一、两种常见拒赔原因
根据多年的经验，我发现但凡会发生纠纷的，几乎就两种情况：
1、健康状况没有如实告知
几乎八成的保险纠纷，都和这一条相关。
先说明一下，虽然保险公司常常以各种方式找人买保险，但不代表所有人都有资格买保险，有些情况，保险公司是拒绝你投保的。
比如，了解到你诊断出身体异常，有很大可能患重疾，就不太愿意把保险卖给你。
否则你保费才交几千块，保险公司赔付却要几万几十万，它怎么活下去。
所以，在正式投保之前，保险公司会出一套“问卷”，了解我们的身体状况和职业风险，以此来判断是否接受你的保单。
以重疾险为例，大陆的保险公司，接受投保前会询问被保人的健康状况。
假如身体特别棒，投保的成功率就会很高，保费也比较低。
假如身体曾经患有疾病，保险公司为了规避风险，要么不允许投保，要么加钱才能投保，要么把已患的疾病排除在外才接受投保。
这套“问卷”，就被称为“健康告知”。
健康告知这个环节，就考验大家的记忆力和诚信了。
也许会忘记曾经生过病，也许自认为身上的疾病不严重，也许就是故意隐瞒，总之投保时，很可能没有说出实情。
而大陆保险，实行的是“有限告知”，就是条款里问什么说什么，不问不说。
这就很容易留下隐患。
加上现在越来越多的保险都是线上投保，快速方便的同时，也容易让人产生侥幸心理。
理赔的时候，保险公司如果查到就诊记录、买药记录，就会认为投保人主观上有过失，所以拒赔。这就是纠纷的原因。
2、事故是否符合保险条款约定
有的时候，保险条款里的用词，和生活中的用词习惯略微不同，就容易造成误解。
误解是争议之母。
这就和现在上海实行的垃圾分类一样，市民对大部分垃圾都能准确分类，极个别垃圾，容易产生误解，比如干香菇明明是干的，却属于湿垃圾，湿纸巾明明是湿的，却属于干垃圾。
在保险领域，也有这种现象。
比如在意外险中，走路摔倒受伤可以理赔，做饭烫伤可以理赔，游玩溺水可以理赔，被宠物咬伤可以理赔，但是“中暑导致身故”是不赔的。
在常人印象里，没有人想主动中暑，发生中暑，都是意外事件，为什么不能赔付呢？
而在保险条款中，中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，中暑不是外来的，而是内在因素引起。
而且中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。
因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。
此外，有几个特定的病症，在“临床医学”和“保险核保医学”里，也会有区别，容易搞混，造成纠纷。
比较有代表性的，是甲状腺结节。
如果不严重，医生都会让患者放宽心，不打针不吃药，保养就行。
但是在保险条款里，对甲状腺结节投保就会有很严格、很细致的限制。
还有，保险公司对于伤残和意外都有详细的、明确的说明，建议各位翻一翻保单。
二、哪些情况，会影响理赔？
说完上面两种容易导致纠纷的情况，再提醒一下各位投保人，一些需要注意的地方。千万不要因为自己的失误，导致无法获赔。
1、等待期内无法索赔
比如重疾险，一般有半年的等待期（又称观察期），就是投保后半年内，假如被保人检查出重疾，保险公司是不赔的。
2、过了保险期，或者保费没有按时缴纳，索赔也是耍流氓
不少意外险或者医疗险是一年有效期，一旦过期了，肯定是不赔的。寿险和重疾险一般是分几十年缴费，如果当中一直不缴费，也会造成保单失效。
3、从事高危职业、玩极限运动，在责任外出险，保险公司不赔
高空作业、驾驶员、接触危险品的工人等职业，风险是比较大的，保险公司也会限制这些人投保，如果执意投保，到时候也容易发生拒赔。
