目前有哪些主流的固定收益类理财产品
|| 什么是固定收益类理财产品
固定收益产品是一种理财术语，其发行的理财产品的收益率固定不变，目的是规避利率和汇率之间的风险，是增加驾驭经济不稳定性和控制风险的手段，满足融资者需求，同时获取超额收益。它的收益可以根据公式计算出来，确定年收益率的，都可以划分为固定收益类产品。
|| 固定收益类产品有哪几种
1、银行存款
银行存款是最普通、最为社会熟悉的固定收益产品，主要包括活期存款、定期存款、大额存单、同业存单等。 具有安全、流动性较高等特点，除特别品种外没有任何门槛，但是收益率相较而言较低，需要控制这类产品的配置比例。
· 投资门槛：无
· 2018年活期存款利率：0.3%-0.35%左右。
· 投资渠道：各银行网点
2、银行理财
银行理财产品多种多样，按照期限可以分为3个月以内、3-6个月、6-1年以及1年以上，其中3个月以内是主要品种； 按照币种可分为人民币理财产品和外币理财产品等等。 银行理财收益率因产品期限、风险等级、发行机构等各异，由于银行理财产品也是银行吸收储蓄的重要手段，所以很多中小银行的预期收益率要高于五大行。这类产品流动性较低，到期前无法变现，但是整体安全性较高。
· 投资门槛：5万元以上
· 2018年定期存款收益率：大多在3%左右。
· 投资渠道：各银行网点，官网，APP等
3、债券
我国债券品种丰富多样，可以分为国债、地方债、金融债、短期融资券、企业债、公司债、资产证券化债券、定向工具等。由于属于标准化金融产品，债券流动性比较强。 不过，我国债券市场投资门槛较高，个人投资者所能够投资的品种较少，主要包括部分国债、交易所高等级券种，多数券种主要适合机构投资者配置资产。同时由于完全市场化运作，投资低级别信用风险的债券需要更加谨慎。
· 投资门槛：5万元以上
· 2018债权收益率：企业债券参考收益在8%～9%左右。国债参考收益率在4%左右
· 投资渠道：银行的柜台，证券公司开交易账户。
4、固定收益基金
主要指货币市场基金和债券基金。货币市场基金主要是银行协议存款、债券等金融产品的一类基金，具有风险低、流动性高、收益适中的特点，是银行存款的重要替代产品。（例如像百度百赚，京东金融，苏宁金融，理财通等都是属于基金类固收产品） 同时，货币基金营销也与互联网深入结合，在为投资者提供高于银行存款收益的同时，也提供了随时提现的便利。 债券基金主要是以债券作为投资标的的公募基金，债券基金可以进一步划分为纯债基金、混合一级债券基金以及混合二级债券基金。
总体看，固定收益率基金具有集中管理、风险分散、专 业投资等特点，尤其是债券型基金能够规避债券投资门槛、投资标的选择难等问题，而且门槛较低，适合个人和非专 业机构的投资。
· 投资门槛：1000元以上
· 2018货币基金参考收益率：2%-4%左右，债券基金年参考收益可达7%左右。
· 投资渠道：天天基金网，好买基金网 官网或APP
5、互联网金融P2P/P2B
P2P是结合互联网和传统信贷业务的一种互联网金融，主要针对的融资主体是小微企业主。一般来讲，P2P类产品投资门槛低，适合各类收入人群；同时结合互联网平台，操作便利；收益率较高，平均年化收益率可以达到10%。 由于属于非标产品，P2P产品的流动性较低。如果平台进行违规操作或风控措施不完善，可能出现无法到期兑付的情况，投资者一定要选择各方面合规合法、风控措施严谨的平台。
· 投资门槛：100元
· 2018年P2P行业参考收益率：9%左右
· 投资渠道：网贷天眼，网贷之家 评级排行榜靠前的 ，大家在心中要有个排序，银行系（银行旗下的P2P平台）＜巨头系（大集团旗下的P2P平台）＜上市系＜人气系。
以5年理财老平台无界财富为例，90天的产品年化收益率为9.3%，如果你的本金是1万元，则90天后你的利息为10000×9.3%×90÷365=230元，到期后本息一并到达你的存管银行账户上。固定收益类理财产品的收益是在你投资前就知晓并且确定的。
而余额宝（货币基金）这类理财产品的收益只是预期收益，当天的利率无法代表以后的利率，只能作为参考。这就是固定收益类理财产品和浮动收益类理财产品的区别。
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固定收益通常是指投资者按事先规定好的利息率获得的收益，如债券和存单在到期时，投资者即可领取约定利息。不过在资管新规出台以后，固收类产品的隐性刚兑惯例就被打破了，相关的理财产品开始从固定收益型向净值型转换，被称为类固定收益理财产品。虽然现在已经无法保证刚性兑付，但与其他资产相比，类固收产品的风险依然相对较低，在市场上动荡之际，得到不少避险人士的喜爱。
