Question

提前还款问题求助，谢谢解答

首先非常感谢您能帮助解答。
描述：贷款20万，年限15年 ，方式 等额本息
从2011年12月17日开始交贷款了，每月交 1,842.96元
现在2013年每月交，1,787.10元
想2013年3月份还一笔钱，手上有12万，计划提前还5万
也之前受过您的帮助提前2-3年还款是合适的
问题一：最大省钱的方式是 缩短贷款年限还是减少月供的方式？
问题二：目前可以承受每月的还贷，但是想最大话节省还给银行的钱的方案
问题三：预计，想再过1年也就是14年3月份再提前还一次5万的、您觉得这样合适么？
问题四：您能给一个从长远角度最合适的一个还款方案么？

Answer 1

回答如下：
贷款20万元，期限15年，等额本息法还款，首次还款是2011年12月17日，当时商业贷款5年期以上的基准年利率是7.05%，银行上浮了5%，上浮后的年利率为7.4025%，月还款额是1842.96元；2012年7月6日央行将贷款年利率调整为6.55%，按房贷利率每年（一月）调整一次的规定，该贷款从2013年1月起执行新利率，由于贷款合同中约定了利率上浮5%，即：6.55%*1.05=6.8775%，重新计算的月还款额为1787.63元（与你提供的1787.10有点误差）。假设在以后的还款期内利率不再调整，该贷款还清后的总利息是122547.53元。以下是该贷款还款至2012年3月份时的明细：
月次 月还额款 其中本金 其中利息 剩余本金 年利率
1 1842.96 609.21 1233.75 199390.79 7.402500%
2 1842.96 612.97 1229.99 198777.82 7.402500%
3 1842.96 616.75 1226.21 198161.07 7.402500%
4 1842.96 620.55 1222.41 197540.52 7.402500%
5 1842.96 624.38 1218.58 196916.13 7.402500%
6 1842.96 628.23 1214.73 196287.90 7.402500%
7 1842.96 632.11 1210.85 195655.79 7.402500%
8 1842.96 636.01 1206.95 195019.78 7.402500%
9 1842.96 639.93 1203.03 194379.85 7.402500%
10 1842.96 643.88 1199.08 193735.97 7.402500%
11 1842.96 647.85 1195.11 193088.11 7.402500%
12 1842.96 651.85 1191.11 192436.26 7.402500%
13 1842.96 655.87 1187.09 191780.39 7.402500%
14 1842.96 659.92 1183.05 191120.48 7.402500%
15 1787.63 692.27 1095.36 190428.21 6.877500%
16 1787.63 696.24 1091.39 189731.98 6.877500%
17 1787.63 700.23 1087.40 189031.75 6.877500%
1、如果在今年3月份提前部分还款5万元，提前还款后如果采取月供基本不变、缩短还款期限，重新计算后的月供为1790.96元，还款总期限总缩短至10年（也就是说在2021年10月可将贷款还清），总利息为65633.50元，与原来相比可减少支出利息56914.03元；提前还款后如果采取还款期限不变（仍为15年）、减少月供的方式，重新计算后的月供为1314.79元，还满15年的总利息是95474.97元，与原来相比可减少支出利息27072.56元。
从以上分析可知，缩短年限方式与减少月供方式相比，前者更能节省利息支出，但月供比后者大。
2、如果目前能承受1790。96元的月供，省钱的方法就是：提前还款后采取缩短年限的方式。
3、如果2014年3月再提前部分还款5万元（2013年3月已提前还5万并采取缩短年限计算为前提），提前还款后如果采取月供基本不变、缩短还款期限，重新计算后的月供为1769.07元，还款总期限总缩短至79个月（6年零7个月），也就是说在2017年10月可将贷款还清），总利息为41109.46元，与原来相比可减少支出利息81438.07元；提前还款后如果采取还款期限不变（仍为15年）、减少月供的方式，重新计算后的月供为1084.29元，还满10年（2013年3月提前还款后，期限已缩短至10年）的总利息是51326.69元，与原来相比可减少支出利息71130.84元。
4、要设计一个长远的、合适的、省钱的还款方案，这要看借款人的经济收入、还款能力来确定，总的来说：如果经济能力许可，还得越早、越多越省钱（总利息）。以上面为例，经过2次提前部分还款后，该贷款的剩余本金为76718.78元，如果再提前还款一次，剩余本金会更少，有能力时可一次性结清贷款。
以上回答仅供你参考。

Answer 2

如果我说，根本不用考虑提前还贷，可能你会很难听得进去。
但事实上，我自己的新身经历就是，真的没必要提前还贷。
月供1-2K，对生活没有太大的压力，但可以强迫性存点钱到房子里固定起来。
手上的钱可以分一部分买黄金（保值，随着以后的通涨，1-2K在15年后，会占你月收入的多少，参照一下10年前吧）、一两只可以长期持有的股票（如交通、能源、有色金属等以后会越来越吃香的公司）

Answer 3

你的贷款是基准利率上浮5%
1。减少月供可节省利息2.7万，月供减少到1316；缩短年限可省利息5.7万，到2021年底还清
2。见上题之回答
3。合适
4。越早还清，利息越少。尽快还清好了。