Question

我老爸今年50岁,我想帮他买一份平安的万能险,每年4000元,他身体近来也不是很好,这个保险怎么样？

有没有买过的人，给我讲讲，这个我也不是很懂。

Answer 1

　　我感觉这个万能险不合适 给你解释一下 你看看如果合适就上 不合适的话 可以打电话给客服咨询 不要咨询保险业务员
　　同时多说一句，他所给你看的计划书中，所谓的返还多少钱，那些钱是累计的，不是每次返那么多。当你第一次取过后，后面的就非常少了。
　　我给你解释一下万能保险是怎么回事吧，但你都得看完才行。我以平安的万能保险为例为你解释。一来平安的万能据统计是利息最高的，二来我原来有一个朋友在平安卖过这款保险，我看过他的条款，所以比较清楚。不过大同小异了。都差不多。
　　现在我以平安保险公司的万能险为例给大家介绍，因为平安的员工和口水比较多，我来领教。
　　业务员通常这样介绍平安保险公司的万能险。
　　1、每年6000，可以存终身，但是一般存10年就OK了，就可以享受终身的保障。
　　2、您的6000元中有很少的一部分被扣成了保障成本，其余的都以现金价值的方式给您计息，我们的利息比银行的高。
　　3、假设我20岁，那么您的保障将会达到15万，包括死亡及大病。
　　4、现金价值部分可以随时领取，那钱本来就是您的呀，不过一年只能免费领两次，第三次就收手续费。
　　以上说的应该没错吧，我想不应该有不赞同的，即使有补充，也是微不足道的小地方了，应该我说的没有原则性错误。
　　现在揭秘万能险的黑暗之处。
　　第一、什么是保障成本，什么是现金价值，为什么要与传统险分开，引入现金价值概念？
　　保障成本：6000元中你用来买保险的部分。
　　现金价值：6000元-保障成本，剩余的部分。
　　为什么与传统险分开，引入现金价值概念，就是骗呀。
　　举例：传统险，比如我交给保险公司5000块，保我死亡，10万，反正我在保期内正常死亡，你就要赔付我10万元钱，即使有争议，也是手续或条款问题。
　　万能险，比如我交给保险公司6000块，保我死亡，10万，虽然我的保障成本只有3000块，但如果我死亡了，保险公司依然只赔我10万，现金价值是不退的。
　　传统险，我交5000保10W死亡，我不管保险公司经营效果如何，反正我死亡你就要给我10万块，你不能再收我的钱了。
　　万能险，我交6000保10W死亡，说是保障成本只有3000块，但如果保险公司经营效果不好，他就可以无限制地扣除我的保障成本，甚至我一年的6000元保费都不够他扣我保障成本的（的确有这种可能）。现在当然没有这种情况，但不是说以后也不可能有。一旦时间价值扣除完毕，我的保单就可能提前被终止。
　　第二，现金价值可以随时取吗？
　　可以，但是影响你的保额。
　　例如：你保单中的现金价值为6W元，保额为10W元。现在你想取出5W（不能都取，因为他要扣你保障成本的，而且是每日扣取且扣取额度没有上限，一旦没的扣了，你的保险也就作废了）。那么当你取出5W时，你的保额还是10W吗？不是了，你的保额就剩下5W了。如果你想恢复成10W，那么你就要把取出来得5W再补回去。
　　第三，现金价值的利息高吗？
　　不知道，一方面利息并没有签在合同里，而是一个计划书而已，计划书不算合同；另一方面，利息再高又如何，只要你取了，就影响保额，等于里面生出的利息是给保险公司生的，跟你没关系。
　　第四，越年轻上保险越好吗？
　　看你从哪方面说了。
　　举例：20岁，6000元交10年，保15万。
　　从静态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W的成本，当我70岁时死亡（这个年纪大家都可以接受吧），保险公司赔我15万。我净赚9W。
　　从动态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W的成本及累计利息（现在的利息我先忽略不计），当我70岁时死亡，大家算算值吗？当我70岁时15万的购买力可能还不如我30岁时3万块得购买力呢~~~~~~不要说保障了，赔死了快。
　　今年是2012年，如果你手中有2W块钱，应该不足为奇吧，现在让你倒退40年，1972年，那时你要有2W，想想是什么概念。
　　这就是时间价值，从中国CPI的涨幅来看，只赔不赚。
　　当然了，很多人说，买保险是买保障，这话没错，但是我有保障吗？你是业务员，不是理赔员，你不能向我承诺理赔的事宜，这就是没保障。
　　同时，你不将所有的不利因素向客户说明，这也是没保障。
　　