大家最熟悉的类固收产品想必就是银行存款了。此外，债券、债券型基金、货币型基金、信托产品等都是常见的类固收产品。
今天，我就来全面地介绍一下什么是类固收产品，类固收产品到底有哪些。
银行存款
作为入门级别的理财产品，银行存款也是最为基础的固收类理财产品，具有安全性高、收益率相对较低的特点，主要包括活期存款、定期存款、大额存单、同业存单等。从理财产品的性质上看，无论是大额存单还是普通定期存款，都属于存款的范畴，两者均受《存款保险条例》的保障。
大额存单和普通定期存款最大的区别在于两者的起存金额和收益率不同，大额存单的起存金额最低为20万元，普通定期存款的起存金额为50元。近些年，银行一年期的存款利率一降再降，目前为1.5%，而大额存单的发行利率基本都在基准利率基础上上浮40%，一年期票面利率为2.1%。
债券
在固收市场上，债券也是相对较为典型的固收类理财产品，发行人按期支付利息，到期偿还本金。我国债券品种丰富多样，可以分为国债、地方政府债、金融债、短期融资券、中期票据、企业债、公司债等，目前我国已经成为了全球第三大债券市场。固定收益类的债券主要是指国债与金融债。不管是国债还是金融债，它们的收益都高于银行定期存款。
债券收益率主要与货币政策、市场供求变化、券种风险状况等因素紧密相关。因为属于标准化金融产品，债券的流动性也相对比较强，因此，在发行国债的时候一般都会面临众多投资者疯抢的场面。目前我国的债券市场投资门槛相对较高，可以投资者可以投资的品种也相对较少，主要以部分国债和交易所高等级券种为主，多数券种主要适合机构投资者配置资产。此外，由于是完全市场化运作，因此投资者在对低级别信用风险的债券进行投资时需要更为谨慎。
债券型基金
债券型基金主要是指以债券为投资对象的基金，这类基金通过国债、企业债等债券的投资获得稳定的利息收入，对追求稳定收入的投资者具有较强吸引力，在风险方面它低于股票型和混合型基金，但高于货币基金。债券型基金能够规避债券投资门槛、投资标的选择难等问题，而且门槛较低，更适合于个人和非专业机构的投资。针对债券型基金的更多情况，排排君在上期《干货!被称为投资市场新晋“网红”的它，到底应不应该配置?》中已经给大家做过介绍了。
货币型基金
最早的货基诞生于上世纪7、80年代的美国，其本身是从大额定期存单衍生过来的，大额存单老百姓一般买不起，于是基金公司就把它买下来，然后再打散，分成很多份额卖给老百姓。
货币型基金最大的优势在于流动性较好，可以随存随取，能满足投资者急用钱的需求，这也是其长期备受青睐的根本所在。当前市场上的“宝宝类”产品基本上都属于货币型基金，这类理财产品的共性是收益率相对固定，投资者操作非常方便，可以直接在网上实现申购和赎回。
理财保险
近几年来理财保险在我国发展十分迅速，已经成为了理财市场中的重要组成部分。目前市场上的理财保险大部分都属于固定收益理财产品，理财保险也被称为投资型保险，在具备保险功能的同时还可以产生收益，保险公司将你的一部分保险金拿去做投资，然后定期分给投保人一定的红利，等保险期限满后再返还保险金。目前可供投资者选择的理财保险一般有三种，分别是分红险、万能险和投资连结险。
分红险是保险公司将年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种保险，在资金投资方面有着严格限制，风险较低，但灵活性也是最差，中间无法变动保额。万能险是指除了提供生命保障外，保单还提供了一部分的投资收益，收益与保险公司的整体投资收益相联系，风险中等，收益也处在分红险和投连险之间。投资连结险与公募基金的特征十分类似，没有固定利率的保单，属于浮动收益型产品。
信托产品
在固收的市场上，信托理财产品算是一种非标准化的固定收益类产品，融资方通过信托公司向投资者募集基金，并通过将资产或股权抵押或质押给信托公司以及第三方担保等措施，保证到期归还本金及收益。不同类别的信托产品，有着不同的预期收益。按照信托资金投向划分，可以划分为房地产信托、工商企业信托、基础产业信托、证券投资信托等，实际上只有非证券投资信托才具有固定收益金融的产品特征。
信托属于高端理财产品，在中国信托是一种大众不太熟知的理财方式，信托产品只适合合格投资者，投资门槛相对较高，主流产品的认购金额基本上都是100万元起。信托最大的优势是收益权独立和财产独立，信托的委托人和受益人可以分开，信托资产也独立于委托人存在。由于这样的特性，家族信托也成为富豪阶层财富传承和保值的重要方式，尤其在欧美国家备受青睐，因为信托可以实现避税避债且同时兼顾私密性，可以满足富人们的需求。
