Question

大学毕业生，请教理财规划！

我今年23岁，大学刚毕业，在天津一家公司上班，天津本地人，不用租房，月入4000，到手3500左右，出差3-6个月，出差每月补助2000，年底1-3万年终奖，弹性比较大，年薪大概52000-84000...请教各位专家未来三年我应该怎样理财
我的要求很简单1，现在单身，平时应酬仅限朋友之间，因为初入职场，对未来应酬花费一点也不了解
2，已拿驾照，三年之内希望买一辆8-10万的车
3，家里为我已准备10万存款，希望在5年之内能贷款在市区买套70平米的房子，现在均价15000左右
多谢各位专家了....开始奋斗！！

Answer 1

没有繁冗的家庭负担，理财目标很明确。对此，我有以下几个简单的建议：
保险规划：你还很年轻，而且收入也比较高，所以建议你买一些保险。如果没有社保，商业保险可以多买一点，如果有社保，可以补充一点商业保险。没我个人建议你买每年交800元的20年分红的人寿保险，当然，你可以考虑其他的保险险种。
购房规划：不考虑房价涨跌，5年后房价约为105万。根据你的经济状况，建议你采用20年等额本息还贷的商业贷款。则届时你需要支付首付31.5万和首月月供。若按7.05%贷款利率来计算，则月供为5610.55(元)。
所以，购房对你来说压力比较大。 若能采用公积金贷款，则可以减轻月供压力。为了筹得首付和首月月供，每月需要拿出2755益率为12%的投资。
买车规划：不考虑贷款买车，三年后需要10万，而后要考虑车的消费支出，约每年10000元。为了筹得购车款，你需要每月拿出2321元进行收益率为12%的投资。
综合上面两项，前三年你每月需要5075（2755+2321）元进行投资，但12%的收益已经是比较高的了。因此，在进行投资的时候要考虑自己的风险承受能力。
最后考虑你的应酬支出。因为你的收入较为不稳定，为了更好地帮助你实现你的理财目标，我列了一个简单的表
收入 支出 结余
工资 补助 奖金 房子 车子 应酬
1 42000 6000~12000 1~3万 -27108 -27852 2240~28240 800
2 42000 6000~12000 1~3万 -27108 -27852 2240~28240 800
3 42000 6000~12000 1~3万 -27108 -27852 2240~28240 800
4 42000 6000~12000 1~3万 -27108 11万 20892~46892 800
5 42000 6000~12000 1~3万 -27108 1万 20892~46892 800
6 382020 …
7 5610.55
从表中，可以看出，前三年你能用于应酬的开销有可能比较拮据，而且这样的规划结余800是用于购买保险的，是没有储蓄的。如果你需要储蓄的话，则从应酬中节省下来。
本来还想给你做投资规划的，好落实上面的购车中12%收益和购房中8%收益的投资。不过今天太晚了。你有什么不明白再问吧。我的一点点建议，希望能帮到你 。当然，我只是提建议，所有的风险自负。

追问

很感谢，但是没看得太懂
1：每年交800元的20年分红的人寿保险，这个具体是怎么回事？
2：,每月需要拿出2755益率为12%的投资,这是什么意思?

追答

买保险只是一个建议，我觉得以你的年收入来说，可以买一点保险。至于具体不一定按我推荐的建议走，可以另外进行其他的保险投资。详情请咨询保险公司。第二个问题呢，虽然你有出租补贴和年终奖金，但这部分的收入不稳定，所以我做了一个比较激进的规划，即用于购房和购车的投资准备约等于你的年收入，约60000元，这样对你来说比较合适，可能也不合适。收益率是12%是我打错了的，应该是8%，一般为购房而准备的资金不会要求这么高的报酬率。你可以进行买国债，买基金，买金融产品，如果对股市了解可以买股票，投资组合的收益率保证有8%以上，就可以了。你留意一下银行推出的金融产品，一般的收益率都在6%以上的。如果对金融产品知道不多，可以做基金定投。这个你要到银行咨询了。不知道这样解释你可明白？如果还有什么不明白再问吧。

