Question

中华人民共和国保险法释义：第四十六条

Answer 1

第四十六条 保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。

　　保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。

　　由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。

　　[释义] 本条是对因被保险人的故意或过错行为致使保险人不能行使代位求偿权法律后果的规定。

　　在发生了因第三者对保险标的的损害而造成的保险事故以后，被保险人同时享有向保险人请求赔偿保险金的权利和向第三者请求赔偿的权利。如果被保险人先向第三者进行索赔，第三者承担了赔偿责任，支付赔偿金，对于已获得赔偿的损失，被保险人不能再向保险人索赔。也就是说，第三者赔偿的金额如果等于或大于保险财产的实际价值，保险人就不再承担赔偿保险金的责任。发生保险事故后，如果被保险人是向保险人请求赔偿，保险人支付了保险赔偿金，则被保险人向第三者请求赔偿的权利依法应由保险人代位行使，被保险人只对未取得保险赔偿的部分享有向第三者请求赔偿的权利。法律赋予保险人代位求偿权，是为了使有过错的第三者承担相应的法律责任，体现了社会公平原则。由此可见，代位求偿权的施行，具体体现了财产补偿原则和社会公平原则。保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人就会失去代位求偿权，有过错的第三者就会逃避法律上的赔偿责任，保险人的合法权益也会受到损害。为了制约被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的行为，本条第一款明确规定了这种行为的法律后果，这就是，被保险人将丧失从保险人取得保险赔偿金的权利，其保险财产损失不能从保险人处得到赔偿。

　　保险人的代位求偿权是法定权利，在保险人向被保险人支付了保险赔偿金后，被保险人所享有的向有过错的第三者请求赔偿的权利自动转移，保险人的代位求偿权随之产生。只是由于保险人须要以被保险人的名义行使代位求偿权，所以，被保险人只在名义上享有向第三者请求赔偿的权利。因此，要放弃对第三者请求赔偿的权利应该经保险人的同意，未经保险人同意，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的行为，是无效的。

　　代位求偿权的成立必须具备一个基本条件，即：保险事故的发生是由于第三者的过错所引起的，如果保险事故的发生并非是第三者的责任，就不存在代位行使权利的问题。被保险人是保险事故的直接受害者，应该掌握有关第三者责任的证据。如果因被保险人的疏忽大意，造成证据遗失，保险人就难以代位行使请求第三者赔偿的权利。由于这是被保险人的过错所致，被保险人应该承担相应的责任，保险人可以扣减应该支付给被保险人的保险赔偿金。