Answer 2

1楼的，不懂万能险就不要在这边瞎掰好不？
第一，万能险根本不是什么现金价值，而是账户价值，这个账户就是通过利率用来积累资金以及用来支付保障成本的
传统分红型保才有现金价值的说法
第二，你所谓的传统险和万能险的理赔上面，你只是以一种正常形式和一种极端形式做了对比，有意思吗？
保障成本的扣除确实是会随着年纪的增长而越扣越多，但是在做保单的时候我们都会仔细研究适合客户的保单，并不是随便瞎弄的。自然是会考虑的账户价值的积累和保障成本的扣除问题
第三，账户的灵活性。领取过后保额确实会同等减少，这些我都会跟客户都说清楚。所以我们也不提倡客户没事就去取多少取多少。尽量在急用的时候再去临时取出来用下，事后最好补进去。反过来说，你存在银行的钱经常去取出来用，里面的钱还能多出来不成？所以别单拿万能险说事
第四。利率问题，万能险确实没有个定额的利率，而是按照这么多年的经验，基本就是平稳在3.875%年利率。难道说银行的利息就每年一样的？笑了~~
第五，这点你简直错的离谱了也好意思来瞎掰？你直接将万能险说成没有利息来做比较，你也够可以的。万能险有1.75%的保底利率，知道不？什么叫保底知道不？就算国际形势，国家形势，公司形势面临再大的困难，这些利率也是保证的。何况现在的利率基本都稳定在3.875%,你竟然完全无视，然后在这边抨击，真是笑了
另外，万能险的理赔是保额和账户价值的105%的较大者之一，按照你举得例子来说，20岁开始存，到70岁时赔款就不是15W了，而是账户价值的105%。经过这么多年的累计，你自己算下吧有多少。
另外风险什么时候降临你知道？每天出门的时候，哪天不看到车祸，哪天不听说出了啥事，哪天新闻上没有交通事故、大病事故？你见过几个安安稳稳活过100岁的？别自欺欺人了
第六。谁都知道通货膨胀，谁都知道货币贬值。但是存银行就不贬值吗？但是这样你就不存钱了？你就会把每天赚到的钱通通花掉吗？你要真这样，那你真豁达真爽快，我不如你。.

最后一点你说的没错，作为业务员，将保险给客户讲明白，这是必须的

Answer 3

我直接说个例子吧，我也是平安的业务员，以我自己做投保人，每年存6000，60时我可以直接领取200000元，我也可以分期取出来每年一万可以领取到八十多岁，如果60时挂了，就给儿子200000*105%的钱，那时候的保障十万或者八万的根本就没有意义。
我给我妈妈买的45岁的，全面的保障，不管自费还是公费的都保，如果中间没有发生任何问题八十岁的时候可以直接拿出12万。报销比例比较高，总的下来7千多几百。家是农村的，看病舍不得用好药，如果所有费用都保的话我相信是对父母好的，另外也减轻自己的压力，一个月五六百块钱买个放心，我觉得值更何况没有意外的话钱还是可以拿回来的。
50这个年龄段的买保险已经4000元已经保不了多少了，也不一定能保上，个人建议买的话6000元做起，账户效果会比较好，保的时间也比较长，就像前面各位前辈说的，需要一定的保障成本。

Answer 4

这个设计不合适，投保要体检，同时，保费太少了，交15年以下的交费期或是保额过高都不能保证一辈子的，总之，年存10000，保障15万存10年还可以。

Answer 5

我都差点买了万能险呢！还好没买、、、