Answer 2

首先做理财规划方案，需要了解你的财务状况，根据你的描述，还是范围有些大。建议你先准备一个小本子，把近三个月的收入—支出情况做个记录。三个月后，做出一个收入支出表，看下自己的现金流情况。从你的描述中得知你有两个理财目标：一、三年内买一辆8—10万的车 二、5年内贷款在市区买套70平的房子。我这里有一个问题，你三年内买辆车是打算一次性全款购买，还是打算用车贷？
一个人收入高是好事，就比如说是你的水库，水很多，但不知道你每个月在除去支出外，还剩多少？你水库里还能留下多少水？刚毕业，需要不断进行原始积累。但进行积累的前提是不能遇到太大的波动，健康是第一位的。得保证自己生大病什么的有个保障，不会威胁到自己水库里的水。所以理财规划首先在水库有水的提前下，还得有个阀门，那就是保险，保证自己或家人出现意外时，能够得到保证，自己水库里的水不会少。然后三年内打算买，具体是哪一年？如果贷款买车，自己首付多少承受，每个月还多少合适？买房也是同样的问题。
还有你每个月应酬，要看下每个月你最多能支出多少？有没有超支的情况？紧急准备金有没有，万一有同学朋友借钱，或者结婚什么的，又或者自己急用钱，有没有准备金做保险。
理财规划方案他是一个系统的，详细的规划。需要确实很多内容后才能做出比较准确的规划，包括后期有问题，还要进行修正。
如果你还有疑问，欢迎进行追问，看到后会给予详细解答。

Answer 3

投资方式有三种，分别是：
做长线的投资，资金大的可以做房地产、矿产资源、股票。资金小的可以做分红保险等，优点是相对稳定，风险较小，缺点：按年分红，利润不高，周期长。
做中线的投资，资金大小都可以选股票和基金，优点是股市行情相对较成熟，证券公司的发展良好，收入较高。缺点：风险较高，时间周期较长，受外界消息的影响很大，最近两年经济发展有点通货膨胀，股票市场比较低迷，没经验的投资者谨慎入市；
做短线的投资可以选：资金大小都可以选：现货、期货，优点：实行保证金制度，可以小搏大，有的可以24小时双向交易，日盈利收益显著，并且风险较小，有夜盘，比较适合做短线的上班族投资。缺点：现货（现货现在主要指农副产品、能源和有色金属等）市场还在发展中，参与的人不是很多，虽然，现在政府正大力鼓励和推广，但只有那些在投资领域前沿的，具有敏锐洞察力、有丰富经验的人才能淘到一大桶金，大多数对投资不专业的人，明明知道股票赚钱的机率很小，但还是喜欢传统的股票投资。
希望能帮助到你！望采纳！

理财的前提是保本，再保证有一定的收益的投资，所以建议选择一些风险相对低的投资方式。
首先，可以考虑一部份长期稳定收益的投资，如基金定投，每个月买300-500，长期持有。
另外一部份存款，可以购买纸黄金，收益也相对可观。
还有一部份存款，可用来购买银行短期理财产品，周期短，风险小。
最后，随时可能会用到的钱，可用来购买货币基金，可以随时购买，随时赎回，用钱也比较方便灵活，比存银行收益要高。
以上理财产品都可以通过去银行直接购买，开通网银的，网上可以直接购买。可去柜台问一下！

另外，看些理财书也许会有启发
可以去看看
1《理财周刊》《理财圣经》，台湾的黄培源著，中国商务出版社；
2《一生的理财计划》，王在全著，北京大学出版社；
3《巴比伦富翁的理财课》，乔治.克拉森，比尔李译，中国社会科学院出版社；
4）《财商百分百，个人理财与致富的常识与规则》，司马长川，中国档案出版社。
这几本书通俗易懂，观点鲜明，对金融从业人员也是不错的理财入门书。

另外你也要在平时的生活中多注意几点，会对你理财有很多的帮助的，

1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。普通老百姓，也就是想利用手中有数的几个钱，借助银行储蓄得几个利息，或者是参加国债回购，利率稍高些 2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。 　　
3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。 　　
4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。 　　
5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。

希望能帮助到你！望采纳！