Question

中国人寿鑫如意年金险性价比高吗？靠谱吗？

Answer 1

中国人寿推出了一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，这一点让不少朋友都心动了！

学姐表弟就投保了这款年金险，现在却追悔莫及。

的确，年金险作用是一种能够用来理财的险种，不为人知的坑还蛮多的！

下面就让学姐揭开这款年金险的神秘面纱吧~

学姐也给大家整理了一些防坑的方法，投保年金险前一定要做个了解：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐从它的条款内容出发，归纳了一份较为清晰的产品保障图，一起来讨论讨论：

由保障图可以发现，国寿鑫如意年金保险(白金版)的年金给付方式还挺多样的，不仅有生存保险金，还有年金和满期金。

并且投保门槛也不高，最高的投保年龄在70周岁，对中老年人来说就很不错了。

不过，通过学姐的细心研究分析，反而找到了很多缺点！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限仅有年交可选，缺少了趸交这一方式。

一次性全部交清保费，也被称为趸交，其实这种交费方式很有局限性，仅针对于收入高，但是收入相对来讲不是十分稳定的人群选择。

年交，就是按年度缴付保费的意思，保费付款清楚为止，这款保险对于那些收入很稳定人群来说比较适合。

倘若有这两种缴费的方式，投保人就可以选择自己能够承受得起的那一款进行投保，无疑对投保人是更为友好的。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面就做的不是很好！

由此可知，缴费年限还是需要根据自己的情况选择而不是随意选择的，不清晰该选择哪种？来瞧瞧这篇文章：

《缴费年限怎么选才不会亏？》

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是可以增加万能账户的，就针对这一点而言是值得得到大家的称赞的。

但是大家如果对于这点仔细地思考的话，就这两个万能账户的保底利率来说，就只有2.5%！真的是非常不慷慨！

那么究竟什么是万能账户呢？

如果投保人不想领取年金，年金会在万能账户里不断地复利增值。

万能账户的一个保底利率大概在百分之三这个样子，对比了其它产品之后，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有很多不足之处。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿是从已经保费和现金价值选择其中大的一个进行赔偿。

类型相同的年金险，身故金的赔付更加的给力：可赔付120%/140%/160%保额。

对于那些家庭支柱由三四十岁扛的人来说，身故赔付金越是高对他们就是越友善的。

若是发生了幸运的事情车祸身亡，家庭最大经济从此没有了，不用怀疑整个家庭都会很崩溃的，严重的话可能基本的基础生活都难以保持。

所以说，赔付的身故金要越好，那么家庭就能得到更有力的保障，最少都能支撑基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)就欠缺了这方面的一个考虑，没有以被保人为中心思考！

了解完保障内容，大家最关心的还是这款产品的收益如何，一起来讨论讨论！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在学姐进行演算收益之前，先带大家研究一下内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），代表了资金流入现值总额=资金流出现值总额、甚至这个时候的折现率要求净现值等于零。年金险能够让大家获益多少，不能只看代理人给大家演算得出的收益率，而且大家还着重来看它的内部收益率IRR。

简单的说，只要内部收益率IRR的数值变高了，表示这款年金险的收益率更高。

深度剖析鑫如意年金保险(白金版)！

假设小王今年30岁，他投保了鑫如意年金保险(白金版)，年年都交10万保费，这样交5年，选择在50岁领取年金，基本保额为10130元。

生存保险金：完成投保后就可以领取10000元，小王在30周岁到50周岁的时候，每年都可以领取到10130元的基本保额。

年金：51岁的时候，能够给付110%基本保额，也就是一万一千一百四十三元，52岁到80岁的时候，赔付10%的基本保额再上上年年金。

满期金：在小王80周岁时，一次性给付已交保费，即50万元。

根据图我们可以看出，在小王满60岁的时候 这款年金险内部收益没有增加还是停留在负值，简单的来说，就是是到了这个阶段，收益依旧是没有的！

在小王70岁时，内部收益率IRR才达到了1.04%的水平，当小王到80岁时，内部收益率IRR已高达到3.42%。

这到底是怎么回事呢？答案就是因为在保障期满时，一次性就把已交的保费全部付完了，最终使内部收益率有了这么大的提高。

简单的来说，要是已经投保了这款年金险，在短期的内部收益不是很理想，只要领取到保障期满后才能得到高收益，真心觉得这个非常坑！

三、学姐总结

综上，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容方面存在着诸多的不足，并且短期收益并不乐观，投保前要认真考虑一下！

毕竟市面上比较突出的年金险数不胜数，这不，学姐已经为大家归纳出来了，想接着了解的朋友不妨看看：

《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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