等额本息贷款30年，如果想提前还款的话，选择什么时候比较好？
表哥2年前买房贷款100万，等额本息贷了30年。今年舅舅领了20万退休金，打算给他提前还房贷，家里为了这个争吵不休。表哥的意思是这些钱留着给舅舅以后养老用，拿来还房贷，也不过是提前放到里面去，没多大意义。
而舅舅听说提前还款，就能够把剩余没还的利息减少。但是，能减少多少，都比较模糊。所以，就打电话问到我了。
我一听，就知道他们对于等额本息贷款的方式以及还款的方式不是很了解，就给他们普及了一下。
01、等额本息以及还款的内容
等额本息，顾名思义就是在房贷发生时，把本金和利息的总和算出来，再除以贷款的年限，然后得出每个月的还款数额。这个数字是每个月一样的，也就是不变的。
但是因为在计算的过程中，采用的是复利的计算方法。所以，虽然每个月的数字不变，但是其中组成的本金和利息的数字是相对变化的。
也就是刚开始本金占比很小，利息占比很大。随着还款年限的逐步递增，本金逐步增多，利息逐步减少。
那么，也就意味着，如果要提前还款一定数额，就得更早一些时间来还。否则，等到利息都被还得差不多了，再去提前还，已经没有多大意义了。
02、不同的房贷方式，还款压力不同
在房贷方式中，还有一种，就是等额本金。
顾名思义，这是一种把贷款的本金先平均化，再根据对应的金额来单利计算，每个周期段需要还款的金额。
等额本金的利息，整体来讲，会比等额本息要划算得多。不过，同时也增加了每个月的压力。尤其是刚开始贷款的几年，等额本金的还款压力可能是本息的1.3倍，甚至在1.5倍以上。
具体，以不同的利息计算，而结果大为不同。
03、不同年限的提前还款对比
我们来举一个例子，表哥买房贷款申请了100万，贷款年限是30年，也就是360个月。按照目前的贷款利率，4.9%来计算，那么计算出来，每月月供是5307元，30年总共需要还的利息总额是910616元。
1、如果我们在第3年提前还款20万，月供下降为4191元，还款总利息下降160430元。
2、如果我们在第5年提前还款20万，月供下降为4147元，还款总利息下降146700元。
3、如果我们在第10年提前还款20万，月供下降为3995元，还款总利息下降113596元。
4、如果我们在第15年提前还款20万，月供下降为3730元，还款总利息下降82307元。
从上面的几组对比数据不难看出，等额本息还款方式，如果要提前部分还款，越早还款，能够节省的钱越多。如果等到十五年之后，提前还款的意义已经不是很大了。