故意犯罪是不赔的，如当年昆山龙哥自己先提刀伤人，后被反杀的事件，因为自己被认定寻衅滋事，而对方被认定为正当防卫，所以假如龙哥买了寿险，龙哥的家属就没法获赔寿险理赔金了。还有酒驾，不管出了多大的意外事故，一旦认定是酒驾，保险公司一般是不赔的。
4、理赔材料是否齐全，会影响理赔
理赔有一套流程和一些材料要求，如果没有按要求提交，理赔也会困难。
三、买保险的正确思路
其实，保险赔与不赔，很多内容都写在了合同里面，我们在投保的时候，要看清楚研究明白，就不会发生纠纷。总结一下，买保险正确的思路是：
投保要趁早，越早、越健康越好；
千万别有侥幸心理，真有疾病老老实实事前告知，能买就买，买不了就找专业人士问，到底哪些保险可以带病投保；
等待期内体检要谨慎，能熬过等待期再去检查最好；
“免责条款”看清楚，别嫌麻烦，别听代理人说不重要，在合理的范围内，挑选免责最宽松的保单；
理赔标准要明白，重疾险可不是确诊即赔，医疗险也不是住院统统管；
不要去迷信某些保险代理人的“熬过两年，保险公司必赔”的言论，只会坑你。
四、理赔这么“难”，还能买吗？
看到这里，可能很多人就害怕了，本来买保险就怕被骗，加上理赔这么艰难，到底还要不要投保？
其实从统计学角度来说，保险理赔纠纷，是个小概率事件。这是2019上半年各个保险公司的理赔数据，我们重点看中间的“理赔天数”和“理赔获赔率”两列：
基本上97%-100%都是顺利理赔的，所以只有极少数情况，会被拒赔。理赔的效率也都很快，基本上2天内都完成赔付。理赔是所有买保险的朋友最关心的问题，我想这份数据，应该可以打消一部分人的疑虑 。
五、万一真的出事了，到底怎么理赔？
这里我简单列几条可以提高理赔速度的门道：
1）投保后通知家人亲属，并解释清楚保险责任，避免家人代办理赔时发生纠纷；
2）出现意外、诊断出疾病，及时拨打保险公司理赔电话，告知详情，保留就医记录、现场记录；
3）仔细梳理、阅读病历和资料，对比保险的理赔条件；
4）了解理赔需要哪些文件资料，全部整理好；
5）发生纠纷时，寻求专业人士的帮助。不需要斗智斗勇，不需要36计，理赔没有想象的那么复杂。
最后再重申一下，真正关系到理赔的因素有2个，一是投保前的如实告知，二是符合合同的保障责任，只要做好了这2个环节，都是可以申请到赔付的。
一、不清楚投保的险种功用
首先，可能出乎大家意料，“险种不匹配”是拒赔很重要的原因。很多人投保时并没有真正搞清楚自己购买的产品类别和功用。这样导致的结果就是，虽然买了保险，但是不知道自己的保险到底能保些什么，也不知道什么条件下才可以理赔。直到发生风险事故，申请理赔时，才发现买了并不是自己想要的保险，从而遭遇拒赔。
一份保单往往只聚焦保障部分风险，而非所有风险。所以要在购买前清晰理解自己购买的保险所承担的事故责任范围。
二、未关注产品的条款细节
众所周知，保险条款具有一定的专业性，需要消费者在购买保险时，花一定的时间去仔细阅读，保险条款中一些关键事项对后续的理赔非常重要，有必要在投保时了解清楚的，特别是诸如保险责任、保险期间、责任免除、宽限期、犹豫期等条款，对风险事故的理赔有重要影响。
如重疾险针对每个病种都会有明确的定义，并非消费者自己认定的重病就可以，必须符合条款定义及保险合同约定的条件，才可获赔。
三、投保时未如实告知
还有一种常见的拒赔情况，客户投保时未就保险公司的询问事项进行如实告知。根据法律规定，购买保险时，消费者需要如实告知健康等情况，满足保险合同对应的投保条件才能投保。
保险的一个重要原则就是最大诚信原则，如果消费者带病投保或故意隐藏病史，没有如实告知健康情况，就很可能导致后续无法理赔，保险公司也有权依法解除合同。
保险合同是投保人和保险公司，在平等意愿的基础上签订的民事权利义务关系，依据的是《保险法》与《合同法》，它们都属于民法；所以投保人签订保险合同之后，其保障权益依据的是保险合同中的具体条款。
对于拒赔的原因一般有以下3点
