Question

香港保险有哪些优缺点？购买时要注意什么？

Answer 1

香港保险的优点
(一)、保费较低
保费较低也是相对，在内地保险2013年费改之前，相同条件下香港保险的保费只有内地保险60%-70%，而费改之后，差距缩小了很多，而近2年内地保险发展极其迅速，保费差距就不那么明显了。
(二)、分红产品保障和收益都比较高
香港保险大多数都带分红，连重疾险也不例外，而内地产品以前也跟风带分红，但总体上收益要差一大截，所以目前内地分红型产品已经不那么受待见。
以重疾险为例，不分红的产品买的时候假设保额是50万，几年或几十年后还是50万，而分红产品买的时候保额是50万，几年几十年后可能就达到60万，甚至70万、80万。
(三)、免体检额度高
保险公司为了规避运营风险，对重疾险都有一个免体检额度，同时这个额度还对不同年龄段设置，年龄越大免体检额度越低。
内地重疾险一般免体检额最高也就70-80万，如果想要更高保额，又不想体检免得检查出问题而买不了保险，就只能多家公司买，累计成100万以上高保额。
而香港保险免体检额度通常要高于内地保险，一般在35-65万美金，甚至100万美金，折算人民币就是几百万了。
(四)、非吸烟健康体保费低
香港保险区分吸烟体与非吸烟体，非吸烟体保费要比吸烟体便宜15%-20%，差异化定价，让身体更健康的人费率更实惠。
而内地保险只有少数区分吸烟体与非吸烟体，目前还不是主流险种。
(五)全球化服务更贴心
香港为经济发达地区，与国际接轨，因此全球性的服务更加贴心，主要体现三点：
1、限制相对较少
内地保险大部分都对被保险人的居住地和居住地区有限制(必须境内居住180天/年以上)，而香港保险并不限制。
2、美元计价
香港保险可以使用多种货币计价，最常用的为港币、美元，使用美元计价的好处是，一旦人民币贬值，美元保单可以避免单一币种贬值的风险，实现海外资产配置的作用，对于移民、留学、出国作用很大。
3、全球理赔更方便
香港保险有近百年历史，经营公司多是跨国集团，全球服务网点众多，方便消费者全球理赔。而内地公司虽然也可以全球理赔，但要满足几个条件：首先保单的保障责任涵盖全球，其次理赔证明资料要得到保险公司认可(还有限制医院等)，再次可能要求得到我国大使馆或领事馆认证。
(六)部分病种理赔条款更宽松
内地保险的重疾险，前25重高发重疾是由保险行业协会与医师协会统一制定，各家保险公司的重疾险都要以此为标准。
而香港保险的重大疾病定义和赔付条件都是自己制定，少数病种相对内地保险的赔付条件更宽松。
(七)额外赠送保额
香港重疾险一般在保单生效前10年，会赠送35%—50%的保额!
辨证的看待：虽然疾病风险、死亡风险是年龄越大，风险越高，前期赠送保额有点噱头性质。但是风险具有随机性，什么时候来、来的是什么风险都不确定，所以赠送保额是有其价值的。
这一点，内地保险有的产品18岁前双倍赔付也有类似作用。不过总体上，香港保险这个特点非常好!
香港保险的缺点
(一)、理赔出问题会比较麻烦
香港保险与内地保险最本质的区别在于环境的不同，对于不熟悉的内地人来说，理赔万一出了问题解决起来很麻烦。
(二)香港保险癌症保障有限制
1、原位癌只保指定器官
香港保险对于原位癌并非都赔付，而是列举了可以保障的种类，指定器官8-12种，相比内地保险而言，保障范围缩水较多。
2、甲状腺癌赔付限制
甲状腺癌是一个非常高发，治愈率又很高的癌症(占所有癌症发病率20%左右，目前内地癌症理赔率占据前三，治愈率95%以上)。
(三)、中症保障
2018年内地保险很重视中症责任，将一些难以恢复、具有后遗症、或比轻症更严重的疾病作为中症，额外赔付50%保额。
(四)、轻症预支赔偿
香港保险主流重疾险赔付轻症叫做预支赔偿，什么意思呢?不是提前给钱，而是假设轻症赔付了20%保额，则重疾还剩80%保额。
而内地保险目前主流重疾险都是轻症、中症额外给付，不管轻症、中症赔付了几次，重疾保额永远是100%(有些内地险种轻症发展成重症，赔付重症时会扣除已赔付的轻症保险金)。
(五)、豁免条款不如内地险
豁免就是当投保人或被保人达到一定条件，保单后期保费就不用交了(视作已交)。
内地保险很多都可以做到被保险人轻症/中症/重疾豁免，投保人重疾/疾病终末期/全残/身故豁免，甚至一部分产品可以做到投保人轻症豁免。而香港保险一般投保人全残、身故才可豁免，且往往有很多限制。
(六)长期险种的保费也可能变化
内地长期性保险一般承保后，缴费期间保费不变。而香港保险大部分保单规定：此基本保单之保费率并非保证不变，我们保留不时检讨保费率之权利。
买香港保险一定要注意的问题!
1、香港保单不受内地法律保护：想要诉讼，只能求助香港律师，在香港打官司。
2、要做到无保留的无限告知：事无巨细，觉得只是个小感冒也有可能留下隐患。
3、买保险必须亲身赴港：不在香港本地保险公司柜面签约的保单，叫地下保单，两地法律都不保护。
4、汇率风险：美元虽好，但谁能保证一直坚挺?
5、外汇政策风险：投资类保单可能存在政策风险，大额寿险保险金想要进入内地也可能有麻烦，万一遇到外汇支付政策变化无法及时交保费也是个风险。
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