小结
根据标准普尔的家庭资产理论，投资者在进行资产配置时，应该将家庭资产的70%左右拿出来进行配置，而拿出来配置的资产也要分成两部分，其中40%投资于收益稳定的理财产品，另外30%可以投资于一些风险高收益高的产品。在不收认购费的私募排排网上，有不少私募基金可以作为资产配置的工具。
不像股票、期货那样高风险，固定收益投资可以在保障资产安全性的同时获取收益，在全球市场频繁震荡之际，投资者不妨可参考固收投资的投资理财方式进行资产配置。
2021-03-02 · 百度认证:平安银行官方账号
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温馨提示：您在购买理财产品前，应确保自己完全明白该理财产品的投资性质和所涉及的风险，详细了解和审慎评估理财产品的资金投资方向、风险类型等基本情况，在充分了解并清楚知晓本理财产品蕴含风险的基础上，通过自身判断自主参与交易，并自愿承担相关风险， 在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品。
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银行存款是最普通、最为社会熟悉的固定收益金融产品，主要包括活期存款、定期存款、大额存单、同业存单等。
活期存款和定期存款收益率主要受央行调控，目前存款基准利率处于近年地位，不过现在银行可自主上浮基准利率的50%。截至2015年6月末，我国本外币存款达到136.0万亿元，有力的支持我国投资和社会发展。
同业存单发行人为银行，主要投资主题为银行以及部分保险、基金等。按照不同可以划分出较多品种，以一年期为主，根据WIND统计，2015年上半年我国共发行了2207只同业存单，由于主体评级不同，票面利率也不尽相同。
今年6月份我国运行银行发行大额存单，首批之后已有第二批发行，个人和企业都能进行投资，属于较新的存款品种，规模不大，从已发行情况看，发行利率基本都在基准利率基础上上浮40%，一年期票面利率为3.15%。
总体看，存款是最基础的固定收益类金融产品，是入门级投资产品，具有安全、流动性较高等特点，除特别品种没有任何门槛限制，但是收益率相较而言较低，需要有效控制该类产品配置比例。
二、银行理财
银行理财是为适应居民财富管理需求以及利率市场化应运而生的，截至2015年上半年，我国银行业理财余额预计达到18万亿元，稳固规模最大的资产管理规模产品。银行理财产品多种多样，按照是否保本可以分为保本和非保本，按照期限可以分为3个月以内、3-6个月、6-1年以及1年以上，其中3个月以内是最主要品种，按照币种可分为人民币理财产品和外币理财产品等等，投资者需要根据自身实际情况购买不同种类理财产品。银行理财收益率因产品期限、风险等级、发行机构等各异，由于理财产品也是吸储的重要手段，因而中小银行的理财预期收益率要高于大行。随着央行多次下调基准利率以及市场流动性的充裕性，目前银行理财产品收益率有所下降，但是仍处于阶段性高位。
银行理财一般流动性较低，到前期无法变现，但是整体安全性较高，对于部分浮动收益率产品，银行为了维持声誉基本能够兑现预期收益，存在刚兑惯例，整体风险相对较低。未来，监管部门推动银行理财管理专业化、净值化，有望成为银行转型的重要支撑点。
三、债券
债券是对典型的固定收益金融产品，发行人按期支付利息，到期偿还本金。截至目前，我国资本市场存续14513只债券，存续规模达到41.48万亿元，目前我国已成为第三大债券市场。我国债券品种丰富多样，可以分为国债、地方政府债、金融债、短期融资券、中期票据、企业债、公司债、资产证券化债券、定向工具等，其存续规模占比分别为24.27%、6.02%、32.92%、5.11%、9.01%、7.26%、2.09%、4.58%。债券属于标准化金融产品，具有流动性强的特点，同时由于完全市场化运作，对于投资低级别信用风险的债券需要更加谨慎，不过我国债券发行设有受托管理人、内外部增信、信息披露等多重保护投资者的措施。
债券收益率主要与货币政策、市场供求变化、以及券种风险状况有较大关系，当前，受到政府降低融资成本、宽松货币政策等因素影响，债券收益率处于近年来的低位。整体看，我国债券市场投资门槛较高，个人投资者所能够投资的品种较少，主要包括部分国债、交易所高等级券种，多数券种主要适合机构投资者配置资产。