1、带病投保
这点是比较常见的拒赔案例，被保人没有做到如实健康告知，导致之前的既往症没有经过保险公司核保，最后如果因为既往症所导致被保人的疾病、身故、伤残，保险公司依据保险公司中的条款是有权利拒赔的。
2、恶意骗保
这类案例一般性质比较恶劣，保险合同中一般都会有几条免责条款，这些免责条款会涉及到一些刑事案件，对于这种情况，保险公司是明确拒赔的，甚至连保费和现价都不退。
恶意骗保举例
投保人对被保人故意杀害或者伤害至被保人身故或伤残等等
被保人2年内自杀、酒后驾车，涉嫌吸食毒品等导致被保人身故或伤残
3、经济犯罪
投保人因为债务纠纷，想通过购买保险的方式来“恶意避债”；或者购买保险的资金来历不明，涉嫌洗钱嫌疑的；这些情况，保险公司一般会遵照法院的具体判决，一般也是拒赔的，如果犯罪性质恶劣，连保费和现价都不会赔。
4、其他原因拒保。
如重疾险和医疗险会有一定的等待期，等待期内出险保险公司是拒赔。同时，保险合同中会约定免责条款，免责条款内的事故保险公司也会拒赔。另外，法律规定，投保人与被保险人要有保险利益，不符合投保要求时，保险合同无效，也会造成保险公司拒赔。
所以想要自己购买的保险，将来不会拒赔的话，只要做到以下两点就可以了
遵纪守法，如实告知
以上是我的观点，谢谢邀请
1、投保人在投保时未进行如实告知；
2、事故不在保障范围内，或事故属于责任免除；
3、在观察期发生保险事故；
4、未在规定的时间内向保险公司报案；
5、没有按期缴纳保险费；
6、没有提供必要的材料；
7、未在规定时间内申请理赔；
8、被保险人未在指定的公立医院进行就诊；
9、违法犯罪；
10、他人代签名；
11、保险过期等其他原因。
建议投保人在投保的时候仔细阅读保险条款，尤其是仔细阅读保险保障范围以及责任免除范围，如果没有仔细阅读保险条款，那么除了会导致无法获得保险公司的赔偿以外，已经缴纳的保险费一般也是不能拿回的。
最后，被保险公司拒赔以后，可以起诉保险公司，若起诉成功了，保险公司会进行赔偿。
尽管如此，还是有极少数理赔申请出现了拒赔情况，是什么原因呢？
哪些情况易导致被拒赔？怎样申请理赔才能更顺利？今天就跟大家聊聊。
哪些原因容易造成“拒赔”？
一般来说，客户遭遇“拒赔”主要有三种情况：
一是险种功用类别与理赔事故性质不匹配；
二是产品具体条款与理赔申请情形不符合；
三是未履行法定义务，特别是未履行如实告知义务。
（一）不清楚投保的保险类别
首先，可能出乎大家意料，“险种不匹配”是拒赔很重要的原因。
很多人投保时并没有真正搞清楚自己购买的产品类别和功用。
这样导致的结果就是，虽然买了保险，但是不知道自己的保险到底能保些什么，也不知道什么条件下才可以理赔。
直到发生风险事故，申请理赔时，才发现买了并不是自己想要的保险，从而遭遇拒赔。
一份保单往往只聚焦保障部分风险，而非所有风险。所以要在购买前清晰理解自己购买的保险所承担的事故责任范围。
（二）未关注产品的条款细节
众所周知，保险条款具有一定的专业性，需要消费者在购买保险时，花一定的时间去仔细阅读，保险条款中一些关键事项对后续的理赔非常重要，有必要在投保时了解清楚的；
特别是诸如保险责任、保险期间、责任免除、宽限期、犹豫期等条款，对风险事故的理赔有重要影响。
如重疾险针对每个病种都会有明确的定义，并非消费者自己认定的重病就可以，必须符合条款定义及保险合同约定的条件，才可获赔。
（三）投保时未如实告知
还有一种常见的拒赔情况为客户投保时未就保险公司的询问事项进行如实告知。
根据法律规定，购买保险时，消费者需要如实告知健康等情况，满足保险合同对应的投保条件才能投保。
保险的一个重要原则就是最大诚信原则，如果消费者带病投保或故意隐藏病史，没有如实告知健康情况，就很可能导致后续无法理赔，保险公司也有权依法解除合同。
