Question

中年危机不可怕，可怕的是老年破产

Answer 1

1.

人到中年，上有老，下有小。没有多少存款，再碰到失业，再找工作就不容易了。退休时间还要延迟，真是压力山大，听听都可怕。

可是和老年破产比起来，中年危机真不算啥。起码，中年时身体还好，还有亲朋好友。而老年破产后，就只剩自己了。

日本NHK特别节目录制组编著的《老后破产：名为长寿的噩梦》一书，讲述了一系列老后破产的工薪族，让人触梦惊心。

2.

书中案例一：田代先生，83岁，曾经是公司职员，独身，40岁时从公司辞职，用积蓄加上借款开了一家小酒屋。一开始很顺利，但随着经济形势的恶化，经营也困顿起来，10年后，小酒屋破产倒闭了。

好不容易熬到退休，退休金每月10万日元（按2014年标准，折合人民币约3600），房租6万日元，生活费4万日元，结余：0。伙食费每天400日元（折合人民币14元），每天只能吃一顿。

因交不起电费，被停电了，最痛苦的是看不了电视。晚上，家里漆黑一片，只能靠一台10几年前买的口袋收音机打发时光。

案例二：木村女士，80多岁。退休金仅6万多日元，交完房租就身无分文了。70多岁的时候还可以做做家政，有额外收入。但现在身体动不了了，已经不能工作了。

日本有一种生活保护制度，对于老年破产的人，政府会给予一定的资助。但木村女士有几十万日元的存款（约人民币几万元），必须花完才能申请政府保护。

木村女士非常担心，“存款没有了，真的能享受生活保护吗？要是享受不了，不就饿死了”。不到万不得已，她就尽最大可能不动用存款。尽管餐费等也尽量节省，但存款仍在减少，这让她越发不安。

案例三：菊池女士，儿子意外夭折，让她失去了老年的依靠。老公有6.5万日元的养老金，和她自己加起来有13万日元左右，依靠这些钱也足够了。

但三年前，老公去世，生活就陷入了困境。因为没有了同在一个屋檐下的家人，很多情况下，就只能增加护理服务等，因此收入减少了，支出却增加了。另外，比如房租、电费等，两个人分担会少一半，只靠一个人的收入就不够了。

不只是菊池女士，一旦因一方先走而孤身一人，便即刻陷入“老后破产”的情况并不少见。只要没有“可依靠的金钱”和“可依靠的人”——就会有“老后破产”的风险。

3.

以上老人是没有孩子或孩子去世的，那么孩子在世的是否会好一些呢？

案例四：有一个两口之家，老母亲和儿子一起生活，儿子失去工作后没能再就业，靠母亲的养老金生活。儿子找不到工作，早晨起来就喝酒，母亲流着眼泪规劝却没有效果。两个人靠母亲微薄的养老金艰难地活着。如果母亲去世，失去了这份收入，儿子陷入“老后破产”也无法避免。

这本书读完我很震惊，想不到在日本这种发达国家，也有老年破产的现象。

中国也开始进入老龄化社会，年轻人生育意愿降低，未来养老金和劳动力缺口会越来越大。作为个体的我们，应该做些什么来避免老年破产呢？

4.

从本书我们可以得出一些教训：

没房的日本老人，微薄的退休金一半都支付了房租。如果自己有房，可支配收入会大幅增加。

国内一线城市的房价高，工薪层买不起很正常。但可以考虑二三线城市或者老家小城市，有一套刚需养老还是必要的。

千万不要学歪果仁一辈子租房，别人社会福利好，保障体系完善，没有后顾之忧。

老年人有各种各样的毛病很正常，但生活起码能自理，能走路就会好很多。节约一大笔护理费不说，自己的幸福感也会强很多。

所以，坚持锻炼，心态良好很重要。

另外，我对人工智能护理以及可穿戴辅助设备比较有信心，未来大概率可以实现。

问题还是在，得花钱。

陷入困境的日本老人几乎没有啥存款，仅有的也少得可怜，不足以形成足够的投资收益。

工薪层单一收入来源风险很大。从年轻开始就养成储蓄习惯，并学会投资理财，晚年时能有额外的收入，用来弥补退休金的不足才是工薪层唯一正道。

孤身，身体不好，又没钱的老人最可怜。

如果有个合适的老伴，幸福指数会高很多。

如果再有个孝顺又有能力的孩子，也会好很多。

归根到底，老年人的问题绝大部分都能用钱来解决，没有孩子也可以雇人照顾。为了老年不破产，年轻时还是多存钱并学会投资理财吧。