
是否包含意外伤残
是否包含意外医疗
是否扩展社保外用药
0-10岁,身故限额20万;10-18岁,身故限额50万。
伤残没有这种保额限制,但伤残又是一个很可怕的事,需要长期治疗及康复,且根据伤残等级按10%-100%比例赔付。
因此,建议意外险保额尽量做到最高限额。
特别提醒:
不管成人还是儿童,意外险都不贵,但很容易买错,一份及格的意外险至少应包含意外身故、意外伤残。
有些人买的意外险只保伤残不保身故,有些人买的意外险只保全残不保伤残。
切记:买之前看一下条款。
四、儿童保险怎么买——教育
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如果只能给“儿童保险怎么买?”这个问题一个答案的话,我的答案一定是:
不要首先考虑给孩子配置教育金、年金等所谓的“理财类”产品。
从业这些年,见过无数父母给孩子买保险,首先就是花大量预算给孩子配置教育金、年金险。
且不说这类产品的好与坏,个人极力反对首先配置教育金、年金险的最主要原因:
它会占用大量现金流,加之流动性较差,导致无力购买其他真正保障类保险。
因此,且不说年金险到底值不值得买、收益高不高,从保障角度讲,它一定是在全家医疗险、重疾险、寿险、意外险配置之后才考虑的,并不推荐为孩子首先配置。
不知道各位是否见过这类情况:给孩子买了一份年金险,每年交费1-2万,但慢慢发现这份保险没有什么保障作用,想再重新买医疗险、重疾险、意外险。
买别的,交费又有压力;退保,又要损失好几万,很纠结,真的是“进退两难”。
五、儿童保险怎么买——身故
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这里涉及到寿险这个险种,就是身故保障,以身故或全残为给付条件。
从保障年限来说,分为终身寿险和定期寿险:
终身寿险的特殊性,终身寿险+指定受益人,可以实现财富定向传承,其优势和特点很明显:资产传承、资产保值、资产隔离。
定期寿险的特点,是为了保障家庭经济支柱,防止在最有家庭责任时期倒下,对家庭经济造成毁灭性打击,致使父母无人赡养、孩子无人抚养、房贷无法偿还、对另一半的家庭责任终断等等。
那么,对于无经济贡献的孩子来说,寿险的意义在哪?
从保险层面来说,孩子万一不幸离世,对家庭经济几乎不会造成任何影响,更多是对家人精神、心理上的打击。
六、一点建议
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以上就是个人对儿童保险怎么买的总体建议,总结如下:
1、在全家重疾险、医疗险、寿险、意外险没有配齐前,不建议为孩子配置教育金、年金等理财性质的产品;
2、给全家都做好完善保险配置需要不少资金,如果预算有限,应该将多的预算分配给作为经济支柱的父母,孩子考虑配置保障20-30年的定期重疾险;
3、从风险缺口和保障需求层面来说,孩子需要配置重疾险、小额医疗险、百万医疗险、意外险。
保险不是简单的买卖行为,而是根据个人情况、身体状况、家庭情况、财务状况的一个整体规划。
如果对儿童保险怎么买有疑问,可联系我~