四、固定收益类基金
为了发挥专业化管理优势，充分发挥集中管理、风险分散的组合管理特点，很多公募基金公司也开发了大量以投资固定收益金融产品为主的固定收益率基金产品，主要包括货币市场基金和债券基金。
货币市场基金主要是银行协议存款、债券等金融产品的一类基金，具有风险低、流动性高、收益适中的特点，是银行存款的重要替代产品。目前，市场共有货币市场基金共计248只，份额总计为26057.28亿份，占公募基金总份额的40.01%，成为第一大基金品种，资产配置方面主要是银行协议存款，配置比例为60%左右。同时，货币基金营销也与互联网深入结合，从而一度涌现了各种互联网“宝”，其在为投资者提供高于银行存款收益的同时，也提供了随时提现的便利，较传统货币基金T+1的赎回方式，更为便捷。
债券基金主要是以债券作为投资标的的公募基金，债券基金可以进一步划分为纯债基金、混合一级债券基金以及混合二级债券基金。纯债基金投资范围包括国债、央票、金融债等各类固定收益类金融产品。混合一级债券基金的投资范围除了纯债基金所能投资标的以外，还可以投资可转债、可转债转股形成的股票，但不能直接在二级市场上买卖股票、权证等权益性产品。混合二级债券基金除了混合一级债基的投资标的，还可以直接在二级市场进行股票投资。债券基金对于债券的投资比例不得低于基金资产的80%。从债券基金指数看，今年来伴随债券牛市的带动，债券型基金指数也一路走高。
总体看，固定收益率基金具有集中管理、风险分散、专业投资等特点，尤其是债券型基金能够规避债券投资门槛、投资标的选择难等问题，而且门槛较低，适合于个人和非专业机构的投资。
五、信托
信托作为一类非标准化金融理财产产品，流动性较低，市场流转较为困难，但是收益率相对较高，目前平均预期收益率为9%左右，同时受到不同资金投向的风险程度而言，不同类别信托产品的预期收益率也有一定差异。信托产品发行依然受到严格的监管部门备案监管，同时也建立了信托保障基金，对于投资者的权益得到充分维护。当然，信托产品只能销售给合格投资者，主流产品起点认购金额为100万元，门槛相对较高，非高净值人群认购能力有限。
六、资管计划
2012年至今，证监会、保监会等我国金融机构主要监管机构相继发布了《证券公司客户资产管理业务管理办法》及配套细则、《关于保险资产管理公司有关事项的通知》、《期货公司资产管理业务试点办法》等监管办法，进一步放宽了证券、保险、基金公司资产管理投资范围，各类资管计划如雨后春笋不断涌现。资管计划属于类信托产品，主要投资股权、债权、资产收益权等形式，进行资金运用，为投资者提供固定收益回报。
资管计划收益率相对较高，可以达到9%左右，而且能够在交易平台进行转让，流动性相对较好，但是风险性略高，同时投资者保护措施仍不足。
七、P2P
作为结合互联网和传统信贷业务的一种互联网金融，P2P借贷从2005年开始以网络平台方式在英美等发达国家发展并逐步成熟，2006年底开始进入中国。P2P主要针对的融资主体是小微企业主。网络平台的P2P投资标的主要由信用标、秒标、净值标、担保标、流转标、抵押标。目前，我国有2000余家P2P平台，截至2015年上半年，P2P行业累计出现的问题平台达到786家，尤其是随着宏观经济下行压力增大，信用风险放大，P2P坏账持续增加，行业盲目发展的后遗症凸显，监管部门开始逐步加强行业监管，规范各平台经营。
P2P是一类收益率较高的理财产品，平均年化收益率可以达到13%，但是由于P2P平台可能存在诈骗行为以及融资方无法到期付款，投资所承担的风险也较大。同时，P2P投资门槛低，适合各类收入人群，结合互联网平台，操作便利，由于属于非标产品，流动性较低。
八、分级基金A
分级基金A一般是按照一定规则约定一定收益率，诸如一年期定存+3%，因而具有固定收益类金融产品特性，但是分级基金A的收益不是以现金形式支付，而是以母基金份额支付，同时由于分级基金A的交易性较为复杂，属性也较为多样，其与固收类产品还是有许多不同之处。分级基金A包含债券价值、期权价值、配对价值三种价值。债券价值是指分级基金有约定的固定收益率。期权价值是指分级A的折算还有一项条款，即分级B净值低于某位置时，会产生下折，此时分级A超过分级B的部分将以母基金的形式给予投资者，对分级A有利，购买A相当于拥有了一个看跌期权。配对价值主要变现在由于分级A和分级B是由母基金拆分而成，三者之间可以转换。分级A主要投资者为保险等机构以及个人投资者。
