Question

贷款买二手房影响贷款年限的因素都有哪些？

提示借贷有风险，选择需谨慎

Answer 1

采用贷款方式买二手房不仅要考虑贷款额度，还要考虑贷款年限，它直接影响着还款月供。购房者所能申请到的贷款年限与很多因素有关，例如借款人年龄、房龄、土地使用年限、借款人的经济实力等。
一、关于房贷款长年限的相关规定
不同的银行其具体规定有所不同，但常见的为如下几种：
1、二手住房贷款期限长不超过30年。
2、二手房房龄和贷款年限之和不能超过30年。
3、不能超过抵押房产剩余的土地使用权年限。
4、贷款期限与借款人年龄之和不得超过60年（65年、70年）。
二、与贷款年限有关的几个因素
1、借款人年龄
以工商银行为例，二手房贷款要求借款人年龄与贷款期限之和不超过70年。这也就意味着，借款人年龄越小，贷款期限越长，而借款人年纪越大，贷款期限较短。一般，两个（含）以上共同借款人借款的，可按照满足贷款条件中年龄较小的确定贷款期限。
2、房龄
根据银行的相关规定，房龄较新的房产比较容易申请贷款且申请贷款年限较长。以中国银行为例，二手房贷款要求房龄加贷款年限之和长不超过30年。一般而言，由于老房子建造时间久远，银行在贷款时可控的风险相对较大，因此在贷款审批时也会比较谨慎，超过20年房龄的二手房更容易被银行“拒之门外”。
3、土地使用年限
土地使用年限也影响着二手房贷款年限，例如工商银行规定：二手房贷款年限不能超过抵押房产剩余的土地使用权年限。购房者需要注意的是：土地使用年限≠房龄。土地使用年限是从开发商拿地时开始算起，而房龄则是从房屋竣工验收合格到交付使用之日起计算，因此房龄通常小于土地使用年限。
由于不同银行规定不同，购房人不仅要查清购买房屋的土地使用年限，还要在贷款前咨询贷款银行，确认银行规定。
4、借款人的经济实力
对购房者来说，经济实力也同样决定着贷款年限。经济能力可以从工作收入、稳定程度、储蓄存款等几个方面来判断。一般而言对于刚需自住型的购房者，建议还款期限为15~20年，这时支付的利息总额较为合理，正常生活水准不会受到很大影响。对兼顾的购房者，如果有其他渠道，且回报大于房贷利息，那么贷款时间越长越好，如果没有其他理财渠道，建议期限尽量缩短。总而言之，购房者要综合考虑收入支出，不要让房贷压垮自己的理性选择。
在选购二手房前，建议购房者提前了解银行规定和贷款知识等相关内容，以免办理贷款过程中发现问题，交易无法顺利进行。